区域金改看浙江④|一座孕育三家城商行的城市:始于小微,更懂小微

钱江晚报

2022-06-29 16:12钱江晚报官方帐号
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钱江晚报·小时新闻记者 梅丹

1988年,10万元资本金,6名员工,2间门面,这是台州银行前身“黄岩路桥银座金融服务社”的起点;

1988年,50万元资本金,5名员工,1个网点,这是浙江民泰商业银行前身“温岭市城市信用社”的起点;

1993年,100万元资本金,7名员工,一幢两间门面的70平米房子,这是泰隆银行前身“黄岩市泰隆城市信用社”的起点。

起始于小微,才更懂小微。一座城市,三家城商行,放眼全国,独台州一个。

远处高楼为台州多家金融机构办公楼。

小微金改看浙江,浙江看台州。2015年12月,国务院常务会议决定,设立“浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区”。在“区域金改看浙江”系列报道中,我们的第四站,将视角对准台州,探寻这座民营经济发祥地、股份合作经济发源地、市场经济先发地的澎湃小微活力。

新亮点:

双维评价摸清企业“家底”

金融支持科创更有底气

旭升卫浴,坐落于台州路桥区蓬街镇金联村工业园区,略显拥挤的厂房,工人忙着抛光,机器人也伸着灵活的手臂忙碌着。这里生产的恒温阀芯、传感器、恒温水龙头等设备,远销西班牙、意大利、德国等欧洲国家。

旭升卫浴恒温产品展示

厂房虽不起眼,但企业却是浙江省科技型中小企业。去年,该企业的总产值为8000多万。“我们去年研发投入占总产值6%。”旭升卫浴负责人罗华奋告诉记者。

创办企业,罗华奋起步很早。“我只小学念了一年,就在外面打工。”白手起家的路,罗华奋从捡“洋垃圾”开始。“我和合作伙伴用了5-10年的时间拆废弃洋电器,每天研究到后半夜,有一次白天技术做了一半,晚上做梦的时候把问题解决了。”罗华奋告诉记者,那几年,他把传感器研究透了,恒温阀芯、恒温龙头也都有了雏形。

技术做底,罗华奋的口碑在客户间传开来。“最早的17年,我每年的产值都保持90%的增速。”白天老板,晚上地板,罗华奋是台州老板的一个缩影。

工人们正在抛光零件。

2011年11月,罗华奋以500万元的注册资金成立了旭升卫浴,厂房设在蓬街镇旭日村三区。但随着订单的旺盛,原厂房已不能满足旭升卫浴的产能需求,2019年,罗华奋将厂房搬到了如今的金联村工业园区。“我们厂房是租的。”罗华奋称。但租的厂房,没有影响公司向银行融资。

也是2019年那年,罗华奋开始“机器换人”,这几年下来已累计投入近1500万元。“搬新厂房,更新设备,这几年对资金需求很大,农商行给了我们很大的支持。”当年,路桥农商行通过“数融通”平台向企业提供了300万元授信,后续,又追加了500万元信用贷款,为企业发展提供了有力支撑。

面对租的厂房,农商行为何敢给予旭升卫浴800万元授信?底气来自于企业的“AA”评级。

早在2014年7月,人民银行台州市中心支行就牵头建立了台州金融服务信用信息共享平台,采集了金融、市场监管、法院、公安、税务、人社、房管、环保、电力、水务等30多个部门118大类4000多细项约4亿余条信用信息,对全市76万多家市场主体进行了信用建档,助力银行对企业进行立体式的信用诊断,成为银行筛选优质客户、实行差别化信贷政策的重要依据。

为破解科技型中小企业投融资难题,2021年6月,人民银行台州市中心支行更是依托信用信息共享平台的强大数据和功能基础,指导惠众信用评级(浙江)有限公司在路桥区探索企业评价机制创新,针对初创型科技企业,构建了“科技属性评价+小微信用评级”双维评价体系,通过创设评估矩阵构筑起“金融+财政”融资政策精准支持体系,而“数融通”就是链接这一评价体系与企业的平台。

机械手臂抛光零件。

何为科技属性评价?据介绍,该评价体系包含行业前瞻性、技术前瞻性、内生成长性、外部支持度、数字化程度等5大类20项指标。小微信用评级则依托台州特有的“三品三表”信用评级为小微企业提供精准画像。三品指的是人品、产品、物品,三表指的是水表、电表、海关报表等。

