用积分可以兑换贷款？
金融时报2024-12-07 12:15
10多年来,该公司一直都在从事激光雷达的研发、生产和销售，现在激光雷达技术迭代已经到了半固态式到纯固态式切换的临界点。为了高质量、高精度、低成本地生产纯固态激光雷达，今年,该公司计划引入业内领先的生产设备。了解到企业的融资需求后，工商银行武汉光谷大道支行参考该公司的创新积分，快速为其发放了1000万元贷款。
科技型企业具有无形资产占比高的特征，但银行对科技领域的专业研究和人才储备不够，对科技成果的市场价值和发展前景缺乏全面科学的评估，支持科技型企业时往往遇到“看不懂、看不准、不敢贷”的难题。
为破解这一难题，近年来，中国人民银行湖北省分行联合湖北省科技厅、财政厅等部门开发推广科创企业“创新积分信用贷款”模式，以创新积分为核心，搭建平台、政策激励，缓解银企信息不对称、提升银行科技金融服务能力，拓展适应科技型企业特点的信贷产品体系，探索以“积分”为特色的科技金融服务模式。2022年9月至2024年10月末，全省金融机构运用创新积分累计发放贷款513亿元、1.17万户。
平台支撑
助力银行精准识别科创企业价值
登录湖北科创企业“智慧大脑”平台，上方展示着全省科创企业、高新技术企业等类型企业的数量，左侧是科创中心、产业分析等板块，右侧展示着科技项目、科技成果、科技人才等数量，下方则是企业积分、项目积分等栏目。这个平台，是帮助银行精准识别科创企业价值的关键。
为破解科技型企业融资环节的创新价值识别难、信用风险评估难等问题，湖北省科技厅、中国人民银行湖北省分行等13个部门搭建了包含五个维度27项指标的科创企业积分评价体系，建设了湖北省的“智慧大脑”平台。该平台打通科技、工信、人社、生态、市场、税务、金融等13个部门法定数据渠道，通过技术手段实现动态抓取、加密储存和积分计算，对科创企业智能赋分量化评价。
今年7月份，中国人民银行湖北省分行实现“楚天贷款码”与“智慧大脑”平台对接，支撑银行机构在线获取企业创新积分数据，截至11月末，已受理创新积分信用贷款线上申请912笔，办结融资14.9亿元，平均办理时长仅1天。工商银行湖北省分行在收到武汉悉水科技有限公司创新积分信用贷款申请后，智能算法模型不到3分钟就审批通过了1000万元贷款，利率低至2.95%。
政策激励
保障积分贷业务稳健拓展
“刚开始看到这一套评价体系，内心确实比较忐忑。”汉口银行是湖北创新积分信用贷款首批3家试点银行之一，负责积分贷审核的科技金融部有关负责人刚接触到这项业务时，也曾顾虑重重。
为助推这一创新模式全面推广落地，中国人民银行湖北省分行牵头印发了《湖北省科创企业创新积分信用贷款业务实施办法》，引导合作银行把创新积分评价结果作为发放信用贷款的重要参考，拓宽科创企业增信渠道，有效解决“轻资产、缺抵押”的难题。一方面，推动湖北省政府出台行动方案，在全省开展科技金融质效提升行动，将积分贷模式纳入1亿元中小微企业贷款风险补偿范围，落实科技创新专项担保计划，通过省级财政奖补、优化营商环境试点加分等激励措施，引导各地强化风险分担补偿机制，目前，已有黄石、孝感、咸宁等地明确专项风险补偿资金，全省“4222”科技担保在保金额突破200亿元；另一方面，用好科技创新相关再贷款，设立“鄂创融”专项货币政策工具，引导银行加大对初创期、成长期科创企业的支持力度，今年以来，已发放相关政策资金52.2亿元。
目前，湖北省科创企业创新积分信用贷款模式参与银行由最初试点的3家拓展到了21家。
创新产品
拓宽服务覆盖面
武汉某科技有限公司是一家专业从事计算机软件测试技术开发和服务的高新技术企业。随着公司各项目进展逐渐深入，该公司阶段性资金需求日趋旺盛。但该公司属轻资产运营，缺少合适的传统抵质押物。建设银行湖北省分行将创新积分纳入授信审批流程和信用评价模型，利用该公司“专家多、专利多、奖项多、省内科技转化和项目合作多”的特点，以创新积分贷弥补其授信不足，最终实现整体授信700余万元，并阶段性实现全额投放，获得该公司好评。
湖北银行业机构积极拓展创新积分信贷产品谱系和应用场景，增强科创金融服务适应能力，拓宽服务覆盖面。银行机构将创新积分纳入授信审批流程和信用评价模型，设立专门的创新积分信用贷款产品，更好满足科创企业融资需求。工商银行湖北省分行构建差异化的积分智能算法模型，实现“白名单”客户批量主动授信，100%实现无抵押担保发放；汉口银行按照企业生命周期以及评价得分，构建授信额度测算矩阵，3个工作日内直接预授信；建设银行湖北省分行打造基于创新积分数据的纯线上“鄂科贷”产品。目前，工行湖北省分行、建行湖北省分行、汉口银行等11家银行开发专属信贷产品，发放创新积分信用贷款128亿元，加权平均利率3.51%。
今年10月份，湖北省科技厅、中国人民银行湖北省分行等六部门联合印发了《湖北省科技人才贷工作实施方案》，借鉴“创新积分信用贷款”的经验，推广“科技人才贷”，以科技人才分层分类分级评价情况为重点参考因素，发放低门槛、低成本的贷款用于科技人才或其所在企业开展科技成果转化和创新创业活动。目前，已有4家在鄂银行机构先后为湖北省科技人才企业共计提供3000万元“科技人才贷”，湖北以“积分”为特色的科技金融服务模式覆盖面进一步拓宽。
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来源：金融时报 记者：吴海峰 通讯员：袁征 陈芮 编辑：杨晶贻 邮箱：fnweb@126.com 关注金融时报公众号 看更多独家新闻资讯
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