投保后患癌,保险公司拒赔!关于保险的等待期你需要知道这些

梧桐保

发布时间: 03-0114:07湖南优保信息技术官方帐号,优质创作者

对保险稍有了解的人就会知道,保险是有等待期的,通常医疗险等待期为30天,重疾险等待期为90-180天。

在这段时间内,如果大家生病了,保险公司非但不会理赔,还有可能退还保费并解除合同。

虽然等待期的设置大家都知道,但并非所有人对此都能理解,所以今天我们就通过一个判例来聊聊关于等待期的话题。

一、等待期患癌,保险公司拒赔

2017年10月,乔某为女儿投保了40万的重疾险,合同生效日期为11月2日。

合同中约定了180天的等待期,并约定等待期内因非意外的原因初次确诊合同约定的重大疾病时,合同终止,保险公司只退还保费。

2018年4月9日,乔女士的女儿不幸确诊了乳腺癌,此时据合同生效仅158天,属于等待期出险。

保险合同按照约定拒绝了乔女士的理赔申请,并退还了一万余元的保险费。

乔女士不服,到法院起诉保险公司。

保险公司认为等待期出险,合同中进行了明确规定,拒赔并无不妥。

乔女士则表示自己投保时合同不到一分钟就签完了,根本没有仔细看,而且业务员只说住院都能报,没有提过等待期的事情。

乔女士认为等待期相关条款属于免责条款,保险公司没有做出明确说明,也无醒目的提示,所以保险公司应该赔。

法院认为保险公司未尽到说明义务,等待期相关条款无效,一审判决保险公司履行赔偿责任,给付40万元保险金。

保险公司不服,进行上诉。

二审法院维持原判,保险公司依然不服,申请了再审。

再审法院认为,本案的争议在于等待期条款是否属于免责条款。虽然等待期条款写在保险责任中,但其实质是限制投保人权利,免除或减轻保险人责任的条款,据《保险法解释(二)》,属于免责条款。

保险公司没有对其进行加粗加黑或其他标注,也没有进行解释说明,因此该条款应无效。

最终再审维持了原判。裁判文书号:(2020)豫民再135号

二、等待期的作用及例外情况

上述案例虽然最终是赔下来了,但只能说是投保人方阴差阳错,遇到了不靠谱的业务员。但凡业务员对等待期进行了一些说明,这40万就赔不下来。

而且此案来来回回折腾了两年,不可谓不麻烦。

有些朋友不能理解等待期的意义,觉得不合理。

其实这一设置是为了防止骗保。生活中有很多人在健康时是不愿意买保险的,只有生了病,才会突然意识到保险的重要性。

如果没有等待期,就会出现诸多生病后带病投保,投保后没多久就出险的情况,造成大量不合理的理赔。

这还只是直接影响。

如果长期这样发展会怎么样呢?要么保险公司赔穿了,要么保险公司为了继续经营,涨保费。

一旦保费上涨到一个不合理的水平,健康的群体自然会放弃投保,于是新加入的又是已经生病的人群,就此形成恶性循环。

所以无规矩不成方圆,对骗保严防死守是很有必要的。

当然,等待期也不是没有例外的情况,比如因意外导致的疾病就不受等待期的限制。

比如头一天买了重疾险,几天后就出车祸成了植物人,这种情况重疾险是必须正常理赔的。

三、除了等待期,这些条款也要注意

保险合同中除了等待期还有一些条款,它们的设置也是为了避免不合理的理赔,也就是说这些条款也是用来限制我们的。

大家投保前一定要注意:

1.医疗险的免赔额

百万医疗险等产品都有一个类似起付线的免赔额,免赔额以内保险不赔,需要自担。

2.各种产品的免责条款

免责条款通常有加黑加粗等标志,规定了合同不保的情形,大家要仔细阅读。

3.特别约定

部分非标准体投保,保险公司会进行特别约定;意外险等产品对被保险人职业的限制,也有可能体现在特别约定中,大家也要留心。

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