古人云“三十而立”，对于任何人来说，步入30岁都意味着来到了人生最为黄金的年龄阶段。

　　放眼当下，第一批90后已然跨过了而立之年，伴随着年龄的日益成熟和学业事业的不断进步，他们正在新经济、新文化(300336)、新消费等领域接棒80后成为全社会的主导力量。然而从另一个角度看，由于90后们处在经济社会快速变迁的时代，虽然部分人已经走上了工作岗位，但是由于社会竞争激烈，消费水平高企，初出茅庐的他们经常会陷入焦虑之中，不少人既没钱买房，又不敢结婚，甚至还要继续依靠父母的“援助”。

　　归根结底，还是财富状况惹的祸。正如伟人讲的那样：“手中有粮，心就不慌”。如果银行卡里的数字能够给90后们足够的安全感，情况势必会大不一样。

　　那么问题来了：30岁的年龄，到底有多少存款才算是比较理想的状态呢？我们不妨做一番研究。

　　一

　　30岁人群来源及假定

　　考虑到第一批90后刚步入30岁不久，我们不妨以2020年30岁的90后为样本，深入研究一下他们目前可能的存款状况。

　　具体来说，在人群划分方面，按照学历层次和婚姻状况，可以将首批90后划分为6类群体，分别为未婚的本科生、硕士生和博士生，以及已婚的本科生、硕士生和博士生。而本文的研究也将围绕这6类人群展开。

　　在收入项中，按照麦可思研究院发布的《中国大学生就业报告》中历年应届生毕业薪酬，确定上述各个人群的起始工资；且据调查可知，有近3成的90后拥有收入不菲的副业，故而我们将副业收入也纳入当中。

　　在支出项中，将生活费作为基础支出项。由于房贷和车贷是90后的重要压力来源，故将此二项也囊括进来。此外，在已婚群体中，养育子女相关花费也非常重要，这部分也不能忽视。

　　用收入减去支出，可以得到结余项，而对于结余项的分配，根据腾讯发布的《“90后”理财与消费报告》，84%的90后有理财的习惯，故按照相对稳健的原则将结余项按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行拟定，定期存款为当年国债利率平均数，股票/基金收益率来源于当年沪深300被动型基金收益。

　　需要明确的是，为了便于计算，我们假设三类人群分别在2012年、2014年（两年制）、2019年（五年制）毕业，年龄分别为22岁、24岁、29岁；在收入项中，未婚人群只有一份工资与副业收入，而已婚人群则为双份（夫妻二人），并按照国家统计局统计的年均工资上涨比率上涨；在支出项中，由于未婚对房车需求滞后，故假定毕业后第四年、第六年分别开始筹备买车（假定为12万元）、买房还贷，等额本息还贷，而根据调查90后人均结婚年龄大约在26.2岁，故已婚人群在毕业后一至二年内，即25岁筹备房、车（假定为12万元），而在买房之前通常会选择租房居住，因此会形成租房支出（2012年全国主要城市房租中位数为536元/月，年涨租率假定为3%），并在26岁拥有孩子以及相关支出，博士生不受此限制，且基本生活费为双份（夫妻二人），按照年CPI涨跌幅波动；在理财收入中，活期/定期存款单利计息且只增本金，股票/基金按照上一年收入计入次年本金持续滚动。

　　至此，“准备工作”已经就绪。

　　二

　　当代未婚90后的收入支出画像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年出生的本科生在2012年毕业踏入社会，跟据《中国大学生就业报告》《90后理财与消费报告》等的数据显示，当年大学生人均薪酬为3366元/月，在毕业两年后培养自身的副业，但由于限于学历，副业收入假定为1000元/月，结合前文的思路，可得到未婚本科生毕业后的收入支出表。

　　分析可知，未婚本科生在毕业9年内总收入接近70万元，总支出达63万元，年均结余率为10%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款约有5.8万元，其中有三年结余比例低于0，主要原因是房贷的支出，30岁由于车贷结束结余转正，但结余比例大大低于前五年。

　　其次是未婚硕士生人群。

　　我们假定这群人于2014年踏入社会，根据调查当年硕士生的毕业薪酬为6503元/月，副业按照硕本工资比1.6同比例提升，并在毕业第四年、第六年分别购买车和房。类似地，也可以得到未婚硕士生毕业后的收入支出表。

　　分析可知，未婚硕士生在毕业7年内总收入接近90万元，总支出40万元，年均结余率为54%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款可达57.1万元。相比本科生，硕士生结余比例大大提高，并且存款金额相对较高，但由于房贷的加入，他们自29岁结余比例明显被拉低。

