下调中小银行存款利率降压力
经济日报2024-10-13 06:15
近期，又有一批银行宣布降息。山西、新疆、广西、贵州等多地中小银行密集发布公告，宣布下调存款利率。下调涉及的存款种类较多，下调幅度为5个基点至50个基点，部分银行下降幅度超100个基点。
北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，银行调整存款利率将刺激消费和推动经济发展，避免了资金沉淀在银行体系中导致空转。存款利率下调后中小银行通过高利率吸收存款的优势弱化，但有利于减少中小银行的存款利息支出，进而稳定收入和利润。
2023年以来，国有大行下调存款挂牌利率后，多家中小银行基本上是跟进调整。存款挂牌利率经历几轮调整后，中小银行与大型商业银行之间的差距进一步缩小。
据国家金融监督管理总局数据，2024年上半年，城商行和农商行净息差分别为1.45%和1.72%，同比分别下降18个和17个基点。目前银行业净息差处于低位，并且还有下行压力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，理论上，稳定净息差可以从资产、负债两端努力。但在降低实体经济融资成本过程中，银行业难以通过提高贷款利率等方式提高资产端收益率，降低负债成本就成为稳定净息差的主要选择。存款是银行的主要负债来源，在国有大行、全国性股份制银行先后降低存款利率的情况下，中小银行也通过降低存款利率来稳定净息差。
按照银行存款利率下调节奏看，接下来，银行存款挂牌利率是否会延续下行趋势？“从降低实体经济综合融资成本和刺激有效需求的角度看，银行有动力开启新一轮存款利率调降。目前，银行净息差压力增大，而存款市场规模不断增大，市场利率维持低位，存款利率仍存在一定调降空间。”许泽玮表示，多家中小银行下调存款利率，且降幅较大，显示出银行在降低资金成本方面的决心。在贷款利率持续下行的背景下，如果存款利率不下调或下调幅度较小，将导致银行净息差收窄，不利于银行的稳健经营。因此，为了保持合理的净息差水平，银行有动力继续下调存款利率。
目前，存款挂牌利率存在一定差异性，需要各家银行根据自身资产负债匹配度、流动性充裕程度等因素进行调整。中国银行研究院研究员杜阳表示，在利率市场化改革加速推进的背景下，中小银行在存款利率定价方面拥有更多自主权，可以灵活调整存款利率。但总体而言，存款挂牌利率或将延续下行趋势。一方面，当前宏观经济运行的关键领域和薄弱环节仍需要中小银行的信贷支持，LPR仍存在下调空间，因此中小银行仍需要调整存款挂牌利率以缓解负债端成本压力；另一方面，随着利率市场化改革不断深入，存款挂牌利率的市场化调整将成为常态。
今年以来，中小银行在息差承压的情况下，依然加大减费让利力度实属不易。接下来，如何更好服务实体经济，缓解净息差压力？杜阳表示，在市场竞争日益激烈的环境下，中小银行应该发挥自身比较优势，与大型银行形成错位竞争，走出一条特色化的发展之路。在客群选择方面，要更加聚焦小微企业等长尾客群，深耕下沉市场，在严守风险底线的前提下，获取更多溢价空间；在产品设计方面，要发力中间业务，减少对传统利息收入的依赖，不断拓展非息收入来源，通过提供财富管理、投资银行等高附加值金融服务，弥补利息收入缺口；在科技赋能方面，发展移动支付、互联网贷款等线上金融服务，降低线下网点的运营成本，提升客户体验。 （经济日报记者 王宝会）
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