楼市上演最后疯狂!工商银行给70岁老人发房贷原因大揭秘!

磐石之心

百家号04-2413:48

号称“宇宙银行”的中国工商银行宣布将住房贷款人的年龄放宽至70岁,比此前的标准再提高5年。住房贷款人年龄加贷款时间总计不超过75年都可以当“房奴”。

2017年中国人的平均寿命为75岁,这应该是工行上调住房贷款人年龄至70岁的主要原因。网友感慨,这真的要当一辈子房奴了,估计买墓地的钱都没了。

大家都知道,保险公司对于超过60岁的老人,保额就会降低,保险金反而提高。对于超过65岁的老人,很多保险公司拒绝为其投保险。

但是银行却一直在提高住房贷款人的年龄,银行不害怕70岁的老人突然患病,而导致的坏账风险么?是什么原因让宇宙第一大行工商银行第一个将住房贷款人的年龄拉到与中国人平均寿命齐平?

房贷增长率放缓,工行担心利润下滑。

2017年工商银行实现净利润2875亿元人民币,日赚7.88亿,比上年增长3%,净利润总量保持全球银行业最好水平。赚钱能力极强的腾讯,也不过日赚2亿元,工行利润是腾讯的4倍,是茅台的10倍。

银行作为金融中介的主要营收来源是“利差”。低价获得存款,然后高价发放贷款。有数据显示,2017年中国四大国有银行贷款余额有64%为房贷。工行的住房贷款余额高达3.94万亿元,占总住房贷款余额的18%。

房贷不良率是所有贷款中最低的品种。因为购房人的信用更好,房价上涨也为购房人持续偿还贷款提供支撑。所以所有银行都热爱房贷。

然而随着房价越来越高,全国各地实施限购限售政策,以及住房贷款利率大幅上浮。2018年第一季度,中国房地产主要指标增速全面下滑,包括销售面积、竣工面积、个人按揭贷款总额,都出现下滑。特别是个人按揭贷款的增速下滑更是高达25.4%。

工行的住房贷款占了整体住房贷款近2成,是其重要的利润来源。如果贷款增速下滑,这必然影响利润,因此放宽贷款人年龄也是继续提高利润的方法之一。

嫩韭菜不够割了,70岁老韭菜必须割起来

“房子是用来住的,不是用来炒的”这是我国房地产的最新定位,其实也是一句大实话。房子,不是消费品,不好吃、不好玩。只有居住,才能发挥其价值。因此,房子盖多少,房价多少,与需要居住的人口是正相关的。

中国人口老龄化,生育率开始下降,已经是大势所趋。据国家统计局最新数据,2017年,60周岁及以上人口24090万人,占总人口的17.3%,其中65周岁及以上人口15831万人,占总人口的11.4%。

根据国际惯例,当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。

世界银行的一份统计显示,65以上老人占比从5%到10%的过程,意大利用了100年,日本用了35年,而中国只用了30年。

另有数据显示,中国90后人口总数比80后少23%,00后又比90后少16%。中国现在劳动力人口,正在急速下滑。于是,为了培养新的韭菜,我们放开了“二胎”。

可惜,在高房价、高物价、高教育,80后、90后每人要养着4个老人的泰山压顶之下,新出生人口不增反降。2017年全年出生人口1723万人,人口出生率为12.43‰,2016年的出生率为12.95‰。

更耐人寻味的是,在新出生人口中,二胎数量超过一胎,二胎产妇很大比例超过40岁。

大量适龄女性不结婚,或结婚但推迟生育。一部分80后和75后,是二胎生育的主力军,这部分人已经工作10余年,有经济基础,加上50后的父母们催促生二胎,于是她们成了二胎生育的主要人群。

另一份报告显示,在北京二手房市场上,80后的成交占比高达49%,远远超过70后的25%和90后的10%。在高房价面前,90后的新韭菜,很多已经丧失购房能力,对拥有自己的房子彻底失望。

