建筑工程团体意外伤害保险可以重复投保吗?

法律实务研讨

发布时间: 04-1301:55律师

一、缘起

建工团体险作为商业保险,能最大程度满足工程施工企业的人员风险保障需求,是项目实施中几乎必须买的保险,具有重要的价值。现实中,施工企业为避免出险后,单个建工团体险的保险金无法覆盖出险员工的相关损失,便拟投保多个建工团体险的情况。

鉴此,问题由此产生,建筑工程团体意外伤害保险可以重复投保吗?

二、建工团体险的法律性质

(一)内涵

建筑工程团体意外伤害保险(下称:建工团体险)是建筑安装等行业为其工程项目施工现场从事管理和作业的员工投保的意外伤害保险。

根据保险公司及具体保险产品的差异,建工团体险存在一定差异,以下相关保险公司就该保险的“投保范围”保险条款为例予以说明:

中国人民人寿保险股份有限公司的《人保寿险建筑工程团体意外伤害保险(新标准版)条款》中就“投保范围”规定为:凡在建筑工程施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为被保险人,以团体为单位,由所在施工企业或对被保险人具有保险利益的团体作为投保人,经被保险人书面同意,向本公司投保本保险。

中国太平洋人寿保险股份有限公司的《建筑工程(B)团体意外伤害保险》中就“投保范围”规定为:投保人:凡从事土木、水利、道路、桥梁等建筑工程施工、线路管道设备安装、构筑物建筑物拆除和建筑装饰装修的企业,可作为投保人为其在工程项目施工现场从事管理和作业的员工投保本保险。 被保险人:凡年龄为16周岁至65周岁、能够正常工作或劳动的属投保单位管理的员工可作为本合同的被保险人。

中国太平洋人寿保险股份有限公司的《建筑工程(C)团体意外伤害保险》中就“投保范围”规定为:法人、非法人组织、其他不以购买保险为目的而组成的团体可作为投保人,以与其具有保险利益的人为被保险人向本公司投保本保险。投保团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的,投保人可以是特定团体中的自然人。 本合同接受的被保险人为建筑工程或建设工程(以下统称“建筑工程”)的工程管理人员、作业人员及本合同约定的其他相关人员。

以上,仅为列举说明,不予一一列举。

(二)性质

《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第四款规定:“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。”

因此,笔者认为建工团体险作为一种以团体方式投保的人身意外伤害险,法律性质属于人身保险。

三、重复投保的法律规定

我国关于重复投保的法律规定仅规定在《中华人民共和国保险法》第二章“保险合同”第三节“财产保险合同”的第五十六条,其规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。”

可见,我国保险法并未禁止重复保险。具体至不同险种而言:

(1)在人身保险合同下,并未对重复保险做出限制性规定;

(2)在财产保险合同下,则做出了限制性规定,对保险赔偿总额有所限制。同时对程序上亦有一定的要求。

四、建工团体险重复投保的理赔问题

如前所述,我国保险法并未对人身保险重复保险做出限制性的规定。

因此,笔者认为,在保险公司无相反规定的情况下,可以重复投保建工团体险。但在出险后,如何理赔,是均获得理赔,还是承保的保险公司分摊理赔则同样没有明确的法律规定。

就理赔问题,经笔者检索建工团体险的相关实务案例则存在以下两种不同观点:

(一)均应获得理赔

案例:江苏华能建设工程集团有限公司与信泰人寿保险股份有限公司江苏分公司保险纠纷案,案号:(2017)苏01民终9879号

【裁判理由】

案涉保险(建筑施工人员团体意外伤害保险)作为人身保险,不适用损失补偿原则。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则,当保险事故发生并使被保险人遭受损失时,保险人必须在其承担的保险金给付义务范围履行合同义务,对被保险人所受实际损失进行填补。即保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益,被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。

但是,对于人身保险,《中华人民共和国保险法》第四十六条规定,被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿的权利,但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。该条规定明确限制保险人行使代位求偿权,同时赋予被保险人或者受益人另外向实施致害行为的第三者主张侵权赔偿的权利。

而且,保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此,“损失补偿原则”不适用于人身保险,当然也不适用本案案涉保险。一审法院以苏华公司已在另一保险案件中获得赔偿为由,对苏华公司应得的赔偿金予以扣减,系法律适用错误,本院予以纠正。

(二)按比例分摊理赔

案例:四川省丰达建设有限公司与阳光财产保险股份有限公司十堰中心支公司保险纠纷案,案号:(2019)鄂0325民初822号

【裁判理由】

重复投保,是否应分担赔偿。意外伤害医疗保险金属于补偿型赔偿,应由重复保险的保险公司分担。意外伤害残疾保险金属于人寿保险,可依据保险合同的约定和伤残程度分别予以赔偿...意外伤害医疗保险金为:(44433.67-100)×90%=39900.3元。新华保险公司收取意外伤害医疗保险保险费为1090.5元,占保费总额1953.5的55.8%,阳光保险公司收取保险费863元,占保费总额的44.2%。阳光财保公司应承担意外伤害附加医疗保险金为39900.3×44.2%=17636元。

另外,关于建工团体险在重复投保后的理赔问题,笔者认为暂不可轻易下结论,需结合保险条款约定、投保沟通情况以及届时管辖法院等多种因素的而定。

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