来论丨银行房贷“好借难还”现象当引起重视
齐鲁壹点2023-02-06 19:01
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。然而，提前还房贷却没有想象的那么容易。据报道，有人去年年底向银行预约提前还贷，至今未审批，估计排队到4月；有银行修改还款规则，原本一年三次提前还款申请机会改为一次。还有网友反映，自己想提前还房贷，银行居然要求支付违约金。
很多人听说过借钱难，要账更难的现象。殊不知，如今，提前偿还房贷也难的现象却在不断上演。正如报道所指出的那样，一些银行设置各种或明或暗的门槛，拖延处理购房者提前还款的请求。毫不客气地说，这一做法实际上是变相盘剥购房者，有违公平交易原则的“霸蛮行为”，理当受到纠正。
众所周知，借款人逾期偿还银行贷款的，需要承担逾期利息、违约金等违约成本，但借款人提前还款需要审批，需要排队，甚至需要支付违约金的情况，尚属罕见。根据《民法典》相关规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。
由上可知，无论是何种贷款，只要无损于债权人利益，借款人均可提前返还借款。就提前换房贷而言，提前还款看似导致贷款人损失了预期中的部分利息收入，但提前还款也降低了贷款逾期或者无法收回的风险，提前回笼了资金。从这个意义上说，提前还款行为基本上不会损害银行等债权人的合法权益，甚至属于利好现象。尤其在经济形势欠佳，房地产市场不景气的情况下，提前还款将减少银行的坏账风险，是绝对的好事。
因而，银行设置各种或明或暗的门槛，拖延审批或者收取违约金等行为，不妥当，既有违公平原则，也损害购房者合法权益。尤其是，该行为打消人们提前还款的积极性，也增加了银行等金融机构的经营风险。也即，无论是从情理角度出发，还是从维护诚实守信的良好社会风尚角度出发。都应该鼓励提前还款行为，而非设置重重障碍，打消人们提前还款的积极性。
当然，银行等金融机构要想收取提前还款补偿金或违约金，并非没有可能。但其理当在签订合同时尽到明确的告知和提示义务，或者证实为此增加了相关费用。
譬如，有的银行在放款时进行了必要的贷前调查，支出了相应成本，要是购房者贷款一两年内即提前还款，银行的利息收入确实不足以弥补该笔贷款的成本或费用，故很多银行均规定在贷款2年内不得提前还款，2年之后可以提前还款。此外，如果银行未尽到提示告知义务，且相关条款加重了贷款人义务，就应被认定为不合理、不公平的格式条款，应被认定为无效条款。
其实，拖延审批或者支付违约金也是银行的精明算盘。现实中，能够提前还款者往往属于有一定经济能力的“优质客户”，银行自然希望其多贷款，多支付利息。而拖延审批一个月，银行就能多收取一个月的利息。银行有此盈利冲动可以理解，但不应突破基本的商业伦理和市场法则，更不该将主动提前还款的客户当作“韭菜”肆意宰割。
熙熙攘攘皆为利来，银行有银行的利益，客户有客户的打算，只要在公平交易的规则内进行，均无可厚非。但在赖账是失信违法，提前还款是诚实守信的道德观念和最简单最基本的社会运行规则下，阻碍购房者提前还款行为理当受到规制，而非将其作为“合同自由”放任不管。对此，购房者可以通过向银行总部或银监部门投诉，向法院起诉的方式维护合法权益。监管部门更应主动作为，采取合理措施督促银行提高效率，及时办理购房者的提前还款申请，鼓励更多人诚信为本，积极履行债务。
作者：史洪举
投稿邮箱：qilupinglun@sina.com
新闻线索报料通道：应用市场下载“齐鲁壹点”APP，或搜索微信小程序“齐鲁壹点”，全省600位记者在线等你来报料！
举报/反馈
0
0
收藏
分享