　　接下来是未婚博士生人群。

　　博士由于自身财富积累年限短，在毕业前买房并不现实，所以在毕业时通过租房过渡，并未背上房贷，从而可以得到未婚博士生毕业后的收入支出表。

　　分析可知，未婚博士生在毕业2年内总收入接近37万元，总支出约为12万元，年均结余率达68%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款可以达到27万元。原因在于，博士占据学历优势，起始收入较高，由于没有房贷的加入，所以结余比例创下新高。

　　三

　　当代已婚90后的收入支出画像

　　说完未婚90后的收入状况，我们再来讨论已婚90后。

　　首先来看已婚本科生的收支情况。由于婚姻使得房车购买时间大大提前，所以已婚本科生的各项支出都较早。

　　继续沿着前文思路分析，可以发现已婚本科生在毕业9年内，由于有了配偶的收入，所以总收入接近153万元，财富积累较未婚人群有了极大的改善，不过由于结婚买房、孩子消费支出等方面的花销相对较高，总支出也达到了100万元，年均结余率为26%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达58.4万元，婚后平均存款29.2万元。唯一一年结余比例小于0%的根本原因在于房贷、车贷的骤然增加，但在五年之后，结余比例也逐渐恢复至未买房、买车的水平。

　　其次是已婚硕士生的收支情况。分析可知，已婚硕士生在毕业7年内，同配偶的总收入累计超过161万元，达到了6类人群总收入的顶峰，总支出达91万元，年均结余率41%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达77.7万元，婚后平均存款38.9万元。假定已婚硕士生自25岁开始买房，结余比例便在当年创下最低，不过随后几年逐渐恢复。

　　最后来看已婚博士生的收支情况。已婚博士生在毕业2年内，同配偶的总收入接近74万元，总支出为21万元，年均结余率71%，为六类人群中最高，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达56.5万元，婚后平均存款28.2万元。博士由于毕业年龄较大，在未毕业时购房压力较大，故假定这一期间内暂未购房，但博士的稀缺性带来的正向反馈使该类人群具有较强的抗压性、较高的成长性，所以结余比例在6大人群中也是较高的。

　　四

　　30岁应该拥有多少存款？

　　通过以上对不同人群的分析，我们可以看出，毕业时间、是否已婚、车房贷款等因素都会对90后们的存款带来较大影响，这与现实情况也是大体吻合的。

　　整体来看，我们可以得到如下结论：

　　（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，虽然他们支出更多，但收入也在成倍增加。

　　（2）硕士生不管在未婚还是已婚中，绝对存款量都是最多的，而本科生由于起点低，虽然工作时间最久，但是并没有形成优势，博士生由于毕业时间较短，所以在30岁时存款并不是最多的，学历优势暂未显现，但在两年的时间内存款数已达工作时间数倍于自身的前两类人群的5-7成，未来可期。

　　（3）房贷和车贷对结余的影响程度最大，往往在有房贷和车贷的首年，各类人群结余比例都会出现大幅下降，并且对后续年份的结余也持续造成影响。

　　（4）在对结余项的分配上，活期存款占比最高，但带来的收益最低，从208元到2600元不等，当然作为家庭流动性最高的财产是必不可少的一部分；相反，可以看到从2012年开始投资于跟踪沪深300股指的被动型基金或者股票的资金增值喜人，即便是经历了2018年的股灾，累计增值也达到了98.06%，侧面反映出坚持定投的魅力。

　　简言之，硕士生是当下最好的选择，本科生在收入方面不占优，时间可能也不能弥补这部分缺失；而博士生后期发展潜力大，但在收入上的时间成本付出较多，在资本积累的前期不具备优势。

　　综合起来可以得到结论：第一批90后在30岁拥有的存款金额，大概处于27~38万元区间，意味在30岁时，拥有30万元左右的存款可能是比较理想的状态。

　　当然，受客观条件所限，本次研究依旧有许多不足之处，比如大学实习收入、硕博补助、机会成本未计算、收入增长的不确定性、理财收入的延续性、房车购买时间安排及贷款利率，以及未能充分反应北上广深等大城市过高的房租房贷现状，等等，从而可能导致最终结论稍显乐观，但数据反映出来的内容，仍具备一定的参考价值。

　　那么问题来了：30岁的你“达标”了吗？

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　　本文由公众号“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院研究员付一夫，见习研究员雒佑，封面图来自Pexels。

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