题图｜视觉中国

对很多中国人来说，六月底、七月初无疑是黑色的。

因为在短短两周之内，接连发生了三起关于中国企业海外员工遇难的悲痛事件——先是韩国一个电池厂火灾致19名中国公民遇难；接着两名中国医疗器械企业管理人员在菲律宾遭绑架后遇害；随后是刚果（金）中资企业遭袭、4名中国公民死亡。出事地点从东亚到东南亚再到非洲，如果在地图上划线的话，连线要横跨7个时区，穿越近2万公里。

更让人难过的是，仅今年而言，这也已经不是第一次境外国人密集出事了。中国游客春节期间在印尼巴厘岛和科莫多国家公园遭遇多起涉交通及溺水伤亡事故，仿佛还就发生在昨天。

出国原本是美丽的旅途——出国旅游，能接触多元文化、增长见识、丰富阅历；出国打工，则往往意味着能收获比国内更高的收入、更亮眼的履历，但如果仅仅因为意外事件而搭上性命，就得不偿失、太不值当了。

噩耗接二连三地从国外传来，让国人再次意识到“出境、安全第一”。警钟长鸣、利剑高悬。

部分中企“裸泳”出海，安全保障缺位不足

近年来，受到“一带一路”、国内国外“双循环”、金砖国家合作等政策的支持，同时也因为国内市场在经历了40多年改革开放后日益饱和甚至内卷，中企出海一浪比一浪高。根据贝恩公司的统计数据，2023年，中国出海企业数量较2022年增长23%。

伴随着中企出海，出境工作的中国人也迎来高增长。据中国商务部的数据，2023年，我国企业共向境外派出各类劳务人员34.7万人，比上年增加8.8万人。与此同时，受益于跨境旅游的重启，以及对中国免签国家的增加，中国出境旅游市场迅速恢复。此外，作为世界上最大的留学生生源国，中国的学生留学潮流也在疫情后加速恢复。

然而，由于海外各国与中国原本就在语言、文化、宗教、民族、禀赋、经济、认知、利益等方面存在巨大的差异，再加上疫情、发展不平衡等因素导致地缘政治不确定性增加，当今世界地区冲突不断，出海中企、出境中国人、留学群体面临的财产、人身安全风险与日俱增。

只要稍加搜索，就会发现中国企业在诸多国家都遭遇过员工被袭击、被抢劫甚至被杀害的恶性事件，从亚洲的菲律宾、缅甸、泰国、越南、中东的巴以地区，再到非洲的喀麦隆、南苏丹、刚果（金）、阿尔及利亚，直至南美的哥伦比亚、厄瓜多尔等，不一而足。哪怕是出境旅游，国人遭遇的风险也是明显增加。根据《中国居民出境旅游风险报告》，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2-3个百分点。

尽管很多人秉持富贵险中求的观念，但没有任何事物值得用生命换取。出国工作，收入就是再高，也应该守住“有命挣钱，也有命花钱”的底线。对企业而言，道理也一样——纵使发现了金山银山，一旦员工人身安全不保，就必然会遭遇企业形象跌落、员工及客户信心受损的多重打击，翻倍偿还代价。

中国公民境外遇难等一系列悲剧的发生，固然是一些境外地区社会治安问题突出、本身存在危险所致，但也与部分中国企业“裸泳”出海，安全保障及服务缺位密不可分。例如2023年3月，中非共和国中部地区一处金矿遭武装分子袭击，造成中国公民9人死亡、2人重伤。根据媒体采访，遇袭的矿企拥有两个矿区，但只雇佣了10个左右的“保安”——这样的安保力量，是远远不够的。

如果危机已然发生，提前购买的保险服务就可能在不经意间救人一命，至少解决当事人或家人的后顾之忧。但很多出海中企并没有为海外员工购买健全的保险服务，海外务工人员购买保险甚至都未形成强制性制度。当这些员工在海外遇到危机时，无法得到快速的救援服务，最终导致错过黄金救援时间，无力回天。比如在不久前发生火灾致19名中国公民遇难的韩电池厂所聘请的众多中国工人，大部分都没买保险。这势必会给其他善后理赔带来不小的阻碍。

境外意外险供给欠缺，客户痛点密布

不过，需要一碗水端平的是，虽然在需求端，部分中企抱有侥幸心理，但在供给端，境外意外险市场发展也不完善。

目前中国一共有大约250家保险公司。如此多的保险公司推出的各类保险产品琳琅满目，但涉足境外意外险这个细分市场的险企其实并不多，一双手甚至都能数得过来。总体而言，中国境外意外险市场存在以下几点不足：

第一，产品以理赔为主，少量涉及危机救援和医疗援助，难以有效满足客户需求。

危机救援和医疗援助服务是国人出境保险服务的核心需求。根据《中国居民出境旅游风险报告》，中国旅游消费者的首要保障需求是与医疗救助或人身安全相关的，如“旅途受伤或健康问题”“恐怖袭击”“旅途紧急医疗事故护送回国”。

从个人经验，也能得出同样的结论。比如很多人都知道，留学欧美的中国学生由于所在地医保年缴费高，常常没有购买完善的医保，同时又因为当地公立医疗负荷重、效率不高，私立医疗贵，生病不敢去医院，只能硬熬。而远在国内的家长得知消息后，却无能为力，也只能干着急。很多留学生甚至小病拖成大病，损失加倍。再比如近年来，像中国游客在日本取鱼刺花了近3000元这样的新闻屡见不鲜。