目前,路桥区已经为科创企业名单库内391家企业完成双维评价,评价细分为AAA、AA、A、A-四个等级、据统计,通过双维评价的运用,初创期科技企业在银行的贷款获得率为85.71%,比试点前提升了10%左右。

通过本轮初创期科技企业双维评价试点,路桥区共帮助105家初创期科技企业获得银行授信28552万元,平均融资利率5.32%,相较试点前同类企业平均融资利率下降29.07%,有效减轻了初创期科技企业的财务负担。

银行等金融摸清初创科技企业的“家底”,金融支持企业发展的底气就更足。这一场银企双向奔赴的试点,是台州孵化科创小微的新模式。2021年,台州全市拓展首贷户1.71万户,排名全省地市第一。“首贷户”的数据,也说明了台州小微金改的惠及面正越来越广。

强增信:

创新推出信保基金

风险共担为金融机构打消顾虑

在台州小微金改的实践之路上,台州信保基金名声在外。银行捐资、风险二八分担、间接担保、先代偿后追偿等创新机制,已在全国多地得到推广复制。

2014年11月,台州信保基金成立。成立以来,始终坚持“支小支农”,逐步形成了以“和谐、合作”为特色的“和合担保”模式。2020年,信保基金完成公司化改制,并取得国省两级各0.8亿元共1.6亿元的注资,顺利实现股权重构、资本规模扩充。

据台州信保基金负责人介绍,台州信保基金已全面覆盖台州9个县(市、区),合作银行达44家,实现了区域全覆盖、银行全覆盖,截至今年4月末,台州信保基金已累计为38397家市场主体承保授信75066笔,业务规模稳居全国地级市前列、全省第一。

台州信保基金的创新之处在于,以银政担合作、风险共担的模式,打消了银行不敢向小微企业融资的顾虑。“台州信保基金在成立之初就建立了‘82’风险分担机制,当时在全国是首创。”信保基金负责人表示。在加入国担和省再担保体系后,台州信保基金执行“4222”风险分担机制,即在无需第三方反担保的前提下,由银行分担20%的风险,国担基金分担20%风险、省再担保公司分担20%风险,台州信保基金分担40%风险。它以“增信分险”的方式,大大提升了抗风险能力,为小微企业和“三农”的担保服务 奠定了坚实的基础。

泰隆银行工作人员介绍小微金改发展历程。

围绕“支农支小”,台州信保基金深耕本土市场,扩大惠农支小覆盖面,累计推出了22款产品,其中部分产品还采用了担保费用减免的方式,降低小微主体综合融资成本。

在支持共同富裕建设方面,台州信保基金会同泰隆银行台州分行聚焦北三县共同推出“台富贷”系列产品,将担保费从0.75%将至0.5%,预计可减免保费250万元。同时,针对经济薄弱村担保费率最低可将至0。针对各地各色产品,台州信保基金还推出量身定制产品,如推出“鲜甜共富贷”聚焦三门鲜甜产业集群;“电商共富贷”深度服务天台电商产业链;“养殖共富贷”助力仙居虾农减负降本。

顺应数字化转型,台州信保基金积极持续更迭,信保业务系统专线直通银行内网。银行端,各类业务数据显示也更加可视化,提高业务办理效率。同时,台州信保基金运营方还推出“云融担”平台,实现“一机在手,担保立有,政策全有,贷款我有”的效果。

据信保基金负责人介绍,今年,台州信保基金还开发上线了“小微信保易贷”数字创新产品,该产品是省内首个实现银担系统对接的数字化担保产品,目前已与全市9家农商银行签署了产品协议,并将担保费率将至0.68%,夯实了数字化改革“提质、增效、降本”的成效。

探模式:

自创风控模式

做好“支农支小”这件事

“创立34年来,我们心无旁骛,就做一件事——用匠心情怀专心专注于当地小微金融市场精耕细作。”台州银行行长黄朝盛告诉记者。这件事,泰隆银行、民泰银行以及当地的农商行也一直都在做。而在近几年,随着国家大力支持普惠金融发展,当地的国有行也积极下沉向工厂车间及田间地头。

