最近,不少人对于利率持续下降感到担忧,曾购买的3.5%复利增额寿险购买不足,有没有类似的产品呢?

虽然约定利率为3.5%的储蓄险已经不再存在,监管要求下架。但如果觉得3%的预定利率储蓄险有些低,或许可关注储蓄险市场的未来趋势险种——分红险。随着市场发展,中意人寿分红险有望逐渐成为储蓄险的主流,参考香港保险市场的情况。

在这里,将对一款目前热门的分红险产品——中意人寿一生中意分红终身寿险进行评测。

一、利益演示

《一生中意》属于增额寿,增额寿的特点,比如领取灵活,稳定增值,都具备。除此之外,因为是分红险,它最大特点就是——保证利益之外,有额外分红。

以35岁女性,年交10万,5年缴费为例:

保单15年度,总价值是75万,其中保证利益62万,来自分红利益12万,分红占总利益的15%;保单30年度,总利益132万,其中保证利益90万,分红利益42万,分红占了总利益30%,保单50年度,总利益259万,其中保证利益146万,分红利益是113万,分红占了总利益的40%。

二、关于中意人寿

中意人寿保险有限公司成立于2002年,由中国石油集团和意大利忠利保险合资组建,是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。目前,中意人寿注册资本37亿元,总资产超过1000亿元。

中意人寿隶属于外资忠利集团,成立于1831年业务遍布全球50个国家。2022年,承保保费总额达815亿欧元,位列《财富》杂志2022年世界500强第72位。

1、分红险的特点

分红险包括现金分红、增额分红和终了红利。

增额分红:特点在于将保单红利增加在保额上,增加长期可投资资产的比例,从而有可能提高投资收益,并保持相对稳定投资收益率。例如一生中意就是一款增额分红险,通过逐渐增加保额实现现金价值增长。

现金分红:以直接分配现金形式呈现,可以选择领取、留存或用于抵交后期保费。然而这种现金红利需要较高的流动性,可能限制投资空间,因为其实现情况和稳定性不如增额红利。

终了红利:保险公司会在保单终止时一次性支付的红利,有的公司根据退保比例派发终了红利,有的公司则仅在退保时才派发。终了红利金额并非确定,有可能调整。

2、分红险的利润来源

分红险利润主要来自利差损、费差损以及死差损,还包括其他因素如退保差。一般的分红险,只有利差损参与分红被称为单差分红。而有些产品同时涉及利差、费差和死差分红,称为三差分红,例如中意一生选择的就是三差分红。此外,保险公司的投资策略和分红账户运营状况,会影响分红的实现率。

3、红利的分配规定

原中国保监会规定保险公司,应至少将分红保险业务不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。需要注意的是,这里分配的对象,是分红保险业务的盈余,而不是公司整体盈余。一些业务员可能容易混淆这两个概念。

4、红利演示的规定

红利险的演示利益,并非由保险公司随意决定。各家保险公司红利演示利益都是基于70%比例分配,实际上,红利分配往往会高于70%,这也是目前市面上很多分红险实现率都高于100%的根源原因。

在分红险时代,除了产品本身的利益责任,还需考察保险公司投资实力和运营情况。因此可以预见,对于那些经营稳健、尤其具备资产管理优势的公司而言,分红险的兴起将带来重大利好。

当然,对于我们选择产品来说,需要考虑的因素也更多了,需要保持警惕提高选择的准确性。