复效不是只结清欠费就完事,复效成功仍被拒赔,高额损失值得注意

老萌有个存钱罐

发布时间: 01-2506:42优质财经领域创作者

保险效力中止后,可以申请复效。但是,是不是在复效时补缴了欠费,复效成功,就完事了呢?

并不是,有一个细节估计很多人都没注意,而这个细节却让本文这位保险拒赔案的主角李继扬先生和他的家人,损失了23万人寿保险金赔偿款。

一、事情的经过

李继扬先生于2008年向中美联泰人寿保险公司投保了一份分红型的终身寿险,并且附加了定期寿险和重疾险等附加险,生效日期为2008年10月10日。主险终身寿险的保额为23万,附加定期寿险保额为50万。

2010年9月7日,李先生申请退出附加的定期寿险。

2015年10月,到了该缴纳下一期保费的时候,可是由于李先生银行余额不足,缴费失败。并且在宽限期60天后,仍然没有缴费成功。所以,该份保险中止。

2016年8月25日,李先生申请保险复效,并且在次日(26日)补缴了2015年10月10月至2016年10月9日的欠缴保费,保险复效成功。

这里有一个本文开头说到的细节。李先生成功申请复效是在8月25日,但是保险生效日期是10月10日,也就是说,虽然李先生补缴了截止2016年10月9日欠缴的保费,但是当时还没有到扣缴下一年保费的时候。一个多月后,新一期的续期保费到了缴费的时间,李先生却没有在账户里存入足够的保费,导致扣费失败,并且在宽限期内仍没有缴费成功,以致该保险再次失效。

据中美联泰保险公司所说,它们多次通过短信和函件通知未果。而李先生的家人却声称从未收到过缴费通知。

更遗憾的事还不止于此,2017年3月19日,李先生不幸身故。李先生的家人向中美联泰保险公司申请理赔,这才知道这份保险因为没有缴费已经失效,保险公司拒绝赔偿。

李先生的家人不解,明明才申请了复效,而且复效时已经缴纳了保费,当时已经通知复效成功,现在怎么又会失效了呢?

(案号:(2018)京民终617号)

二、拒赔是否成立

因为不服保险公司的拒赔结论,李先生的家人起诉了中美联泰保险公司。

双方争议的焦点就在于,中美联泰保险公司是否应该支付主险终身寿险的保险金23万,以及附加定期寿险的保险金50万,合计73万。

附加定期寿险的保险金不能支付,这点是毫无疑问的。因为这是李先生自己申请退保了。

那么主险的终身寿险保额是否该支付呢?

从情理来说,李先生应该不会是故意不缴纳续期保费,否则他没理由当年还去申请复效,并且还补齐了欠的保费。但也许是他以为当时复效缴纳的保费就是下一期的保费,亦或许是因为刚刚补缴了保费就忘记了还要缴纳下一期保费,或者是其它什么原因,现在已经无从得知。

但是,李先生确实没有缴纳下一年度的续期保费。按照合同约定,保险效力确实是中止了。

所以,法院审理后,判决保险公司只需要支付该保险的红利和利息,驳回了李先生家人对寿险赔款的诉求。

三、保险复效的细节

保险续期保费的缴纳,是保险公司的一个老大难问题。其中,因为忘记存钱等非主观故意不缴费的情况不在少数。

所以,保险法规定了“宽限期”和“复效期”,让投保人的权益得到了双重保护。只要宽限期内缴费,都不会影响保险效力,甚至在宽限期内发生保险事故,保险公司也必须承担赔偿责任,即便此时续期保费还未缴纳,也是如此,只要从保险赔偿款中扣除欠缴保费就行了。

过了宽限期没缴费,保险失效了,还可以在复效期内申请复效。复效期按规定是2年,有的保险公司甚至放宽到了5年。但复效需要经过保险公司的审核,而且需要补交欠费期间的保费。之后还需要按照约定的日期,继续缴纳续期保费。

上文中的李先生,虽然补缴了欠费,但却忽略了续期保费,导致保险再次失效。如果大家遇到类似的复效问题,千万不要犯同样的错误,忘记缴纳续期保费,那就亏大了。虽然保险公司通常都会通过各种方式催缴续期保费,但是如果遇到不那么上心的保险公司,那就只能吃瘪了。

#保险理赔#

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