包看包会!买保险明白这些才能不被坑

发布时间:10-0813:30

最近有朋友来咨询我保险应该买什么产品,其实在没有太多商业保险知识的情况下,我觉得先学会一个配置思路是最重要的。

今天简单说说如何结合自己家庭的风险情况,预算情况,来确定一个相对全面的保障方案。

先放出来大家比较关心的重点结论。

01 关于险种

对一般家庭来说,住院医疗、重疾和意外险能买必须买,

定期寿险养家的人要买,

防癌险中老年人买不了重疾的可以替代买,

年金在要存钱的时候买,

终身寿险等有钱的时候买。

02 关于预算

储蓄型产品根据家庭理财需求来计算,预算范围比较广。保障型产品相对标准化,总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合,单身朋友也可以以自己每月刚性支出(如房租、吃饭、交通费,不考虑旅行、买包等娱乐消费)外的可支配收入10%-15%来计算。

买保险的钱不要对家庭造成压力,但保额也一定要买够,险种要齐全,产品要没有坑。这样真正发生风险的时候,才能发挥它的作用,而不是花钱买了个寂寞。

03 投保顺序

商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力,然后是孩子,最后是老人。如果非要给孩子买,不给自己买,后期可能是有隐患的。

家庭支柱身上的风险不去转移,给老人孩子买一堆,等到自己真的出风险了,一来没有钱给自己看病,二来自己收入中断,老人孩子的经济保障也没了,这会非常麻烦。

04 梳理已有保障

在国内最重要的就是社保,前两天参加活动时,碰到一位做房产咨询的小哥,因为是自由职业也不确定未来定居的城市,所以没有给自己上社保,选择直接买商业保险。

我是很佩服这种洒脱精神的,不过人家是非常能挣钱的。

对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保,如果父母还没有社保的,第一时间应该考虑的是先把社保给补上。

毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况,价格便宜的惠民保障。让大家不至于没钱去看病,那有了社保,是不是还需要买商业医疗保险。咱们下面医疗险部分具体说说。

另外,整理下公司的福利。可能好多朋友像我之前一样,公司给上了团体保险,最多的可能是补充医疗,或者给父母子女购买了团体保险等等。

这时候,就要找公司的hr或者行政伙伴了解下,自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。

这里要强调一点,公司团险保单也需要定期整理,如果你辞职了或者到了新单位,这些团险福利也会跟着变。

05 思考家庭成员的风险情况

先来看一张风险金字塔图。

保障型保险主要覆盖的是底层的风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是中层上层的养老、子女教育 、传承等风险。

对于没有配置过商业保险的家庭,应该优先把保障型保险补全,然后结合储蓄性保险,做到专款专用的效果。

我们今天重点来说下底层风险,我觉得每一个人都需要做好这部分的风险转移。

首先是离世的风险,对年轻人来说,很多人可能不太在意,或者避讳去思考,但是搬出一句很俗但很现实的话。

很多事情不是你不去想,它就不会发生。相反,只有你提前去思考和准备了解决方案,才能够更踏实地应对可能到来的风险。

现在我们想一想,你万一因为疾病或意外事故走了,有没有放心不下的人,这些人你想不想留下一笔钱来给他们一些安慰,让他们的生活不要受太大影响。

对应离世风险的就是寿险和意外险,赔的这笔钱不是给自己用的,而是留给家人用的。

另外,如果你身上有债务,有房贷车贷,和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有200万的房贷,就至少要买200万的定期寿险,可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后,还要来替你还债。

配置意外险的时候,也可以结合日常出行使用的交通工具,有所侧重。因为不同的意外险,对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。

第二个要考虑的是生病的风险,小病可以自己掏腰包,但大病要住院,长期康复的,花销没有20万打不住,就要用重疾险+医疗险来转移。

关于重疾险的一些基础配置思考已经写过一篇文章了,大家可以看看看完这张高发重疾表,满脑子只有:加保

在这想强调的是,梳理疾病风险,一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系,要么跟生活作息习惯有关系。

有必要和父母坐下来聊一聊,家族有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人,像乳腺癌、结肠癌、心脏病、II型糖尿病等跟遗传关系比较大,在定期体检和保险配置时也要重点关注。

如果直系亲属里有2位以上患过癌症/心脑血管疾病,强烈推荐下重疾险附加一个二次赔付。

吸烟的人要多关注肺部,喝酒的人重点关注肝。

父母如果身体状况已经不能购买医疗险,也建议配上防癌险。虽然保额不能做到多高,但杠杆有就比没有强不是吗。

如果有了孩子,各位宝爸宝妈可以重点关注下消费型重疾险,保障到30岁或者70岁,重点提高下保障额度,毕竟孩子相对高发的白血病治疗很贵,加上父母的误工费、康复营养费、交通费,经常会奔着100万就去了。

前两点的底层风险都覆盖了,我们再来看看中层这些未来的风险。人可能不会生病,但一定会变老。孩子可能不会生病,但未来一定要上学。不管是养老还是子女教育,这部分都是不小的开支。

这些钱其实也可以用保险产品来规划,这种储蓄性质强的保险产品就叫做年金。

年金险的作用,是给未来提供稳定的现金流,养老年金可以保证交费的若干年后,每年你能拿到一笔钱保证养老生活的品质,教育年金可以让孩子每年拿到一笔钱,用于生活、交学费。

它最大的功能不是收益率,理智的人也不会把炒股、买基金的钱拿来用,它们收益很高,但能保证稳定性吗?你能保证不会冲动消费把里面的钱拿来买包吗?

至于风险最顶层的传承,可能大部分我的读者都还不太涉及,如果你有需要,欢迎具体沟通。

梳理完以上的风险情况和预算,就可以根据身体状况选择产品了。这一步比较复杂,建议和专业的保险经纪人或代理人沟通确定具体方案。

买保险真不是一个顺应人性的事,买之前没法体验,买的时候不够爽,买完也没法晒。但它又真的是一个在风险来临时展现“人性化”的金融工具。

如果你连每年几千块都不想拿,可以想想真的发生风险时,几十万着急用,卖房卖车又要遭受多大的损失。

希望能对你有所帮助,有任何问题,欢迎跟我聊聊。

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