多辆电动车因年行驶超两万公里遭拒保 行业透露：半数运营车辆伪装私家车投保推高费率

“一次事故，违章为零，新车落地才一年，却被多家保险公司拒之门外！”新能源车主张先生向友人抱怨，他热爱自驾出游，却在近期办理保险续费时遭遇冷遇，理由是“年行驶里程超过两万公里”。

自新能源车险专项产品上市至今已逾两年，仍有不少地区面临保险续费难、费用高昂的问题。近期，众多新能源车主反映，除了“特定车型不予承保”外，部分次新车辆亦面临拒保，尤其是行驶里程超过两万公里的车辆。

一位保险业人士透露，在上海地区，新能源车一旦年行驶里程超过两万，便会被“无条件拒保”，车联网系统会显示“报价无效”。大多数大型保险公司很可能拒绝承保，而只有少数小型公司愿意承担风险，但保费极为高昂。据悉，还有些保险公司设定的拒保里程标准为年三万公里。

据财产保险行业内部消息，这种按照行驶里程简单划分的拒保做法，部分原因在于大量运营车辆以私家车身份投保。据统计，曾注册为网约车等运营性质的新能源车辆，实际上以家庭自用车辆形式投保的比例仅占一半，这无疑推高了新能源车险的整体费率。

日常通勤的几十公里，或许就足以让车辆被视为运营性质。

新能源车主在保险续费上依然面临诸多难题。

众多新能源车主表示，自己难以续保，其中“车型限制”成了常见理由。

自由撰稿人在追踪报道中发现，这些车主在被保险公司客服建议“尝试其他公司”后，多数人最终在其他保险公司以更高价格获得了保险。

一位威马车主提供的保险报价单显示，其保险项目包括交强险、新能源车损险、第三者责任险、车上人员责任险（司机及乘客）等，以及道路救援等增值服务，总报价超过一万元。

今年一月，国家金融监督管理总局发布《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，强调交强险不得拒保，商业险应尽可能承保。

《通知》还要求，全面检查并整改，取消不合理的承保限制。各财产保险公司需对新能源车险承保政策和考核标准进行彻底审查，避免对特定新能源车型采取过于简化的限制措施，并调整对新能源车险的不合理考核目标。

除了对车型进行简化处理外，一些地区保险公司对行驶里程也采取了类似的严格拒保政策。

近期，比亚迪车主张先生遭遇了一件棘手的事情。在并无出险记录和其他异常状况的情况下，他在办理保险续费时却连续遭到多家保险公司的拒绝。“你有注册网约车吗？”面对这样的疑问，一些保险业的行家们给予了热心的解析。张先生回应称，他确实注册了顺风车服务，但并未真正使用，并提及自己因跨区域工作，一年内行驶里程已超过四万公里。

一位车险专家透露，像张先生这样的情况，保险公司很可能会将其车辆划分为营运性质。例如，在上海地区，一旦新能源汽车年行驶里程超过两万公里，大型保险公司很可能会拒绝提供保险服务。

“一年跑两万公里？那岂不是连自驾游都不敢去了？”“我每天上下班就要开七八十公里呢！”许多新能源车主对此提出质疑，对于仅因年行驶里程超出标准就被拒保的做法表示质疑。这种“一刀切”的做法背后，往往隐藏着保险理赔的诸多争议和高昂的处理成本。

据悉，营运车辆与私家车在用途、行驶里程和风险暴露上存在明显不同。某些大型财产保险公司公开的数据表明，营运车辆的保险费用通常是家用车的两倍。

杭州某律师事务所的寿宝律师指出，从事商业运营的网约车事故风险较私家车要高，应按营运车辆标准投保。若网约车按私家车投保，在现行法律和司法解释的规定下，存在被保险公司拒赔的风险。

寿宝金律师建议，网约车投保人需如实告知车辆运营性质，保险公司则应根据车辆的实际使用性质进行承保，并在了解到车辆使用性质变化时及时调整保单，以减少事故后的理赔争议和处理成本。

某证券的分析师胡分析师在报告中指出，新能源车中营运车辆的比例明显高于整体乘用车市场，保险公司在承保新能源营运车时面临更大的赔付压力。如果营运车辆按照非营运车标准投保，可能导致非营运车业务的赔付率上升，影响保险公司的盈利能力。前瑞士再保险中国区总裁陈东辉在接受采访时表示，行业数据显示，新能源营运车在实际投保过程中，仅有半数按营运车标准承保，其余则按照家用车费率承保。

针对某些区域新能源汽车保险拒保现象，这绝非技术障碍，而可能是保险公司处理方式过于简单直接。对于运营性质的新能源汽车，其行驶规律、夜间行驶频率与家用车有显著不同，保险公司不难辨别。但在实际承保过程中，针对这些车主使用运营车辆的费率调整往往因个案复杂、处理成本高昂而难以实施。

在新能源汽车保险领域，由于不同于强制保险，商业保险虽倡导尽可能承保，却出现了“一刀切”式的拒保问题，引发了行业对新问题的高度关注。

行业内部呼吁应依据风险差异化进行管理，建议网约车平台承担部分保险费用。运营车辆按照家用车投保的做法，在一定程度上提高了整个行业的费率水平。

专家表示，目前新能源汽车保险的整体费率，实际上承载了许多本应按运营车辆风险定价的投保需求。在现行的定价机制和费率体系下，保险公司对保费的上调空间有限，未能充分反映运营车辆的真实风险。若能对网约车进行独立定价，将有助于降低真正家用新能源车的保险费率。

根据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源车险保费规模已达650亿元，商业险平均保费为4139元，较燃油车高出81%，平均赔款4953元，超出传统燃油车600元。

多位财产保险业者建议，应对网约车与家用车采取不同的定价机制。某科技CEO强调，运营车辆与私家车在使用特性、行驶里程和风险敞口上的差异，对保险定价和风险评估有重大影响。他建议保险公司开发差异化的定价模型，重新评估风险因素，并推出包括按天、按里程计费及针对特定场景如网约车的多元化保险产品。

应优化网约车与私家车的产品模型及系数，旨在实现低风险用户保费降低，高风险用户有产品可选。陈东辉则认为，仅仅将保费与风险挂钩，可能导致注册为网约车的新能源车保费畸高，并非理想之策。他建议，保险公司可先按家用车收取保费，对于超出部分，可根据行驶里程和风险状况试点UBI保险，并将高额保费部分转由网约车平台承担，既对应了风险，又保证了保费的可负担性。