但遗憾的是，中国境外意外险产品重理赔，仅有少量产品涉及危机救援和医疗援助。当这些核心需求难以有效满足，境外意外险产品的用户满意度就可想而知。

第二，即使少量提供的境外险产品包含有医疗援助和危机救援，但覆盖的人群、场景和地区也总会有缺失。

其中，从人群看，境外旅游险常常不承保探亲、务工、商旅、留学人士，导致这类人群可选择的境外意外险产品极少，出海之旅常常只能被迫处于“裸游”的姿态。从地区看，绝大部分境外险产品都有明确的“禁区”，尤其是像乌克兰、俄罗斯、叙利亚、利比亚、委内瑞拉、中非共和国等国家和地区几乎被“封杀”。而从场景看，绝大部分产品的覆盖面都有待提升。

一旦涉及医疗援助和危机救援，价格往往十分昂贵。更别说很多在线旅游平台在销售过程中的搭售行为了，让消费者掏钱掏得不明不白。

凡此种种，都让境外险产品备受吐槽。根据《中国居民出境旅游风险报告》，中国消费者不购买旅游保险的原因（不限于境外旅游保险），主要理由包括“对旅游保险没有信心”（30%）、“理赔过程太过复杂”（25%）、“保障范围不够全面”（24%）、“不了解有哪些保障范围”（24%）等。

中国人出境，终于有了更好的守护者

在日益尖锐的供需矛盾之下，整个境外意外险行业需要一场供给侧的变革，才能顺应宏观环境及市场趋势。

而从前文中所梳理出来的用户需求与痛点，可以倒推出更适应当下及未来市场需求的境外意外险产品的基本轮廓，那就是：不仅要负责任的理赔，还要提供细致入微的咨询，更需要提供全面、精细化、及时的服务。

过去较长一段时间，境外意外险市场竞争不够充分，产品价值尚未被挖掘出来。而随着出海务工、出境旅游、出国留学人群规模扩大，以及地区局势日益紧张、境外风险增加，导致投保需求持续爆发，形成一片大的蓝海，也给中国保险业的升级带来了全新的机遇。

幸运的是，行业领先者已经看到了日益显露的市场机会，并且率先行动了起来。其中，在营收规模和品牌价值等多个维度位列前茅的中国平安，针对性地推出了“平安24全球守护计划”，即平安24。

不同于过去重理赔、轻服务，即使有服务，也绝对存在覆盖人群、场景、地区等缺失的境外险产品，平安24不仅全面面向境外旅游人士、留学生、出海企业外派人员等人群，覆盖境外旅游、生活能涉及的几乎全部极端场景，提供危机救援、医疗援助、损失补偿这三大核心权益，并且包含一系列细致服务。

其中在最棘手的危机救援服务方面，平安24危机救援服务不仅将战争、暴动、恐袭、自然灾害等突发安全事件，绑架、勒索、劫持、非法拘禁、威胁、失踪等极端安全事件都纳入承保场景范围内，救援网络覆盖230多个国家及地区（在全球范围无除外国家），还提供贯穿行前、行中、行后的安全服务。此外，还采取先救后赔，承担无上限的危机救援费用。如果对比过境外意外险，就会发现这样的服务可以让平安24站上国内同业产品领先者的地位。

"平安24"已为超过5000家"走出去"中国企业的十余万员工提供了危机安全服务和保障，覆盖全球范围，已服务地区包含了敏感国家和南、北极。遍布全球的数千位安全专家随时待命，可处理包括战争、社会暴动、恐袭、绑架、勒索等多种极端安全危机。为确保客户服务需求的及时响应，平安产险与全球顶尖安全咨询、救援机构达成了战略排他合作。

而在医疗援助方面，平安24提供旅行救助、紧急就医、医疗转运及医疗送返、住院医疗费用垫付等一站式服务，覆盖全球60多万医疗健康合作机构，并且实时响应、实报实销，目前已累计服务233个国家及地区4500万人次。来自国际SOS救援中心的数据显示，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。平安24的医院救援服务，可谓精准命中客户需求。

可以说，一旦发生突发或极端事件，这样的产品所提供的服务不仅救得了人，还能让用户看得了病，并且赔得了钱。

除此之外，在价格上，平安 24每天最高24元，即每小时最高只需1元钱。虽然单看价格，平安24并不算最便宜，但如果按照产品的核心权益和服务计算，性价比也是超越同类型产品的存在。并且消费者还可根据自己的出境性质灵活选择投保时段。

前文提到的在菲律宾遭到绑架杀害的两位中国医疗器械企业高管，如果其在出发前购买了完善的保险，并且告知家人朋友。当其遭遇绑架时，其家人朋友能够第一时间联系保险公司，并接受保险公司派出的国际救援团队的危机救援，那么悲剧或许就不会发生。

不过值得欣慰的是，不少出境的企事业单位已经意识到今时不同往日，境外风险在增加，以及购买保险的重要性。2024巴黎奥运会开幕在即，不少中国媒体已经或者即将踏上奔赴奥运前线报道的征途。据了解，其中一些拥有大型报道团队的媒体机构已经采购了平安24的保险产品与服务，为其奥运报道工作保驾护航。

结语

文明因交流而多彩，经济因交流而发展。虽然过去几年，个别国家或地区在疫情的冲击下，一度出现逆全球化的趋势，但全球经济一体化的潮流不可逆转。

出海、走向国际市场、获得更大的发展，是中国企业跻身世界级企业阵营的必答题，也是越来越多中国人的职业选择。

但出海也是一个大课题，不仅关乎到产品、业务能力，也涉及企业的组织与员工关怀。中国企业要想在海外扬帆起航、行稳致远，不仅需要加强研发创新，提升产品与服务的竞争力，也需要提高员工工作生活环境与安全保障水平，尤其是必须为每一位海外员工配备能够提供完善危机救援和医疗援助的保险。

在千钧一发的危难关头，保险可能扮演“救命稻草”的角色，最起码能为投保人“兜底”。

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