LPR利率、APR利率、IRR利率都是什么，网贷以哪个为准
周工说2020-09-09 22:46
很多朋友借了网贷，都不知道利率到底是多少，只知道一个总的利息和每期还款金额，今天就来介绍以下几种利率，以及网贷付的利率该怎么算。
先来说一下常见的几个名词。LPR利率、APR利率、IRR利率都是什么。
LPR，贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的报价。
并由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。
现在的民间借贷新规，即是按最高4倍LPR来限制法律保护的利率范围。
APR,年度利率，英文为Annual Percentage Rate。就是指一年期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，就是我们通常说的“年化综合成本”。
网贷机构常用的利率计算方式即年度利率，公式：年利率=（还款金额—本金）/本金。
比如某产品，借款10000，到账10000，分12期，前3期还1882.88，后9期，每期882.88。算下来，一年总共还13594.5元，就是年化35.94%，踩着原法定36%的红线。
IRR，内部收益率（Internal Rate of Return），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
这样听起来有点懵，简单说就是考虑资金的时间价值，以及复利的影响。IRR这个数据就是复利情况下的年收益率或年利率，用于比价性质类似的投资或借贷项目。
我们平时注意到的是总共支付了多少利息，其实忽略了一个核心，钱在什么时间点支付，则利率是完全不同的。
比如你跟朋友借钱，约定年利率36%（当然，一般朋友没这么狠），年底连本带利一次结清13600元。
那么，你实际还出去的钱比网贷多6块，很亏吗。实际上，这种情形，这一万你是整整占用了一年时间。而网贷的钱，等额本息在还，到最后几期，其实已经没有本金了。
所以，IRR才是借钱或者投资的真正利率，前面提到的网贷产品，真正年利率就达到了73.95%。
2015年8月6日，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“《民间借贷规定》”）中明确，民间借贷利率的上限为年利率36%（2020年新规15.4%）。
但是，这个年利率到底是APR名义利率还是IRR真实利率，目前没有明确规定。遇到纠纷，借贷双方都希望按对自己有利的方式认定，但不管结果如何，至少得先知道这两个利率是怎么回事儿，对吧。
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