如何快速看懂保险合同,一次性告诉你所有技巧

发布时间:01-1220:40

一提起保险合同,我想很多人的脑子都是这样的:

很多朋友买完保险后,就只知道自己买了一份保险,每年要交多少钱。

至于这份保险到底能保什么完全一头雾水,甚至可能连保险公司的名字都不会记得。

即便翻出压箱底的保单合同,对于看起来又长又臭的保险合同,相信很多朋友都恨不得两眼一翻直接晕过去。

其实,对于长达几十页的保险合同,没有必要一字一句通读全文,就跟在学生时期划重点一样,把合同其中的重点关键信息画出来,理解清楚就足够了。

今天, 我们就以重疾险合同为例,跟大家分享如何快速看懂保险合同的方法,帮你在一大片文字中,准确画出保险合同重点,从此不再迷惘。

要注意,无论是定期寿险、意外险亦或医疗险,其保险合同必看重点都是一样的~

一、投保前,有哪些信息需要特别留意?

正式解读保险合同之前,有两点内容是需要大家特别留意的——投保须知和健康告知。

这是投保前必须要了解的信息。

投保须知通常会被很多朋友给忽略了,因为在投保页面往往会被放在不起眼的角落里,比较难发现。

但投保须知其实非常重要,里面会有很多重要的说明,比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。

举个例子,达尔文3号重疾险的部分投保须知截图如下:

不看都不会知道,一看吓一跳,比如:

满18岁的全职学生投保最高只能投保25万保额;无固定职业者例如家庭主妇最高保额为15万元;还有承保职业是1-4类职业,犹豫期是15天,等待期是90天……

总之,投保须知很重要,一定要记得看!

另外,健康告知也是投保前需要特别留意的一点。

能不能如实做好健康告知的义务,是关系到日后保险理赔能不能顺利进行的。

很多朋友都对自己的健康情况盲目地自信,认为自己身体一级棒吃嘛嘛香,殊不知很多不以为然的小毛病,往往就成了投保的绊脚石。

二、投保后重点看合同哪些内容?

一份重疾险合同长达几十页又长又臭,今天我们划出4大重点,合同里别的内容都可以先不看,这4点一定要先了解清楚。

重点1:投保信息

投保信息: 是指在合同最前面的保险单,通常只有一页纸,但是通过一页纸我们可以清晰地掌握了基本投保信息。

比如是“谁买的”“给谁买的”“买什么产品”“保障多长时间”“缴费多少时间”等。

我们以超级玛丽Max3号为例来看看:

从上图很容易就看到险种的名称、保障期限、缴费期限、基本保额、保险费等信息,翻译一下就是:

这款保险名叫“及时雨(典藏版)重大疾病保险”,保额为10万,保障时间为终身,分20年缴费,每年要交2527.95元。

保额保费以及保障期限是我们购买保险最为关键核心的问题。

一方面是关系到我们要交多少钱以及交多久,另一方面是保险公司可以赔多少钱以及保障我们多久,这个一定要了解清楚。

重点2:保什么

“保什么”对应到保险合同中,其实就是保险责任这一部分,主要内容就是告诉我们这份保险都保障哪些内容。

这是最最重要的要点!我们花了钱,买的就是这部分责任。

还是以超级玛丽Max3号为例来看看:

从上图可以看出,超级玛丽Max3号的基本保险责任包括“轻症”、“中症”、“重大疾病”、以及“轻症或中症豁免”。

这四项保障责任是必保的,白纸黑字写得清清楚楚,任何人都抵赖不了。

想要深入了解具体保障了哪些种类的轻症、中症以及重疾疾病,可以看目录里的“疾病定义”进一步了解。

有朋友可能会发问, 怎么保障责任看起来跟当初保险代理人跟自己说的有点不一致呢?

如果有这样的情况,那你就要警惕了!

只有明确写在合同里的保障责任,才是这份保险能提供的保障,真正发生保险责任范围内的事故,我们才能获得理赔,其他的一概不赔。

而且到底该怎么赔,赔多少,也都在保险责任条款中做了约定。

因此“保什么”这部分的内容极其重要,建议大家一定要认真对待。

重点3:不保什么

保险责任告诉了我们一份保单都保了什么,必须重点关注,而与之相对应的“不保什么”同样值得我们关注。

“不保什么”对应的合同中的另外一个重点条款——责任免除(也叫除外责任),主要内容就是告诉了我们这份保险都不保障哪些内容。

还是以超级玛丽Max3号为例来看看:

从上图可以看到,超级玛丽Max3号的责任免除条款列举的情形包括有:

被保险人的犯罪行为;被保险人吸毒、酒驾行为,或战争、核爆炸等。

如果是由于这些情形引发的保险事故,保险公司是可以理直气壮地拒赔的。

不要觉得吸毒、犯罪行为是比较少见,就认为免责条款不值得一提,别忘了酒驾、无证驾驶却分分钟都可能发生在我们普通人身边的。

如果你为了家人买了重疾险,记得叮嘱家人切莫酒驾、无证驾驶。

重点4:申请理赔

最后,我们需要了解一下如何申请理赔,这个直接关乎到大家最后是否能拿到赔偿金,也是很重要的一部分。

关于理赔流程、保险金给付以及理赔时效,这些都会在合同中详细说明。

还是以超级玛丽Max3号为例来看看:

当保险事故发生时,首先要做的,是第一时间电话通知保险公司,而且是要在10天之内通知到位。

因为有些保险事故的判断是有时间限制的,拖的时间长了,可能导致事故发生的原因就无法判断了。对于无法判断的部分,保险公司是不赔的。

保险事故通知完毕之后,会需要被保人提供相关证明和资料,申请保险金的发放。

提交理赔申请后,最快5天内会有核定结果,最迟也是30 天内,保险必须要出具一个保险理赔的结论,不会出现拖了几个月才赔的情况。

最后,小结一下:

投保前:必看投保须知和健康告知;投保须知:巨细节的补充说明,千万别漏掉;健康告知:不符合千万别买,老老实实走核保,不要抱侥幸心理。

投保后看四个重点:投保信息、保障责任、免责条款、理赔申请;投保信息:交多少,几时交,交多久,都在这写得清清楚楚了;保障责任:保险合同核心,保什么,怎么赔,都在这部分;免责条款:什么情况不赔,不想钱白花,必须认真看;理赔申请:怎么申请赔钱的流程,和家人好好过一遍。

最后再次提醒大家,旧版重疾险将在本月底全面下架,如果你有购买重疾险的需求,建议优先考虑旧版重疾险。

一方面是风险不等人,另一方面是目前新版重疾险保费价格并不“美丽”。

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