这篇文章，系统性地和你聊聊孩子的保险要怎么买？

已买过的，可以自检下，看看自己给孩子配置的保险，买对了没？

还没买的，给你点建议，少走点弯路。

文章很长，干货满满，耐心看完，绝对保证你从此买保险不掉坑。

陈少波的第239文章

3年保险超级买手，教你买对不买贵

RFP注册财务策划师，专注保险规划｜养老｜储蓄

本文目录：

一、医疗险怎么挑？

二、门诊险怎么挑？

三、意外险怎么挑？

四、重疾险怎么挑？

一、医疗险怎么挑？

医疗险，解决住院费用支出的问题 。

既然，社保是报销住院医疗费，那有孩子有医保，不就行了吗？

为什么还要买个医疗险呢？

这是因为医保，只能报销医保范围内的用药和项目。

而大病的大额支出部分，往往又是医保不能报销的医保外用药及项目。

不然，朋友圈又为什么会出现这么多水滴筹轻松筹呢？

这年头，谁还没有个医保呢 ？

常见的医疗险有【百万医疗险】【中端医疗险】【高端医疗险】

这三者有啥区别呢？简单举例 ↓

选哪个好呢 ？

波叔建议：有钱家庭选高端医疗险，普通家庭选中端医疗险或百万医疗险。

也许有的小伙伴会问了，大家都买百万医疗险，不挺好的吗？一年几百块可以报销上百万。

一句话告诉你：百万医疗险，最多只能解决钱的问题 。但中端医疗险还能解决就医资源的问题 。

有时候有钱，还不一定能解决问题 。为什么我会这么说呢？

我把【百万医疗险】和【中端医疗险】的区别，用思维导图简单的展示如下。

黑框圈起来，是中端医疗险的优势，你看看就懂了。尤其是第1和第4点。

推荐三款不错的医疗险⬇️

第一款为0免赔的百万医疗险

第二款为1万免赔额的百万医疗险

第三款为中端医疗险（可选0免赔/1.5万免额额）

二、门诊险怎么选？

门诊险，就是给报销看门诊的钱。

小朋友抵抗力差，尤其是换季，或者上学，很容易感冒发烧。

门诊险，可能可以帮你一年省下几千的门诊费。

怎么选呢？看这4点。

1，看报销范围

医保目录，分社保外和社保内。

社保内的项目，社保可以对甲类药100%报销，对乙类药10%～30%报销。

社保外的项目，比如丙类药，社保是都不报销的。

所以，我们优先选择，可以报销社保内+社保外的产品。

这样乙类药可以报销，丙类药，也能通过门诊险报销。

2，看年限额+次限额

年限额，是一年累积下来，可以报销的额度，越高越好。

次限额，是每次看门诊的额度，越高越好。

3，免赔额

免赔额的粗暴理解就是：起付线，保险公司不赔的钱。

比如免赔额100元的产品，看门诊用了300元，则保险公司会算出该赔多少，最后再扣掉100元的免赔额，就是最终赔付给你的费用。

优先选择，免赔额更低的产品！

4，报销比例

这个不用过多解释，报销比例越高越好。

需要提醒的是：如果投保的时候，以有社保身份投保（价格会便宜些），就医的时候，一定要先刷医保卡报销。

否则门诊险的报销比例不是100%，而是60%。

而投保的时候，如果是选择无社保身份投保（保费会贵些），门诊险则不会要求我们，一定要先刷医保卡报销。

无论有没有先用医保报销，门诊险给我们报销的比例都是100%

推荐几款不错的少儿门诊险⬇️

门诊险的详细对比可以看这里

孩子感冒发烧，看门诊也能报销？！3款还不错的少儿门诊险对比！

三、意外险怎么挑？

意外险的保障内容有2个：

1️⃣ 意外身故/伤残，给一大笔钱

2️⃣ 意外医疗，可以报销

众所周知，人类幼崽最容易磕磕碰碰，高发的意外还有猫抓狗咬，烧伤烫伤等等。而且频率比成年人要高许多。

所以，给孩子挑选意外险，尽量挑选包含这些责任的：

① 首选【0免赔额】、100%报销；

② 首选可社保外用药产品；

如果孩子有一定岁数，买意外险，也可以考虑附加【第三者责任】。

比如孩子不小心造成第三方有财产损失，或者人员伤亡。也能把孩子需要承担的经济责任，转移给保险公司。

意外险的挑选，到没有太多需要注意的地方，当然同等条件下，首选高保额的产品。

四、重疾险怎么买？

对于重疾险，很多人会把它和医疗险混淆。

