来源：金融e观察

核心提示：

1.房地产行业低迷，楼市骗贷流行。有学生、患脑梗的无业人士自曝被伪造工作证明，莫名背上几十万房贷。而他们背上的房子，银行房产评估价、贷款金额，都远高于房屋实际价值。

2.至少4位卷入骗贷的背贷人都由同一家银行的同一位信贷人员办理，投诉者称，该银行的处罚是，将该信贷人员从支行调至当地分行。

3.有套房只是楼市骗贷的起点，如果是职业背债人，还会在骗贷中介的安排下，申请装修贷，再伪造营业执照，申请企业贷、税贷等。有骗贷中介称，经他手最成功的一名三无人员，累计从银行骗贷600万。

4.上述骗贷中介表示，要想顺利骗贷，银行内部员工的接应是关键。骗贷金额由职业背债人、贷款中介、银行员工三方瓜分。

5.新房和二手房骗贷方法不同，但都需开发商或原房主的配合。上述骗贷中介透露，在广东某地，有新楼盘18层的房子卖出50套，其中有35套断供，开发商因此被该银行拉入黑名单。

01 楼市骗贷局：学生交神秘好友，背上31万房贷

2023年年初，在吉林念技校的李洋交了一个神秘的新朋友。

新朋友出手阔绰，带他和发小泡网吧，包揽20多人开销，一天消费就上万，看起来很有社会地位。对方称想买房，但得找人代持，期间贷款照付，一年后房子就转走。

李洋的发小更早认识新朋友王鹏，帮忙代持房子四五个月，的确按时付了房贷。李洋也想卖个人情，他家里条件不好，想着毕业后王鹏可能给介绍份工作，便答应了。

办理贷款那天，王鹏没有来，来的是房屋中介潘强。

李洋有起过疑心。当天，他们在延吉市梨花路建设银行支行办理见面，他想，这是一家大银行，工作人员不会骗人，并且首付款的8万又没让自己掏钱，他按照潘强的指示，在贷款合同上签了字。很快，房子过户到李洋名下。此后近一年，一切照常，直到今年1月，房贷没人还，也没人来把这套房转走，李洋才知道被骗了，背上31万贷款。

愤怒、懊恼、害怕，复杂情绪涌上心头，李洋才支支吾吾告诉了家里人。

在父亲李发君眼里，李洋不算听话，但本性不坏，他急切的四处维权。他发现，这不是一起简单的诈骗，找到好几位有同样经历的受害者。李洋的发小贷款金额45万，还被骗去做了车贷，月供达六七千，现在已经断供。还有一名受害者，患脑梗后就没有工作，被骗背上了39万房贷，也已断供。

更让李发君感到后怕的是，通过警方才知道王鹏有案底，从缅甸回来。期间王鹏一度要介绍李洋和发小出国工作，后来李洋发小去了，结果被骗去老挝做电诈，花了5万块才被赎回来。

李洋们卷入的是目前流行的楼市骗贷局。

近年，供需关系发生变化，房价下跌，房产交易数据陷入低谷。房地产专业监测机构数据显示，2023年全年，重点100城新建商品住宅成交面积同比下降约6%，绝对规模为2016年以来的最低水平。大量卖不出去的房产，为骗贷局提供了温床。

不论是新房还是二手房，一方面，开发商想卖房，二手房东想解套，房屋中介想卖房，银行员工要完成房贷指标，每一环都亟需买房人。另一方面，在骗贷生意里，有套房产作为资产，能让贷款中介、职业背债人们从银行骗贷的过程变得更容易，0首付、不限购的流行，让他们拥有一套房展开骗贷的成本也变得更低。

不过，李洋们又和主动背贷的职业背债人情况有些不同。最初李洋也想不明白，8万首付款没让自己掏，平白无故有套房，背上31万房贷，他们如何有利可图？

02 有套房只是骗贷起点，银行内部员工接应是关键？

李洋的父亲李发君最纳闷的是，一个没有任何经济实力的学生，怎么从银行获得贷款？

他去延吉市梨花路建设银行支行了解，当时办理房屋贷款时，中介为李洋做了假的工作证明。起初他们房产证也没有拿到，是在发现被骗后，李发君才从银行处拿到房产证。根据领取记录，银行未与李洋等人联系，把房产证给了名叫齐路的人，这位人士不到一个月时间取走十几人房产证。有受害者找到背房贷的房子时，房子已经被出租。

为李洋办理贷款的是延吉市梨花路建设银行支行的信贷人员周勇，据了解，该人员办理的房贷中，至少有4位像李洋一样的受害者。

在维权过程中，李发君才发现，在贷款时，他们的房产评估价、贷款金额，都远高于房屋的实际价值。

李发君去当地了解，李洋名下的房子卖价就值19万，但银行评估为39万，贷款31万。一名当地房租中介表示，自己曾看过这套房，楼层高，装修旧，16万都不好卖。还有一名受害者，房子银行评估48万，背上39万贷款，但他联系到原房主，根据其出示的聊天记录，房子实际卖价为24.5万。

房子贷款时为什么被高评估？

“这在行业里很常见，”专做骗贷生意的中介文柳杰解释，这就是“高评高贷”，这类事件里，中介有房产资源，认识银行工作人员，只需要找到愿意拉人头的中间人，就能哄骗他人来背债。房子实际卖价24.5万，银行可以做高评估为48万，实际贷出39万，潘强方除去给原房主的钱，还能剩20多万，这就是各方人员的利润。

