大部分孩子从一出生就被父母捧在手心里细心呵护着。
吃穿用度都是最好的,就连买保险,一年万把花费也不在话下。
不过还有很多家庭能给孩子的资源并不充裕。
奶爸认为,给孩子买保险,不用冲着贵的买。不同预算有不同的买法,1000元左右也能买到好产品!
一起来看看!
01
儿童保险投保思路
孩子年龄小,免疫力低下。在成长的过程中可能会遇到各种意外以及疾病风险。
奶爸认为孩子应该买的、最基础的保险有以下5种:
我们简单来说说:
1、应对疾病风险:少儿医保+医疗险+重疾险
先说说少儿医保,它跟成人医保类似,是国家给予每个公民的基础福利,投保可以说是零门槛。
小到感冒发烧看门诊,大到重疾、伤残住院,医保都能报。
孩子一出生,就可以到户籍所在地办理,建议一定要给孩子尽快买上。
但少儿医保受社保制度的局限,报销比例低、报销额度有限。
而商业医疗险就能很好的补充少儿医保的缺口。目前常见的商业医疗险有百万医疗险和小额医疗险两种。
百万医疗险,一般有1万元免赔额,就可以报销住院、手术、药品费、检查费等各种医疗费用;保额有上百万,保费只需几百块,性价比非常高。
给孩子买百万医疗险,跟成人类似,关注是否覆盖常见的保障范围、续保条件好不好、增值服务是否实用。
小额医疗险,一般免赔额只有100元甚至0免赔,可以报销急性肺炎、肠胃炎等小病就医费用;保额一般为1万元左右,如果想在孩子生病时尽量少花钱,可以选择买上。
至于这两类产品怎么选呢?
奶爸建议优先配置百万医疗险,覆盖大病医疗费。如果预算允许,再补充一份小额医疗险。
尤其是年龄小或体质差的孩子,小病小痛去医院,一次两次可能不需要花多少钱,但一年累计起来也是一笔不小的开支。
最后说说少儿重疾险,
很多宝爸宝妈看到这里可能有点疑虑,我都给孩子买好医疗险了,还需要买重疾险吗?
其实,重疾险是给付型险种,罹患合同约定重疾可一次性给付约定保险金,这笔钱可以用作治疗费或补偿患病期间的收入损失、支持后续的康复治疗费用等。
虽然孩子不是家庭的经济来源,也没有收入。
但是孩子一旦得重病,至少需要一位家长牺牲时间甚至放弃工作,来专门照顾孩子,这对于双职工家庭来说,收入也会受到不小影响。
但医疗险是报销性质,无法弥补收入损失,而少儿重疾险就可以。所以建议搭配一起投保,保障更完善。
2、应对意外状况:意外险
孩子小比较好动,很容易磕磕碰碰,意外险可以报销孩子意外受伤产生的门诊和住院费用。少儿意外险的价格通常不会很高,最低几十块钱就能买到。
不过需要注意的是,国家出于对儿童的保护,规定未成年人的意外身故最高保额限制在50万以下,10周岁更是限制在20万以下。
所以给孩子买意外险,除了意外伤残保额,我们重点看意外医疗保障:是否限制社保内报销,免赔额有多少,报销比例高不高等等。
3、规划未来教育:理财险
在给孩子打好意外和疾病的基础保障后,还有余力的家长们,还可以提早规划孩子未来的教育费用。
毕竟这年头,什么都在涨价,除了基础的学费,早教、兴趣班、补习班等的费用也不少,大学、研究生费用更是一笔不小的支出。
可以选择保单利益明确、安全稳健的少儿年金险或增额终身寿险储蓄增值,专款专用,使命必达,到孩子需要时就有足够的资金使用。
02
这两套不同预算方案,可以闭眼入!
目前市场上的儿童保险产品众多,价格不一,大家可以根据手中的预算来选择。
下面奶爸做两套不同预算方案供大家参考。
1、1000元预算儿童保障方案
不同预算有不同的搭配,先来看看预算较低的保障方案:
我们简单来看:
1)百万医疗险:长相安长期医疗险
这款产品可以保证续保20年,续保条件优秀,
基础保障扎实,一般医疗200万+重疾医疗400万+特疾医疗保险金200万+120种重大疾病关爱金1万,
并且还涵盖16项不限定病种、实用性极强的增值服务,比如重疾绿色通道、医疗费用垫付等强大的增值服务。
2)意外险:平安财险小顽童6号
这款产品不仅保障非常全面,涵盖意外身故/伤残、意外医疗保障、烧烫伤意外医疗和误食异物意外医疗保障,
还可按需附加意外伤害住院津贴、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任,附加后仅需195元/年,性价比极高。
另外,值得一提的是,这款产品的报销条件也很好,意外医疗不限社保用药,0免赔额,100%报销。
3)重疾险:北京人寿大黄蜂10号
一般来说,小孩子年纪小,可以先保定期,后续再根据实际情况灵活加保,因此奶爸先给孩子投保30万保额,保30年。
奶爸选的这款产品大黄蜂10号,重疾四次赔付,单次的价格多次的保障!
且重疾赔付后,轻中症保障依旧有效,轻中症不分组赔偿6次。
除了基础的重疾和轻中症保障,针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病,分别额外赔付3次。
必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金,保障更灵活全面。
值得一提的是,这款产品还涵盖在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项增值服务,非常贴心。
当然,以上的方案也存在不足:
比如重疾险只保到30年,如果预算更高,我们可以给孩子选择保至终身,性价比更高。
2、3000元预算儿童保障方案
3000元保障方案的意外险和重疾险产品和1000元方案相同,但重疾险我们选择了保至终身,并且通过拉长缴费期限来降低缴费压力。
另外,如果预算允许,也可以把意外险和重疾险两者的保额做高,增加保障力度。
百万医疗险,我们选择了中国人保金医保少儿长期医疗险,0免赔,保证续保至18周岁。
这款产品基础保障扎实、增值服务丰富:一般+重疾医疗保额高达800万,包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障:包含157种特药(含2种CAR-T用药疗法),保额高达400万。
支持多孩投保,最高享9折:为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折。
总之,不管有多少预算,都可以给孩子搭配到合适的产品。
如果还有预算,还可以给孩子配置储蓄险,提前准备教育金。
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奶爸总结
在孩子成长的过程中,不可避免会有各种风险,
而我们可以未雨绸缪,为孩子挑选合适的保障,为他们的成长保驾护航。
不过,每个家庭具体情况不同,以上方案不可能适合所有人。