人民币存款准备金率下调的长龙还在不断增加。记者在十月二十三日梳理了一下，发现多家农商行和村镇银行最近都发布了“官宣”要调低存款利率的通知，调整范围包括活期和定期存款等多个类别。此外，在利率逐渐下降的大环境下，备受投资者欢迎的“特色存款”也出现了降息，有业内人士称，“从十月二十三日开始，该行内部推出的“特色存款”已经正式下调，一些产品起存门槛也提升到30万元”。分析师们建议，投资者应该将自己的投资结构多样化，在注重回报的同时，也要对自己的风险喜好和流动性需要进行全面的考虑，同时也要在短期、中长期或者是养老方面进行平衡。

中小民营企业纷纷跟风降价

不少地方的中小型企业也加入到了降息的行列。《北京商业周刊》记者在10月23号的梳理中发现，近日，多家农商行和村镇银行纷纷宣布了对其存款利率的上调。

新兴县农商行从十月二十日开始，对其银行活期存款的挂牌利率进行了调整，调整后的基准利率是0.2%，而在此之前，该行的活期存款利率是0.25%。

遂平中原村镇银行表示，根据央行关于完善市场利率形成与传导机制的指导意见，从10月19日开始，对部分人民币存款产品的挂牌利率进行了调整，调整后的定期存款1年期挂牌年利率为2.05%，未调整前，该行定期存款1年期挂牌年利率为2.25%。

从调整的内容来看，许多中小商业银行的减息幅度包括活期，定期等多种。昌吉民族村镇银行日前发出《关于调整部分定期存款利率的公告》，对部分定期存款利率进行了调整，其中，对公和私人定期存款利率由原来的5%降至2.1%；将私人存款利率从2年期下调13个基点至2.5%；将3年期的私人存款利率下调15个基点至2.95%；将私人存款利率调低至5年，调至3%.

这一次的调整也紧跟在国有大行之后，股份制银行纷纷跟进。中国银行、农行、工商银行等大型商业银行，招商银行，中信银行，光大银行，共计18家银行，今年9月1日公布的人民币存款准备金率，下调10-25个基点，其中包括中国银行、农行、工商银行在内的18家银行。

融360数字技术研究院的刘银平对北京商报记者表示，银行业的利差压力不断增加，从去年以来，银行存款出现了“定期化”和“长期化”的趋势，使得银行的存款成本率一直处于高位，降息已成定局，9月份全国性国有银行、股份制银行已经集体下调了各类存款利率，地方性银行随后陆续跟进下调。

特殊存款利率下调

在利率持续走低，大额存单“一单难求”的情况下，部分银行纷纷推出“特色存款”，其起存点高、收益高，并被纳入储蓄保险范畴，受到广大投资者的欢迎，但目前，此类产品的利率也将面临下调。

“我们的特别储蓄已经降低了利息。”10月23日，某股份制银行理财经理告诉北京商报，“现在我们的特色存款产品，三年期的利率已经从原来的2.75%，到现在的2.85%,5年的利率是2.9%，这一期的存款利率没有变，但是起存的门槛已经被调高到了30万。”

这是某股份制银行的一款“特色存款”，据理财经理介绍，从一年期到2年，三年期，五年期，一年期，一年期，一年期，一年期，年利率从2.3%到2.9%。

“这是我们银行最受欢迎，也是最受欢迎的一款。“五年期的存款限制提高了，三年期的存款要求也提高了。”

“我们在推荐储蓄的时候，也会推荐一些特殊的存款。”一位股份制银行的理财经理表示，“当前我们的“特色存款”，最低起存额为1000元，3个月期为1.75%,6个月期为2.05%,2年期为2.35%，比一般的定期存款有一定的优势，目前还没有收到利率下调的通知。”

“特色存款”并不是所有人都能买得起的，通常都是有限制的，比如最低存款额度从一千到三十万，利息也有高低之分，有些“特色存款”是专门为特殊客户准备的，比如专门为个人养老金、新高铁、潜力客户准备的。

比如某国有大型银行的“特色存款”，5年存期的利率最高可以达到2.65%，新客专享3年期存款年利率最高可以达到2.6%，潜力客户专享定期2年期存款利率也高达2.1%，潜力客户专享定期2年期存款利率也高达2.1%，远高于普通定期存款产品利率。

光大银行的金融市场分析师周茂华说，一些银行之所以推出“特色存款”，主要是因为“高息”吸引了一些客户，但是这些产品的期限比较长，金额也比较大，随着我国的金融市场逐渐恢复正常，这种产品的吸引力并不大。

刘银平认为，“特色存款”在购买对象、购买渠道和发行额度上都存在一定的局限性，比一般的定期存款要高出一截，而当一般的定存利率不断下降的时候，特色存款的利率也会随之下降。

投资人应分散资产

由于各地区、各银行之间的差异，高利息储蓄产品已日渐稀少。据融360数字科技研究院所监测的样本资料表明，目前银行的存款利率总体呈下滑趋势，但是个别银行的利率依然偏高，特别是地方性城商行和农商行，利率同比下降幅度并不明显，2年期的存款利率能达到2.6%,3年、5年期的存款利率还在3%以上。

但是，总体来说，超过3%的存款利息已经很少见了，9月份3月份的存款利率仍然在3%以上的银行，已经不到一成，而年初的时候，这个数字还超过了85%；同期，5年期存款利率仍然高于3%的网点只有10%，而且这个比重以后还会继续降低。

在储蓄利率持续下降的大趋势下，存款人应该怎样管好“钱袋子”，怎样才能实现多样化的资产配置呢？周茂华认为，投资者应该把自己的投资结构多样化，在注重回报的同时，也要把自己的风险喜好和流动性要求都考虑进去，同时还要把短期、中长期或养老等方面的因素都考虑进去。

“未来的一段时间里，存款利率很可能还会持续下跌。”刘银平还表示，仅仅通过购买储蓄产品来抵御通货膨胀是不够的，因此，投资者应该继续充实自身的理财知识，提高自己的投资能力，对各种理财产品有所认识，从而使自己的资产得到更好的分配。首先，投资者需要对自己的风险喜好和投资经历有一个清晰的认识，然后选择一种与自己的风险承受程度相适应的金融产品。然后，在自己的投资预期回报、流动性要求的基础上，合理地把自己的资产分配到不同的风险、收益、流动性等不同的产品上。