看似免费消费的花呗、借呗、白条，背后可能被高额利息收割。

买保险也是一样，有的保险真实的收益低得可怜。

今天，就给大家介绍一个 “利器” IRR，有了它，无论是分期购物还是做投资理财，都能立刻知道——“划不划算”。

01 IRR是揭秘收益套路的利器

内部收益率（Internal Rate of Return）即IRR是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益。

简单科普下货币的时间价值。

比如，同样是一块钱，放在 20 年前能买一碗面，现在连个肉包子都买不到。

那么，代表实际收益率的IRR ，是不是值越大越好？

分两种情况来看：

如果是投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。

如果是贷款：IRR 就是贷款利率，值越低代表利息越少，就越划算。

IRR 的原理有点复杂，普通人没有必要了解，我们只需要知道，IRR其实是一项投资渴望达到的报酬率。

02 IRR计算很简单，但要注意这个坑

如何计算和使用这个工具呢？可以借助常用的 excel 软件，轻松计算 IRR 。

案例 1，计算快返型年金险的收益。

假设：老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元，保单10年期满时，能一次性领 6 万。

在 excel 中，简单几步就能快速算出 IRR：

详细操作步骤如下：

步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含年龄、现金流。

步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。

步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选现金流，再按回车，就能算出 IRR。

经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有 2.3%，相对偏低了些。

目前市面上相对较高的年金险，能达到 3% - 4% 左右。

有的业务员在计算这个IRR时用了错误的逻辑，给你看到的数值就高了。

如下：

这里，要提一句，保费是每年年初投入的，期满金是保单年末领取的，所以，错误的计算方式其实是偷偷少算了一年。

SO，你看到的收益率高了很多。

没看懂的，可以私聊。

除了用来计算年金险的收益，IRR 也可以用来计算基金定投的收益。

同理。

03 IRR还可以这样用

现在，分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。

几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率是多少呢？

算一算，可能高得吓人。

来看一个案例。

案例 2：分期购物

今年618，小李网购了一款手机，总额 5499 元，结账时他选择了分期付款：

看上去只是多付了 126.47 元的手续费。但天上不会凭空掉馅饼，用 IRR 来算一下。

（注意：分期后到首次还款日一般在 1 个月左右，不同时间间隔对实际利率会有影响）

算出来的月利率是 1.15%，相当于年化 13.74%，这个利率高不高。

分期，看起来是自己占了便宜，事实上自己可能借了一笔高息贷款。

04 写在最后

学会正确计算 IRR，无论是投资还是贷款，都能让我们少踩坑。

大家可以根据自身实际的情况，亲自动手算一下。

还有不会的，来找我单聊。