黄朝盛介绍,台州银行近80%的网点分布在城乡结合部、乡镇与村居,全行超过50%的人员为一线客户经理。在贷款产品上,以信用、保证为主,占比达80%,抵质押只占20%。这样的融资对于小微企业来说是“合胃口”的。

“台州法人机构,尤其是三家城商行一直坚信‘做小微就是做未来’,始终保持‘昨天做小微、今天做小微、明天还做小微’的战略定力。”人行台州中心支行行长喻晓岚表示。经过多年探索,台州法人银行形成了以“三品三表”(人品、产品、物品;水表、电表、海关报表)“三看三不看”(不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理)为代表的,以软信息搜集为主的关系型信贷封控模式。当地银行的客户经理笑称,在这个模式下,客户经理几乎连客户喜欢抽什么烟、喝什么酒都一清二楚。

在这个独特的风控模式下,台州银行、泰隆银行不良率多年来一直维持在1%左右,远低于全国小微贷款不良率平均水平。

近年来,为顺应数字化金融发展的趋势,台州法人银行持续加大金融科技投入。如台州银行的客户经理人手一台“PAD”移动办贷,不管是工厂车间,还是田间地头,都直接签约。“对于客户经理来说,这就是夹菜的筷子。我们已经消耗了2、3万台了。”黄朝盛告诉记者。

服务小微,不仅要走进田间地头,还要融入田间地头。疫情这三年来,不仅改变了企业发展的生态,也改变了银企合作的生态。“疫情影响还贷,我们也要为企业想办法,我们就试着用自己银行的平台,给企业直播卖货。”黄朝盛提到行业的一些新做法,近两年来,台州银行的客户经理为客户卖过饮料、水果、特产等等。“银行变成了百货市场,大厅都摆着客户商品。现在只要跟银行谈,都可以解决。”

“台州3家地方法人城商行服务区域和客户群体基本相同,但他们没有陷入相互‘挖墙脚’的恶性竞争中,相反一直共同成长。”喻晓岚表示,这样的生态更激活了辖内国有、股份制银行机构共同拓展普惠小微市场。同时,大银行做好小微金融服务也产生了“鲶鱼效应”,促使法人银行继续下沉市场,让更多小微企业获得普惠金融服务。

新举措:

发挥龙头企业信用

以点带面服务供应链上下游小微

模具小镇客厅,以独特的建筑造型,在黄岩区挺有名气。这里有台州模具企业生产的航天员太空餐餐盒展示,也有与我们常见到的汽车、电瓶车等车类的模具,还有当下经常需要用到的核酸试管瓶展览。大大小小各式各样的模具,从台州走向世界。

模具小镇客厅

台州,是模具之都。在这个会客厅里,也记录了模具企业在作坊时期的萌芽,从五六十年代的起步,到当下已孕育出了多家上市企业、专精特新“小巨人”企业,以及各类高新技术企业。模具企业的发展与台州小微金融的发展息息相关。

凯华模具就是这样一家成长于台州的优质专精特新“小巨人”企业,它是一家专业提供塑胶模具设计、制造、生产、装配解决方案的供应商。在台州拥有三个生产基地,目前已成为中国大型注塑模具行业中的龙头企业。

凯华模具成长为龙头企业后,又以核心企业的身份,带动了当地小微企业的发展。据悉,人民银行黄岩区支行创新推出了以内资企业信用为供应链上小微企业提供融资服务的核心供应链模式,并指导兴业银行黄岩支行依托凯华模具为核心供应链企业,为其上游供应商提供融资支持。

据兴业银行黄岩支行行长王巍介绍,2019年以来,凯华模具上游企业通过中征应收账款融资服务平台累计进行融资4830万元。目前,兴业银行黄岩支行已为凯华模具授信1.5亿元,其中6000万元为其上游供应链企业使用,并执行同期LPR贷款利率。

“通过这个模式,银行、凯华模具、上游供应商实现了三方共赢。”王巍表示,这既降低了凯华模具融资成本,又盘活了供应链上企业应收账款,同时,对于银行来说,也提高了与客户的紧密度。

山海水城台州,是“制造之都”。而成长于小微的金融,才更懂企业从无到有、从小到大的步伐节奏。台州走出的这一条“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”的小微金融服务“台州模式”,更是对“政府有为,市场有效”良性普惠小微金融愿景的一次验证与回应。

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