更可怕的是，这个玩法还可以无限玩下去。文柳杰还称，如果是职业背债人，有了房子后还可以继续申请装修贷、企业贷、税贷等，贷款金额再与贷款中介、银行员工三方瓜分。

以企业经营贷为例。文柳杰表示，一旦房子“买”了，客户名下有房产，再花几千块注册一家空壳公司，即成为又有房又有公司的优质客户。他们手上客户多，名下的空壳公司可以互相刷流水，做半年的流水数据，让它看起来像正常经营的公司，即可以在当地银行里挑适合的产品，做银行贷款。经他手做的最成功的三无人员，做了装修贷、创业贷、税贷等，累计从银行成功套贷600万元。

文柳杰表示，和上面的李洋不同，现在有不少是主动想骗贷的职业背债人，一天最多时他抖音私信能有20个人来咨询。卖不出房的开发商也愿意合作，据他了解，在广东某地，有新楼盘18层的房子卖出50套，其中有35套断供，事发后，开发商才被该银行拉入黑名单。

要实现骗贷的关键，需要银行有内应。因为银行审批贷款流程非常严格。一位银行老员工透露，受理贷款、调查评估、审核、办理抵押登记全流程至少涉及5位员工，互相独立，并不容易造假。

据文柳杰观察，银行内应非常隐秘，尽管他已经做了近两年，但一直没和银行人员直接接触，在他和银行内应之间还有上线 。根据经验，他表示，至少需要拉拢银行信贷部的小领导，才能让他们的骗贷业务得以展开。

银行内应为了降低风险，会要求骗贷成功后，至少要还一年贷款。文柳杰从银行朋友处了解到，不论什么贷款，只要还了半年或一年以上，银行不会定性为恶意套现，所以他们会照常还一年，避免惊动上面来检查。

在李洋案件中，银行的处理则显得有些轻描淡写。在四处维权后，李发君表示，延吉市梨花路建设银行支行对周勇的处罚是，把他从该支行调去了分行。有媒体曾致电周勇，电话或被挂断或无人接听。随后该媒体联系了该银行负责这一事件的工作人员，对方称回复媒体需等待审批。

03 背债人成工具人，随时成弃子

这样的楼市骗贷行为，看似简单，但实际上风险很大。“背债人”是其中承担风险最大的一方。

“这一行很乱，什么都能遇上，房子过户完，交上一两个月的贷款，就把客户扔了，”文柳杰表示，别说李洋们是被骗去背债，即便是为了赚钱主动来当职业背债人，也极易被骗，他遇到过一名20多岁的小伙，骗贷背上20万贷款，贷款中介拿走19.2万，只给小伙留下8000块。

80后吴风也遭遇过相似的诱骗事件。

投资爆雷，父母癌症住院，吴风背上70万债务，有贷款中介联系他“背债”，称到手上能赚60万。但实际过程并不顺利，贷出金额比预期低，能供瓜分的只有25万元。起初中介方收了17万，吴风收了8万左右。但涉及的中介有3人，其中一位称自己没拿到钱，扣下了吴风的房产证、银行卡等证件，要求其再转账20万，还要求吴风必须接着办其他贷款，再从银行套一笔钱。

一顿操作下来，吴风不仅没拿到钱，还要倒贴10万给中介，还背上了一屁股债。

值得注意的是，楼市骗贷局流行，但并不是近年才开始出现。

早在2021年，北上广深多地金融监管部门开展经营贷专项检查，查出诸多违规案例。根据公开报道，深圳银保监局就查处过一起案子，深圳市某房地产公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。而放贷主体平安银行深圳分行对经营性贷款借款人资质审核不严，未穿透式核查贷款资金流向。

此外，我国也曾先后出台多部法律法规打击非法金融放贷行为。

在北京吴少博律师事务所资深律师靳泽宇看来，楼市骗贷中，职业背债人、贷款中介涉嫌《‌中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定的骗取贷款罪，而违规做高房子评估价格，银行员工涉嫌《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定的违法发放贷款罪。‌如果企业向贷款人提供虚假的材料申请贷款，‌可能会受到万元以上五十万元以下的罚款处罚，‌甚至可能被吊销营业执照。

聂成涛律师表示，被骗的“背债人”往往维权难，没有钱诉讼，在贷款后对接的中介也已经四散而去，很难联系上，再加上大多背债人是主动参与骗贷，维权难度很大。

尽管李洋表示是被骗贷，但维权依旧困难重重。父亲李发君不解，儿子还是学生，贷款时还不到21岁，为什么资质不足的情况下，银行能那么轻易放款？李发君向银行讨要说法，让他无奈的是，延吉市梨花路建设银行支行给予的解释仅仅是“一个愿打一个愿挨”。

李发君是当地安装门窗的工人，月入几千，孩子学费加上生活费，还有父母双亲要养，本就让他喘不过气，但他不想还没有步入社会的儿子就成为老赖，便扛起了这笔31万的贷款。

今年2月，下雪天他踩在三四米高的屋顶装窗户，他发朋友圈感叹，“钱的诱惑力真大，下雪天这么危险，也得干”。

(应受访者要求，文中李洋、吴风、文柳杰为化名。)