觉得有医疗险就好，为什么还要买这么贵的重疾险呢？

一句话总结：只有医疗险不够用，因为医疗险只能报销住院期间的费用 。

这些费用是肉眼可见的，但还有一些费用，可能往往被大家忽略。

万一孩子得了重疾，看病照顾孩子期间，你可能需要辞去工作，全心照顾。

在这期间，你失去了收入来源，但是日常生活开支，房贷车贷，父母赡养，每月都需要定额支出。

甚至是孩子出院后，可能还需要有康复费用，保健品，药品的支出。

这些都是隐形的费用支出。

那具体要怎么买呢？给几点避坑指南：对于普通家庭的建议：

三不

1，不要买返还型重疾险

返还型重疾险，以前这么火。

拿捏的就是大家，不想承受损失的风险，或者说是“占便宜”的感觉，但买的哪有卖的精呀！

作为保险经纪人，我见过N多款返还型的保险，打着：有病赔钱，没病返钱，既有保障，也有理财功能的旗号。

但实际上：

论保障吧，保障的条款责任，比起消费型重疾险，差得不是一星半点！

论理财吧，到期能拿回的钱又不多。

典型的：1+1小于2。

但如果把保障的钱，专门拿来配置消费型的保障；

再把剩余的钱，拿来做普通的理财，或者说放在储蓄险里。

不仅保障强多了，最后理财的收益，也远比买返还拿的钱还多。

2，不要附加定期寿险

给朋友整理保单，见过朋友，买的某安的产品，还附带了少儿定期寿险。真的很没必要。

一来保监会有规定，少儿身故的保险金，10周岁不超过20万，10周岁～18周岁不超过50万；

二来孩子并不需要承担经济责任，也就没有买定期寿险的必要性。

3，不要捆绑意外险等其他附加险

某安的保险产品，要想买重疾险，就得先买一个寿险，才能附加重疾险，而后还会附加一堆意外险，小额医疗险，定期寿险。

实际上，这部分的保费，比单独买其他产品，还贵不少。

七要

1，首选【不分组多次赔】

【不分组多次赔付】保障更全，有可能拿到更多的赔偿金。

2，首选可额外赔付

比如有保单前30年，额外赔付60%

比如少儿特疾疾病，额外赔付100%

比如少儿罕见疾病，额外赔付200%

有额外赔付，意味着我们可以花更少的钱，获得更高的保障。

3，首选能附加癌症二次赔

随着医疗技术的发展，癌症不再是绝症。尤其是少儿白血病，很可能会是长期战。选能够二次赔的，以后保障更足。

4，首选间隔期更短的产品

同样的重疾多次赔付，有的重疾产品，要求前后两次重疾发生的时间，要相隔180天，有的则要求360天或3年。

这种情况下，当然首选间隔期更短的。间隔期更短，意味着很有可能，再拿一次几十万的赔偿金。

5，经济有限，首选保额

预算有限，是选择20万保至终身，还是40万保至70岁呢？

我建议选后者，理由2点：

第1，拿更多的钱，去渡过眼前的危机，更重要。

第2，不要担心没有保终身很没底，保险的配置一定是个动态的过程 ，没有一个保险可以完全匹配一生的。

预算少，可以现在先买定期的，经济条件好了，再新增一个保终身的。

6，缴费期越长越好

重疾险可以选择：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年交。

建议选择更长的时间缴费，性价比也更高。

比如，能选30 年交的，就尽量选 30年。原因有2点：

①不幸出险，免交后续保费，杠杆更高。重疾险自带被保人患病豁免保费能。

②分散家庭经济压力。选择更长时间缴费，每期缴纳的保费更低，对家庭经济压力更小。等收入提高了，后期交费也更轻松。

7，首选增值服务强的

有的重疾险增值服务优秀，有就医绿通，多学科会诊等等。面对紧张的就医资源，想找好医院，好医生看病，还真不一定能约上。

这些服务，真需要的时候，比钱还重要。市面上的少儿重疾险，有不少。

推荐几款不错的少儿重疾险⬇️

波叔说

为人父母，才明白养育孩子的不易。

我见过很多宝爸宝妈，为了给孩子买好保险，做再多的功课也不嫌累。

身边就有几个朋友，为了给孩子买保险，甚至自费购买保险课程学习。

买保险并没有唯一正确的答案，就像“量体裁衣”，具体如何选择还是因人而异，希望大家都能买到合适的保险。

如果需要帮助挑选，可以找我。