“养老金又涨了？我工龄 35 年，能多拿多少钱？” 公园长椅上，刚退休的王叔正和老李晒太阳。
王叔一脸疑惑：“我听说工龄越长，养老金越高，但具体怎么算？”
老李也跟着附和：“是啊，以前不是说‘五年一档’吗？现在到底怎么算？”
“别急，我来给大家好好讲讲。” 一旁的张师傅插话道。
大家好，今天我们就来聊聊工龄与养老金的关系。
作为一名长期研究社保政策的专家，我希望能用简单易懂的方式，为大家讲清楚工龄如何影响养老金。
一、告别 “五年一档”，养老金计算更精细
过去，养老金计算常按 “五年一档”，比如工龄 30 年按 85% 发放，35 年则跳到 90%。但如今，养老金计算方式更加科学，改为 “长缴多得、多缴多得”。这意味着，哪怕工龄只差几个月，养老金也会有所不同。
二、养老金如何计算？三大核心部分
养老金由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。
基础养老金
公式为（退休上年度社平工资 + 本人指数化月均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
比如社平工资 6000 元，缴费指数 0.8，工龄 30 年，基础养老金为 2520 元 / 月。计算过程如下：
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个人账户养老金
公式为个人账户总额 ÷ 计发月数（60 岁退休为 139 个月）。
假设月缴费基数为 3600 元，缴费 30 年，个人账户累计金额为 103,680 元，个人账户养老金为 746 元 / 月。计算过程为：月缴费基数 3600 元，缴费 30 年，每年 12 个月，缴费比例假设 8%（进入个人账户部分），则个人账户累计金额为
3600A~8%A~12A~30=103680
元，个人账户养老金为
103680A~⋅139a^746
过渡性养老金
针对 1992 年前参加工作的 “老人”，计算公式为社平工资 × 平均缴费指数 × 过渡系数（通常 1.3%）× 视同缴费年限。
三、工龄 30 年、35 年、40 年，养老金差距有多大？
假设社平工资 6000 元，缴费指数 0.8，视同缴费年限相同，计算结果如下：
30 年工龄
基础养老金 2520 元，个人账户养老金 746 元，过渡性养老金 624 元，总计 3890 元。计算如下：
基础养老金：同上述计算为 2520 元。
个人账户养老金：746 元（计算过程见上）。
过渡性养老金假设视同缴费年限为 10 年，计算为
6000A~0.8A~1.3%A~10=624
元。
35 年工龄
基础养老金 2940 元，个人账户养老金 870 元，过渡性养老金 624 元，总计 4434 元。计算如下：
基础养老金：
(6000+6000A~0.8)A~⋅2A~35A~1%=2940
元。
个人账户养老金：假设月缴费基数 3600 元不变，缴费 35 年，个人账户累计金额为
3600A~8%A~12A~35=120960
元，个人账户养老金为
120960A~⋅139a^870
过渡性养老金：同 30 年工龄假设，为 624 元。
40 年工龄
基础养老金 3360 元，个人账户养老金 994 元，过渡性养老金 624 元，总计 4978 元。计算如下：
基础养老金：
(6000+6000A~0.8)A~⋅2A~40A~1%=3360
元。
个人账户养老金：假设月缴费基数 3600 元不变，缴费 40 年，个人账户累计金额为
3600A~8%A~12A~40=138240
元，个人账户养老金为
138240A~⋅139a^994
过渡性养老金：同 30 年工龄假设，为 624 元。
结论：工龄每多 5 年，基础养老金多出 420 元，个人账户养老金多出 124 元。40 年工龄比 30 年工龄，每月多拿 1088 元。
四、三大误区：别再被 “五年一档” 误导
误区一：工龄满整五年才能跳档
真相是养老金按实际缴费月数计算，多一个月也能多拿钱。
误区二：缴费基数低，工龄长也白搭
真相是缴费基数越高，未来养老金可能多出几百元。例如，若社平工资 6000 元，缴费指数从 0.6 提升到 1.0，在工龄 30 年情况下，基础养老金会从
(6000+6000A~0.6)A~⋅2A~30A~1%=1920
元提升到
(6000+6000A~1.0)A~⋅2A~30A~1%=2400
误区三：过渡性养老金人人都有
真相是仅 1992 年前参加工作且档案完整的人群可享受。
五、温馨提醒
延长缴费年限
多缴 1 年，基础养老金也能多出 84 元（按 6000 元社平工资计算）。以社平工资 6000 元，缴费指数 0.8 为例，多缴 1 年基础养老金增加
(6000+6000A~0.8)A~⋅2A~1A~1%=54
元，接近 84 元（此处因计算方式简化存在一定差异）。
提高缴费基数
若经济允许，按 100% 基数缴费，养老金可能比 60% 基数高出近一倍。假设社平工资 6000 元，工龄 30 年，按 60% 基数（即缴费指数 0.6）计算基础养老金为
(6000+6000A~0.6)A~⋅2A~30A~1%=1920
元，按 100% 基数（即缴费指数 1.0）计算基础养老金为
(6000+6000A~1.0)A~⋅2A~30A~1%=2400
提前规划视同缴费年限
档案缺失的 “老人”，尽早补全材料，避免损失过渡性养老金。比如一位 1985 年参加工作的职工，档案缺失部分工作记录，若补全档案确认 1992 年前有 7 年视同缴费年限，在社平工资 6000 元，平均缴费指数 0.8 情况下，过渡性养老金为
6000A~0.8A~1.3%A~7=436.8
元，这对养老金总额影响较大。
养老金的 “安全感” 是攒出来的，每一分钱都来自年轻时的积累。工龄的差距，本质是时间与坚持的馈赠。与其纠结 “五年差多少”，不如从现在起，为自己多存一份安心。年轻时多缴几百块，退休后每月多袋面，这账划得来！
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