引言

区域的金融发展程度与当地的经济进步息息相关，纵观我国各地域的金融发展状况来看，虽然金融发展带动了城乡居民的生活水平提高，但同时也出现了贫富差距拉大的情况。这种现象不仅在微观上限制了人民的消费水平，而且在宏观上阻碍了社会的福利待遇，金融发展作为影响城乡收入差距不断扩大的重要原因之一，对其进行研究将有助于明晰区域金融发展与城乡收入差异的变化关系。

1　区域金融发展与城乡收入差异变化的理论探究

国内外对区域金融发展与城乡收入差异的研究理论是以GJ模型和TU动态模型为基准进行修正延伸出来的理论。在拓展延伸的权威理论中又分化成了三种被学者们广泛接受的理论观点，分别是区域金融发展与城乡收入差距存在着一种“倒U”型的曲线关系；区域金融发展扩大了城乡收入差距；区域金融发展缩小了城乡收入差距。

1.1区域金融发展与城乡收入差异的“倒U”曲线关系

GJ模型的研究是构建静态模型框架，在框架之内对区域金融发展和收入分配关系进行分析讨论的一种研究。GJ模型提出了居民可投资的两种形式假设，一种是低收益、低风险的资产投资，另一种是高收益、高风险的企业投资。

基于这两种投资方式，研究模型中又引进了金融中介这一概念，该中介的存在对个人资源进行统筹分析，分析内容如投资风险、收益率和个人能力等，来帮助投资个人获得更高的投资收益。但是利用金融中介是需要投入资金成本，GJ模型的研究中分析了不同居民的财富门槛，在金融发展的初期阶段，收入较低的居民无法担负成本压力，而选择依靠储蓄和利息率来希望能够跨越财富门槛；而收入较高的居民更乐于理财，不倾向固定的资产存储，将财富用于享受金融中介和金融服务来获取价值更高、财富收益更加可观的资产。资产不同的两类群体会因为选择的投资方向不同而出现财富收益差距越来越大的现象。

当金融发展步入成熟阶段之后，收入较低的居民群体也因为长期的积累而能够获得一定的金融中介服务，获得与收入较高的居民群体相差较小的财富收益，两类群体的收入分配在经济发展的短期会出现收入差距不断扩大的现象，但是在很长一段时间的发展之后，这种差距会放缓并且逐步趋于平等。

1.2金融发展扩大收入差距

部分学者采用同期世代交叠模型对信贷市场的不完善现象进行了经济层次的研究。在市场借贷体制机制不完善的情况下，不同阶层的居民所能借贷的金额存在显著的差异，相同信誉下，收入较多的居民可以借到比收入较低的居民更多的财富，由此观之，信贷市场的不完善将会在很大程度上影响城乡居民的收入分配。

1.3金融发展缩小收入差距

部分学者针对银行主导与市场主导的两种金融体系类型进行了对比分析，研究结果认定以银行为主导的金融体系类型比以市场为主导的金融体系类型更具有可观的优势。一方面，金融体系以银行为主导，对相关金融方面的委托代理和道德层次的问题能够拥有较好的解决；另一方面，银行主导的金融体系可以对申请借贷的公司进行放款借贷，间接参与生产。在该体系下，居民的收入分配状况能得到良好的改观，对于降低贫富差距、缩小收入差距具有积极意义。

2　区域金融发展和城乡居民收入差距现状分析

2.1区域金融发展现状

2.1.1东部地区

东部地区的金融机构和资产总额呈现出逐渐上涨的趋势，尤其是大型的商业银行的发展速度与规模已经远远超过了其他地域内的金融机构，但是银行的总资产增长率却没有得到相应的提升。除了大型商业银行之外，股份制银行和外资金融机构也在区域内得到了一定程度上的发展。在东部地区中，股份制银行抓住了发展契机，资产额不断增加，年增长幅度大；外资金融机构的数量与资产虽然也呈现出增长的趋势，但是资产发展的幅度性较大，抵抗风险的能力有所欠缺。东部地区农村的金融机构也初具规模，构建成了一定基础的金融发展链条，但是与城镇地区相比依旧有较大差距。

