红星观察丨车主称新能源车保费一年比一年高，保险公司根据车主驾驶习惯评分定价？
红星新闻2024-10-27 15:31
▲图据图虫创意
日前，多位新能源车主向红星新闻记者反映，在给新能源汽车第二年或第三年续保时，价格出现了显著上涨，并且有的保险公司甚至“拒保”。有特斯拉车主反映，近三年他的保费从5000多元涨到7000多元，今年涨到9000多元。还有一些新能源车主反映，保险公司记录了车主驾驶习惯的信息，对车主进行风险评分，根据评分上涨保费。根据中国银行保险信息技术管理有限公司的统计数据，新能源汽车保费比传统燃油汽车高出21%。
红星新闻记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮主要是因近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。一位保险从业者向记者解释，新能源汽车由于三电系统、传感器等维修难度大，评估复杂。同时因更新换代较快，维系成本高于燃油车。保险公司如果在一个地区，投保的新能源车出险率增加，每次赔付额度都高于保费，就难以保证盈亏平衡，甚至压缩燃油车保险利润。
对于有车主提出，保险公司收集车主驾驶行为信息对车辆风险进行评估，进而增加保费。一位资深保险从业者表示，各家保险公司除了用NCD系数（无赔款优待系数）作为固定风险评估方式，还将记录车主驾驶行为习惯作为保险因子，通过对各系数评分，计算保费。驾驶习惯好的司机和驾驶习惯不好的司机保费就有差别。但获取上述信息，必须要有与车企和用户的协议。
车主：
投保三年，保费一年比一年高
“第一年保险是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元买保险一直通不过审核，加了两笔车上人员责任险（驾驶员和乘客）合计9000多元才通过保险审核。可能明年保费就要达到1万元了。”特斯拉车主秦女士告诉红星新闻记者。
▲特斯拉车主续保费截图。受访者提供
另一位特斯拉车主蒋先生介绍，去年车辆保险是交强险、第三者责任险和车损险合计6000元。今年按照6000元下的订单，审核不过。业务员表示要买车上人员责任险（驾驶员和乘客），多加2000多元才通过。
▲未通过保险审核截图。受访者提供
蒋先生称，他的车由于一年行驶里程达到3.7万公里，还一度被保险公司“拒保”。“换了几家保险公司，投保审核都不过。”
而秦女士的车第一年出现剐蹭，仅有一次出险记录。蒋先生的车还没有出过险。“因为每天60多公里的通勤，被保险公司判定为风险较高。”蒋先生表示。
李先生的新能源汽车在其母亲名下。李先生说，因为母亲年过55岁，被保险公司认为是高风险客户，去年保险是5000多元，今年已经涨到7000多元。
保险从业者：
出险率和赔付率较高导致保费上浮
红星新闻记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮主要是因为近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。
一位保险从业者向记者解释，新能源汽车由于三电系统、传感器等维修难度大，评估复杂。同时因为更新换代较快，新技术、新配置也不断推出，维系成本高于燃油车。保险公司如果在一个地区，投保的新能源车出险率增加，每次赔付额度都高于保费，就难以保证盈亏平衡，甚至压缩燃油车保险利润。
这位从业者解释，以一家保险公司在一个地区保的某款新能源汽车为例，若这款车保费为5000元，总共在这家公司投保5000台。若每次出险赔付费用都超过100%甚至150%，且出险率较高。保险公司就无法保证盈亏平衡。新能源板块赔付甚至会压缩这家公司燃油车的保费利润。那么下一年，这款新能源汽车保费就会增加。由于保费价格有备案标准，无法涨价，保险公司就会让车主购买更多险种，比如驾驶员和乘客的车上人员责任险。
根据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高约21%。与此同时，新能源汽车车险的赔付率接近85%。
一位保险销售表示，出险率高原因还包括，新能源汽车多是年轻车主，他们的驾驶习惯不够沉稳，事故率较高。
另一位保险销售提到，从整个趋势看，新能源车单均保费高于燃油车。新能源车与燃油车定价条款不同，比如新能源车还有充电自燃风险，承包保险责任要多一些。除此以外，大保险公司的保险因子更多，考虑更全面。
