□记者 谭乐之

近几十年来，癌症已成为危害人类健康的主要杀手之一。为应对癌症问题，各国广泛推动癌症筛查技术，对乳腺癌、宫颈癌、结肠癌、肺癌等开展筛查，以期早诊早治更好保障人们生命健康。

在此背景下，一种名为“多癌早筛（MCED，Multiple Cancer Early Detection）”的技术引起业界关注。近日，瑞士再保险（以下简称“瑞再”）指出，MCED检测技术逐渐成熟，或对寿险和健康险公司产生多方面影响。

MCED是一种可以同时筛查多种类型癌症的液体活检技术，通过检测肿瘤生物学标志物而实现肿瘤早期检测。目前，该技术正处于研发阶段，在未来或逐渐成为一线癌症筛查和诊断方式，有望为多种癌症提供快速准确、成本低效益高的筛查手段，大大提高癌症早期诊断率。

瑞再认为，随着MCED检测技术的成熟，将来很可能纳入临床使用，其广泛应用将不可避免地对寿险和健康险公司产生影响。

利用MCED进行癌症筛查，通过发现早期癌症进而实现早期治疗，可以预见各类癌症的身故理赔会有所下降，而且早期诊断有助于降低进展期或晚期癌症的长期医疗护理费用，保险公司和投保人均能获益。

但同时，瑞再也指出，MCED的广泛使用会使保险公司面临挑战。

一是过度诊断。高敏感性和高特异性对于判定癌症状态信息至关重要，尽管预期未来获批用于临床的MCED测试假阳性率会比较低，但高灵敏性检查带来的过度诊断仍然令人担忧。因此，制定清晰无歧义的癌症定义和除外条款，对特定分期或特定严重程度癌症进行部分给付的约定，有助于在一定程度上降低过度诊断的影响。

二是理赔审核。癌症是重疾险的主要理赔原因。目前大多数癌症定义都需要组织病理学证据。随着MCED测试有效性和接受度不断提高，持续使用组织学标准可能随之改变。如果癌症诊断的医学定义发生变化，会给保险公司癌症理赔审核带来较大挑战，尤其是仅MCED阳性而没有其他既有医学诊断方式支持的情况。

三是核保考量。MCED检测结果可能会影响到消费者的保险购买意愿，比如，检测阴性的人倾向于推迟购买或者退保，而阳性者购买意愿更加强烈。如果保险公司不能获得检测结果，则会面临信息不对称的风险。

“科学不断推动着医学进步的边界，MCED这样简单的血液测试有可能成为一个常规的、全面的筛查工具。这种技术进步与保险公司的业务发展息息相关，值得行业持续关注。”瑞再中国区寿险与健康险核保及理赔负责人张琳表示。