80后逐渐老去,于是银行只能将目光投向65岁以上的退休老人,他们很多都是“广场舞中的方世玉,公交车上的林黛玉”,退休金很多都上万元,还有大量积蓄。

65岁以上的退休“方世玉”不仅被工商银行看上,还被卖保健品的,卖壮阳药的看上,据说拼多多上销售最多的商品就是壮阳药。

一句话,嫩韭菜已经不够割的了,70岁的老韭菜凑合着割,虽然风险有点大了,但是毕竟还是韭菜,还有利润可以榨取。

70岁老韭菜能成房贷的中流砥柱么?

工商银行已经接连10年稳居全球利润最牛银行,被称为“宇宙行”。这与10年来中国房地产高歌猛进是完全一致的。

越多人购房,银行就越是赚钱,所以宇宙行把贷款年龄放宽至70岁,也是作为商业公司的合理做法,不需要道德批判。

那么,70岁的老韭菜们能为宇宙行的利润添砖加瓦么?很多人认为,中国的房价会持续攀升,没有人相信房价会下跌。

在《全民炒房时代谁在乎中兴被美国封杀?快看日本的前车之鉴!》一文中,我分析了日本从发展中国家变为发达国家,再到日美贸易摩擦,日元被迫升值,银行倒闭,房地产泡沫破灭的20年。似乎日本的路径与中国极为相似。

如果有人拿日本89 年的房地产泡沫破裂举例,更多人会说“我们不一样,不一样”。

在一个股票社区网站中,一位网友询问:我是合肥的,80后,夫妻两个月收入1.5万,现在有两套住房,一套商铺,三套房子有2套是贷款。目前,存款只有20万。请问,我如何投资?

有一份数据显示,当前中国人的财富中63%为房产,这要比日本房产泡沫破灭前的比例还要高。自从2008年的4万亿刺激政策以来,经历了10年的货币宽松政策。

现在美国希望中国降低关税,甚至逼迫人民币升值。美元已经开始加息,港币、欧元等主要货币也都进入加息通道,10年来的货币宽松政策正在进入尾声。

中国的广义货币M2的增速已经高达11%,虽然在2018年下降至10%左右,但是仍然比GDP增长率高出近1倍。

这意味着风险正在不断加剧。日本因央行主动提高利率,刺破了楼市泡沫,而导致日本地价、房价暴跌至今。现在房贷利率已经普遍上浮10%,而随着互联网理财的普及,人民币实际的利率和成本已经比基准利率大幅提高。

而且房产税已经箭在弦上,未来5年内一定会出台,这是房地产长效机制最重要的一环,影响到地方的财政、税收。

此外,现在太多年轻人感觉社会不公平,感觉奋斗无价值,产生了一大批“隐形贫困人口”。购房的年轻人,每个月的收入80%缴房贷,不敢生病、不敢消费、不敢生育。买不起房子的年轻人,面对一二线城市高昂的租金,失去了恋爱、结婚的欲望。

而那些拥有房产的炒房客,特别是拆迁分到多套住房的暴发户。那些房地产开发商,无论公司大小,全都成了亿万富豪。甚至是做房产中介的,都因为高昂的房价和佣金成为富人。

无房者,成了最可怜的底层,失去了上升的通道。不仅普通年轻人对社会不满,对炒房客、开发商这些“剥削者”愤恨。

福耀玻璃的曹德旺、华为的任正非、格力的董明珠,都在许多公开场合痛斥开发商的暴利,痛斥这种依靠资源转移他人财富的“掠夺”行为,痛斥高房价推高一切成本,让中国失去发展动力。

所以,房地产已经到了不得不改,不敢不改的时候。如果不纠正此前盲目推广地价、房价,疯狂滥发货币,推高通胀的刺激政策,中国的下场或许比日本的1989年还要惨烈。

因为日本是先富起来,才有的泡沫破灭。而我们则是“未富先贫”,经济基础、工业基础都落后于日本当年。(完)

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