广西大学经济学院保险学教授、保险研究所所长唐金成曾撰文分析新能源汽车保险价格上涨的原因。他在文章中提到，新能源汽车的电池作为其核心部件，占整车价值的30%～40%。一旦电池损坏，通常不能进行局部维修，需整体更换，这可能造成巨大经济损失。与传统燃油汽车相比，新能源汽车零部件更加个性化，且供应量相对较少，导致其零部件成本偏高。一些采用特殊工艺的新能源汽车，比如一体化压铸车身，一旦车身部分损坏，就要更换整个车身。这显著增加售后维修成本。同时，新能源汽车维修保养网点较少，维修人员不足；维修材料要从原厂发货；维修的材料、工时、物流成本转嫁给车主和保险公司，导致新能源汽车平均赔款比较高。
唐金成还指出，新能源汽车电池搭载在底盘上，发生碰撞容易受到底盘挤压，新能源汽车电池损毁率，是传统燃油汽车发动机的3倍左右。
唐金成提到，新能源汽车驾驶频率高，间接增加了出险率。根据新能源汽车国家大数据联盟统计数据，2022年，纯电动乘用车的日均行驶里程均值为56.2km。根据《2022年中国汽车后市场维保行业白皮书》的数据，2022年乘用车年均行驶里程为9970公里，日均行驶里程为27.3km。对比可知，新能源汽车行驶里程均值，比传统燃油车高出1倍以上，这也间接提高出险频率。
唐金成还提到，自2020年9月19日我国实施新的机动车辆保险综改后，车险赔付率稳定在75%左右，费用率则稳定在25%左右。不过，新能源汽车保险情况与传统车险有所不同。根据申万宏源报告数据显示，新能源汽车保险的赔付率普遍超过85%，对于中小公司，综合成本率甚至超过110%。这一过高的综合成本率，导致保险公司在承保新能源汽车时普遍面临经营亏损风险，从而抑制其经营新能源汽车保险的积极性。
为何要获取车主驾驶习惯信息？
将此作为保险因子，进行评分计算保费
在抖音上，有博主晒出某保险公司给一位车主的评分结果，评分项目中有：疲劳驾驶、超速行驶、路口超速、夜间驾驶、行驶里程、刹车灵敏度、运营频次等。
▲抖音博主贴出保险公司评分项目
不少网友质疑，是否保险公司已经获取车主的驾驶习惯信息。
对此，河南保险行业协会一位智库专家表示，目前保险公司使用的NCD系数（无赔款优待系数）与中保信数据一致，这是一个固定的风险评估方式。会用到车辆公开的违章信息。除此以外，各家公司还有一个自主系数，评估的因子包括车主驾驶习惯，有没有急加速、急减速、急转弯，以及车主性别、年龄，驾驶车辆时间、时长，用车是在白天还是夜间等。每家保险公司精算部根据上述内容核算。但获取上述信息，必须有与车企和用户的协议。没有协议无法获取上述信息，私自获取上述信息是违法行为。
上述专家表示，对于运营车辆而言，可根据运营数据获得车辆的里程、违章情况。一些客车和货运车辆还有前装设备和后装设备，可记录车辆驾驶等信息。这些信息通过品牌方、主机厂和车主授权给保险公司。保险公司可将记录驾驶行为作为保险因子，通过对各系数评分，计算保费。驾驶习惯好的司机和驾驶习惯不好的司机保费就有差别。
2020年9月，原中国银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中指出：支持行业制定新能源汽车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修保险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中，开发机动车辆里程保险（UBI）等创新保险产品。
唐金成提到，UBI就是基于驾驶人行为设计的机动车辆保险。UBI车险保险费率计算依据是，通过车载智能硬件设备、智能手机等终端设备收集车辆信息，上传到后台数据处理系统，系统根据其特定算法、模型进行差异化的保费测算。
唐金成表示，新能源汽车定价困难，不同品牌新能源汽车面临的风险因素差异显著，给保险公司经营带来巨大挑战。新能源汽车技术更新迭代迅速，其面临风险难以把控，增加了保险公司定价难度。UBI车险通过其独特定价机制，可有效解决新能源汽车保险定价难问题。通过引入驾驶行为等更多维度的数据，UBI车险为保险公司提供一个更灵活、更精准的风险评估和定价方法。
唐金成接受红星新闻记者采访时表示，UBI车险可让定价更精准，驾驶习惯好的车主保费会更便宜，驾驶习惯不好的车主保费会更贵。但还不清楚保险企业是否已实际应用。
一位某大型保险企业的工作人员表示，目前还没有实际使用这样的保险定价机制，因数据共享还有许多技术和制度上的阻碍。只有运营车辆的部分驾驶行为可通过运营平台的授权获得。
上述专家强调，驾驶行为数据共享其实涉及到《网络安全法》和消费者权益保护的要求，肯定需签好协议，进行数据安全保障和使用的监督。
红星新闻首席记者 吴阳
编辑 潘莉 责编 冯玲玲
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