“在过去很长一段时间内，“买保险容易，理赔难”似乎已经很为了很多人的共识，但事实究竟如何呢？”

近日，不少保险公司发布2023年三季度理赔报告。据险联社不完全统计，截至目前，已有国寿寿险、复星保德信人寿、北大方正人寿、北京人寿等10余家左右保险公司进行了相关的信息披露，而这也让我们看到了保险公司理赔的真实表现。

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获赔率高不高？

首先，我们来看看理赔金额。理赔报告显示，今年三季度，目前已披露的保险公司中，中国人寿(601628)理赔金额最多，达到150亿元，其余险企理赔金额则远低于这一水平，如，德华安顾人寿三季度赔付总金额0.75亿元。

从理赔案件来看，今年以来，保险公司多笔案件赔付金额超过百万元，最高理赔额达到千万元级别并不少见。比如，人保寿险一客户因慢性肾功能不全导致身故，获赔1324万元；而在平安人寿今年上半年十大理赔案例中，理赔金额均超过百万元，最高的达到926万元，赔付理由是交通事故，赔付险种为“安心百分百”、“百万任我行”等......

同时，我们再来看看获赔率。买保险，最重要的就是看保险公司能否赔付，而这其中一个重要的评估指标就是获赔率，这也是大家最为关注的话题。

理赔报告显示，今年三季度，大多数险企的获赔率为98%、99%，有的险企甚至接近100%，比如国寿寿险三季度获赔率达到了99.7%；德华安顾人寿三季度获赔率也达到了99.47%，大部分险企获赔率均在99%以上。

为何没有100%的获赔率？有业内人士表示，少数未获得理赔的，多是投保时没有做好如实告知，没有认真查看健康告知，有的甚至故意隐瞒病史，或是涉及到等待期、免责条款等多方面情况导致；也有相关人士直言，也可能是保险销售人员未向投保人说清保险责任和理赔标准，甚至存在一定的销售误导，夸大了部分责任。

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理赔速度快不快？

此外，赔的快不快也是消费者最关心的问题之一，理赔时效性是影响用户理赔体验的一个重要指标，即保险公司的赔付效率，是指从保险人收到理赔申请及相关证明、资料至结案的时间段。

从理赔速度来看，各大险企推出理赔时间不断缩短，大部分在2天以内，一些小额案件甚至快至秒，如中国人寿今年三季度赔付549.4万件，整体赔付时效为0.36天，同比提速23%。

有分析认为，不同保险的赔付时间不一样，小额医疗险、意外险理赔涉及金额较小，所需资料也较少，理赔人员审核起来比较快，保险金获赔也快，再加上近两年的理赔报告均高频出现科技赋能、数字化、智能化、线上化等关键词，也是体现各公司理赔服务的亮点之一。

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钱都赔付在了哪里？

钱都赔付在了哪里？从各险企公布的理赔数据来看，医疗险和重疾险不仅是出险件数最高的险种，而且也是许多保险公司赔付支出的“大头”。

例如，国寿寿险理赔三季报显示，医疗险赔付金额占比最高；德华安顾人寿2023年理赔三季报显示，从重疾赔付原因来看，恶性肿瘤为91.2%，高居首位。

拉长时间线来看，今年上半年，平安人寿医疗和重疾赔付金额占比分别为28.9%和47.7%；长城人寿医疗险的赔付件数占比更是达到92.92%；百年人寿医疗险理赔案件占比同样超过9成。

而重疾险仍占据大多数理赔金额。如，今年上半年，长城人寿重疾险赔付件数占比仅为5.06%，但以赔付金额来计算，重疾险的占比则达到了58.06%；德华安顾人寿合计赔付7454.29万元，重疾险的赔付金额占比达到68.21%。

不过，值得一提的是，尽管理赔金额占比高，但平均每一位身思重疾的消费者拿到的理赔金额并不多，部分险企重疾险的赔付金额集中在20万元以下，甚至10万元以下，高于30万元的占比较少。

据蚂蚁保理赔半年报显示，作为顶梁柱的中年人群，在重疾险平均赔付金额上却是最低的，仅为4.8万元，不要说10万、20万，甚至远低于7.8万元的平均赔付金额。例如，华泰人寿今年上半年重疾出险金额分布中，10万元以下的占比为43.11%，20万元以上重疾理赔占比仅为16%，30万元以上的占比不足6%。

而值得注意的是，恶性肿瘤是重疾险出险率最高的重大疾病。如，德华安顾人寿理赔三季度显示，从重疾赔付原因来看，恶性肿瘤为91.2%，高居首位。

根据中国精算师协会提供的数据，恶性肿瘤通常治疗费用为20万至80万元；重大器官或造血干细胞移植术治疗花费为22万至50万元；冠状动脉搭桥手术通常治疗费用为10万至30万元；急性心肌梗死通常治疗费用为10万至30万元......

目前，多家险企仍在理赔报告中呼吁老百姓(603883)提高重疾保障额度，有业内人士直言，在经济条件允许的情况下，保障额度配置至少应为年收入的5倍。

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