2.1.2中部地区和西部地区

中部地区与西部地区的金融发展趋势大体相同，金融机构数量与资产总额均以大型商业银行为首，并长期在金融机构体系中占据着重要地位。但是两个地区的农村金融机构资产增长比较稳定，甚至资产总额已经超过了地区的股份制银行。外资金融机构程度较小，无论是在数量还是资产上都还有较大的发展空间。中部地区和西部地区的金融发展体系以大型商业银行为主，农村金融机构具有一定的地位，股份制银行与外资金融机构有待发展，且发展平稳性不足。

2.1.3东北部地区

在东北地区，金融机构同样是以大型商业银行为主体，资产总额不断增加，但是总资产的增长速度较为缓慢，且经常出现下降现象。在东北地区的城市中，其他商业银行在发展规模和发展速度上要比农村的金融机构发展快，而且具有一定的稳定性。股份制商业银行的发展与农业金融机构在资产总额方面不相上下，但是股份制商业银行的年资产增长速度要领先于农业金融机构，且增长速度的差距较为明显。东北地区的金融发展态势较为良好，金融机构以大型商业银行为主，股份制银行与农村金融机构为辅，但是缺乏一定的外资金融机构。

以四个地区的农业贷款在金融贷款中的比重来看，比重由高到低依次是中部地区、西部地区、东北地区、东部地区，而且农业贷款的比值程度较低，这意味着在我国区域金融发展过程中，农业金融在地区中未得到较好地发展，在区域和城乡之间存在金融发展的非均衡性的特征。

2.2城乡收入差距现状

纵观近十年的城乡收入差距信息，各地区内部的城乡收入差距都呈现着从收入差距不断拉大再到逐渐缩小的趋势。对四个地区之间的城乡收入差距作对比，城乡收入差距由高到低依次是：西部地区、中部地区、东北地区、东部地区。其中以西部地区城乡收入差距最为明显。

3　以门槛效应对区域金融发展与城乡收入差异变化进行分析

3.1门槛效应控制变量法

经济增长阶段的不同可能会使区域金融发展对城乡收入差距的特性存在差异，这种差异关系就是所谓的门槛效应。本文利用面板门槛分析模型对我国区域金融发展对城乡收入差异变化关系进行分析，在这里我们将经济增长水平作为门槛效应中的变量，以金融规模、金融发展效率和农业贷款作为衡量金融发展程度的指标。

3.2以金融发展指标对城乡收入差异变化关系进行分析

3.2.1金融发展规模

在我国的区域金融发展过程中，如果金融发展规模持续扩大，将会对各区域内的城乡收入差距不断加剧的现象。金融发展规模虽然对经济增长具有促进作用。但是随着经济的增长，我国东部地区和中部地区在“倒U”型曲线中会呈现出先加剧后平缓的动态变化，而西部地区会在很长一段时间内继续维持收入差距变大的情况。因为东部地区和中部地区在本地域内部具有较为发达的经济增长水平，在金融发展规模扩大的形势下，会无限接近于“倒U”型曲线的顶点，并在某一时刻越过顶点，开始呈现城乡收入变化趋于平稳的状态。

但是西部地区的经济发展水平较为落后，金融发展规模的扩大可能会使得西部地区在很长一段时间内依旧处于在“倒U”曲线的左侧上，城乡居民收入差距处于不断拉大的状态。而在东北地区，金融发展规模的变化与城乡居民收入的变化呈现一种趋向线性的扩大现象。

3.2.2金融发展效率

如果以金融发展效率作为区域金融发展水平衡量指标的话，我国东部地区、中部地区和西部地区都具有相应的门槛效应。主要表现为以下情况：在经济不断增长的趋势下，我国东部地区的金融发展效率对于城乡收入差距的作用，呈现前期扩大，后期缩小的现象，与上文提到的金融发展规模对城乡收入差距的效果相近，在“倒U”型曲线中处于顶点位置，在城乡收入差距持续拉大一段时间过后将会跨过差距顶点，从而实现金融发展效率对城乡收入差距缩小的促进作用。

