【深度】金融科技就意味着区块链?这还包括其他内容吗?

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百家号17-09-1122:31

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暴走时评:现如今,无论何时围绕着金融科技创新这一主题进行探讨时,首先想到的就是区块链技术。似乎,区块链已经成为了金融科技的同义词,鉴于世界经济论坛都在其报告中表明了区块链技术的重要性,这种倾向却也并不算是完全错误。不过,无论区块链在金融行业的重要性有多大,我们还是要实事求是——区块链只是金融科技的一部分,并不是金融科技的代名词。除此之外,还有很多其他的技术也有可能改变金融服务行业。

作者:Craig Adeyanju 翻译:Clover

无论何时围绕着金融科技创新这一主题进行探讨时,首先想到的就是区块链技术。而将区块链作为金融科技的同义词这一倾向也并不是完全错误的,尤其是世界经济论坛都在其2016年的报告中表示,区块链技术将从根本上变革全世界金融机构运作的方式。

虽然说区块链技术最有可能改变金融服务的格局,但将金融科技的概念专门用于区块链却也似是而非。其他技术(例如人工智能)也有可能改变我们所了解的金融服务。本文就探讨了一些正在颠覆或可能颠覆金融服务格局的其他创新技术。

人工智能

简单地说,人工智能与可以执行通常由人类执行的任务的计算机系统的开发有关——在许多情况下比后者更有效。

金融服务公司利用人工智能技术来改善其经营方式已有数十年之久了。虽然说现在这项技术已经成为了主流,但是第一台自动柜员机(ATM)却也直到20世纪60年代才出现。而直到这之前,取款流程还完全都是靠人工进行的。我举出这一例子就是为了指出,金融领域的人工智能技术并不是一个新的概念。它已经存在了数十年了。此外,我还想要说明的就是,正是人工智能技术的发展进步在颠覆着金融领域——正如这项技术在过去几十年间所实现的一样。也就是说,这就是目前人工智能的进步正在颠覆金融服务格局的方式。

深度学习。深度学习是人工智能的一个子课题。深度学习的概念相当复杂,不过我们可以简单地将其视作是一种计算机系统研究数据集从而逐渐学习其中模式的一种概念,而最终在利用其所学采取或者不采取行动,或者快速洞悉当前形势。

近来,深度学习主要应用于投资组合管理领域,以获取实时交易分析实现更强有力的投资组合管理。芯片制造商英伟达(NVIDIA)亦表示,金融机构一直以来都在深度学习领域投入大量的时间金钱来实现风险的管理,同时通过分析大量和对比鲜明的数据来检测欺诈。此外,对冲基金一直以来也投入了大量的时间金钱通过深度学习,教授电脑如何模仿交易者,以便其有朝一日能够更有效地执行交易活动。在保险领域(从客户经验、承销到索赔处理等方面),深度学习也拥有重要的前景。

而机器学习可以被视作是较深度学习出现较早的相类似技术,这项技术也正在颠覆金融服务领域。尽管这项技术曾被应用于保险与银行业,其最面向消费者的应用却在财富管理领域,在这个领域中,这项技术被用来建立帮助零售投资者管理其投资组合的智能投顾(robo-advisor)。财富管理初创企业Betterment与Wealthfront的部分业务就是以智能投顾为基础的。

应用程序接口

应用程序编程接口(API)只是指一组用于构建软件应用程序的例程和协议,同时它也决定了软件组件的交互方式。

业界内正在讨论使用API来改善金融服务的交付。在2016年Apigee FinTech API峰会上,专家们就指出了使用API颠覆金融服务业务的可能方式。

API的采用可以帮助促进金融机构产品的设计与交付。Forrester专业从事数字策略及金融服务行业分析师的Peter Wannemacher表示,越来越多的“移动思维”将迫使金融机构在识别“移动时刻”时提升其策略。移动时刻是手机用户掏出其设备以获得结果的时刻。而鉴于没有一家金融机构可以收集所有信息来真正识别移动时刻,Wannemacher预测,API将成为所有事物的核心。

API还为机构带来了与其他机构共享数据而不会暴露重要业务机密的机会。初创企业个人金融公司SoFi采用Quovo的财富管理API说明了API如何为统一数据带来机会,而无需共享或合并操作系统的良好示例。Quovo的身份验证API使SoFi能够从帐户中提取客户的所有信息,从而提供更好的服务。

数字身份

阻碍完全金融数字化的主要障碍之一就是身份问题。主流金融系统在并未确定客户或用户身份的情况下几乎无法采取任何行动,这就是金融科技创新者所面临的一个问题。大多数金融科技创新者都正在努力提供完整的数字产品,但身份问题所带来的挑战迫使创新者不得不通过实体渠道(如驾驶执照照片)获取信息,而这就会打断数字化流程。从本质上讲,如果我们想要实现纯粹的数字化产品,就需要一个简单而可靠的确立数字身份的方式。而区块链技术就已被认定有能力解决数字世界中的身份问题。

到目前为止,社交媒体在确立数字身份方面一直都有所帮助,但许多专家却认为社交媒体也并不是万无一失的。目前也已经出现了基于视频的身份管理技术,该技术将首先为用户拍摄几秒的视频,然后在使用算法将该视频影像与用户提供的照片进行对比。但是据2016世界经济论坛报告表示,金融科技要想充分实现其潜力,就需要更多的数字身份创新。

三星就已通过其静脉识别传感器智能手表专利,改进了数字身份会话。该智能手表将会读取用户的静脉构造来帮助验证付款。同时,该传感器也可以检测脉搏率,而脉搏率也与静脉构造一样,对个体来说是独一无二的。

基本论点

无论区块链技术对于金融未来的重要性可能会有多大,我们都需要实事求是——单单这一项技术无法解决金融服务格局中所面临的一切挑战。不同的创新需要能够在其他方面共同努力才能取得更大的成果。区块链只是金融科技的一部分,并不是金融科技的代名词。

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