北京商报讯（记者 李秀梅）6月20日，在第十五届陆家嘴论坛“全体大会六：银发经济与养老金融”上，中国人寿保险（集团）公司副董事长、总裁蔡希良表示，养老金融就是为健康养老事业和产业提供金融支撑以及为老年人生活提供风险保障的金融保险活动的总和，实际具体包括养老金融产品、养老资产的管理、养老产业金融三大类。

对于养老金融产品，蔡希良表示，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值这些重要的特征和功能，发展养老金融应该要把握好这个功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性，引导广大社会民众通过科学规划，为老年生活提供稳定、可期的现金流，和健康医疗等必要的风险保障，从而做好14亿人老有所养、病有所医等问题，让老年生活无忧虑，生命旅程有尊严，为中国式现代化奉献一片靓丽可期的银色浪潮。

蔡希良认为，要优化养老金融的政策体系，提升第二、第三支柱的吸引力。我国已建立了三支柱的养老保障体系，但是三个支柱很不平衡。到去年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱是个人养老金，到去年年底开户数超过了4900万个，遗憾的是账户空转率约七成。必须尽早采取行动，优化养老金融政策体系，大力提升第二、第三支柱的吸引力与覆盖面，切实解决养老金储备不足的问题。

对于具体解决举措，蔡希良指出，在政策方面，研究取消企业参加第二、第三支柱必须先参加第一支柱的要求，比如企业年金职工参保率必须达到70%，这就是隐性门槛。破除这些隐性门槛，从而给广大中小微企业、社会公众更多自由选择权。再比如税收方面，研究适度提升个人养老金的税优额度，现在一年是1.2万。同时优化个人养老金领取时无差别增收3%的个税，对于中低收入人群、灵活就业人群等全程免税，从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力等等。通过这些政策优化，切实提升第二、第三支柱参与积极性，为有效增加养老金储备创造更好的条件。