撰文 | 吴欣
CashShield 成立于 2008 年,提供电子支付反欺诈、防账户盗用、侵权以及虚假注册等技术服务。CashShield 创始人李伟健介绍称,CashShield 提供两款标准化产品:标注高风险交易的反欺诈产品 Frontier、以及账户保护系统 Vanguard。前者专注于线上支付环节反欺诈,而 Vanguard 则主要用于防止钓鱼网站入侵,用户的信用卡信息被盗用。目前,公司在柏林、新加坡、雅加达及上海成立分公司,打算重点开拓中美市场,而本轮融资后公司将在加州洛帕克设立美国首家分部。
CashShield 采用高频交易算法,实时模式识别以及被动生物识别分析来管理风险。李伟健称,客户用一两天时间接入 API,不需要涉及到数据科学家或欺诈分析师的介入。在这背后,CashShield 通过非侵入式的 JavaScript 采集包括社交网络公开数据、被动生物特征(如鼠标移动和键盘动作)、设备指纹信息等数据,完成第一步数据采集后,通过实时机器学习和模式学习对其中产生的数百万个数据点进行分析预测,并把用户分为真实用户或高度可疑用户,为客户做出明确判断并及时阻止后者登陆。
从 16 岁起,李伟健就在新加坡基于 eBay 平台经营外贸生意。当时,公司遇到最大的难题是,某个订单完成几个星期后接到该订单是被盗刷的提示,然后银行会从公司账户上直接把订单额转发给用户。「对于我们这种商户来说,非常被动,我们是无法分辨订单的真假。」李伟健说。
事实上,像李伟健这样长期受到这类困扰的卖方并不少见,欺诈、盗刷几乎是商户经营中最大的痛点。在欧美市场电子支付行业,一般第三方支付针对实物商品执行「100% 非授权盗用买家保护计划」,如果发生盗刷行为,支付公司先行赔付最终损失仍然转到卖家。
「当时我对用算法来解决这个问题非常感兴趣,我是学金融的,后来自学和团队一起自建风控体系,用了近十年时间。」李伟健说,在争取到 Tmobile 和沃达丰在电话充值业务方面的订单之后,公司才明确了彻底转向第三方风控服务业务,他与李俊贤、Irene Brime 联合创办了 CashShield。
「 现在可以找合伙人分别是去做擅长的事,但我们起步时没有融资, 真的是跑到电信公司一个个去敲门,推荐我们的产品,很可能要跑上一年才能拿到一些订单。」李伟健说,所有事情都需要从零开始亲力亲为地去开拓,和当下的创业环境完全不一样。
目前,CashShield 已经覆盖游戏行业、航空公司、在线旅游网站、在线票务网站、电信公司和奢侈品等行业,向超过 190 个国家的商户提供反欺诈监控服务,其客户包括雷蛇电子钱包 zVAULT、欧洲两大电信公司沃达丰、T-Mobile 等,客户续约率达到 100%。
相比其它公司,CashShield 的不同之处在于,「累积了与不同领域公司的合作、与黑客斗争的经验,并将机器学习、金融危机算法以及实时模式识别等方法结合在一起。我们是第一个能够提供 180 天保单给商家,这只是一个商业模式问题,更核心的还是我们的技术能力作为支撑。」
李伟健认为,「很多风控公司偏向于黑名单、白名单、大数据等方法,他们预测算法大多数是为客户带来一个评分结果,这时候商家还需要用人工来根据评分进行判断。而我们在做算法体系的时候已经考虑到要跨越这一步,给到商户的应该是一个直接了当的结果——这个订单是不是能通过。」
根据李伟健的说法,公司整体收入中欧洲、美国及中国市场各占 30%,中国客户会是公司下个阶段的开拓重点。但不可回避的是,CashShield 需要面对支付宝、财付通等本土公司的竞争。从 2013 年开始,支付宝已经推动了「100% 盗用保障机制」成为第三方支付行业的标准,反欺诈也一直是各大电商平台重点服务内容之一。「三四年前,如果要和行业巨头、大品牌竞争真的非常难,近两年有一个很大的转变,越来越多公司需要开拓海外市场、也需要在特定领域保持竞争力,客户的需求开始分化,因此我们这类公司也开始有更多发展空间。」李伟健说。
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