对我国中部地区和西部地区来说，金融发展效率的变化对我国城乡收入差距起着持续扩大的效果，这种效果在起初表现得较为剧烈，之后在一段时间内会变得舒缓，但是趋势依旧保持着城乡收入持续拉大的状态，此刻状态属于“倒U”型曲线的左侧倾斜位置。对于东北地区而言，金融发展效率对区域内部的城乡收入差距保持着趋向线性的扩大现象。

3.2.3农业贷款

如果以农业贷款作为区域内金融发展水平的衡量指标，农业贷款在区域内部金融机构贷款中的占比增加将会缩小城乡收入差距。在我国的东部地区和西部地区会存在门槛效应。东西两个地区的农业贷款对区域内的城乡收入差距在起初会具有扩大作用，但是在超过曲线顶点之后会呈现出缩小作用，而现阶段东西两区域在农业贷款方面已经超越了顶点，开始推动城乡居民的收入差距缩小。对于我国中部地区和东北地区而言，不会出现“倒U”曲线。提高农业贷款在金融机构贷款中的比重，对中部地区和东北地区的城乡收入差距会呈现出线性缩小现象。

从以上三类指标来看，金融机构发展规模和金融发展效率的提升有助于遏制城乡收入差距进一步拉大，并且将会在不久起到缩小收入差距的作用，但是对于西部和东北部来说，金融机构的发展规模和金融发展效率将会持续拉大两个地区的城乡收入差距。就农业贷款指标来说，提高农业贷款比重，有利于增加农村金融资源，促进农村地区的收入水平增值，有助于缩小城乡收入差距。

4　如何促进金融发展缓解城乡收入差异变化

4.1深化金融体制改革，构建区域金融中心

由于我国区域之间的经济发展不平衡的状况，金融制度与金融政策的提出需要以地区的实际发展情况为依据，推行差异化的经济政策。如果在国内推行统一的经济发展金融政策，东部地区以其发达的资源优势会导致其他地区的金融资源流向东部地区，从而获取更为可观的回报率，这种现象不仅不会对区域间的经济发展起到良好的协调作用，反而会使得东部地区经济进一步发展，其他地区经济得不到显著提高，地域性的金融非均衡发展现象和区域内城乡收入差距现象更加严重。

因此，国家应该针对不同区域的经济发展水平制定不同的金融政策扶持，相应的信贷利率、货币政策金融资源等可依据实际情况进行界定，同时，要尽量提高对农村经济发展的扶持力度，减少农村金融资源外流。另外，对区域内的金融体制进行必要性的改革，构建起区域金融中心。区域金融中心对于金融资本聚集具有促进作用。发挥金融中心对该区域的辐射作用，以推动地域的金融发展趋于均衡。

4.2加大农村金融改革力度

国家应该深入开发农村金融资源体系，稳步有效的开拓农村金融资本市场，加大农村的政策扶持力度，引导农村开展民间借贷和额度担保，着力提升农村的金融发展效率促进农民收入水平的增收，缩小城乡收入差距。

4.3改革收入分配制度

在过去的很长一段时间中，为了推动城市经济水平建设，农村的金融资源不断向城市倾斜，助力城市经济得到长足的进步发展。现阶段，我国城市的发展已经颇具规模，可以适当的将资源向农村倾斜，对农村进行反哺，带动农村的经济发展。政府也可以通过财政职能的发挥，以合理的科学的税收手段来帮扶农村的金融发展。

4.4推动农业产业化发展

帮助农村建立健全社会化服务体系，助推农业产业化进步，村镇企业发挥带头作用，缓解农村劳动力在非农忙时节的劳动力闲置问题，拓宽农民的经济增收的途径，搞活农村经济，做大做强村镇企业，以此吸引外部资本流入，推动地域内农村经济的良性发展。

　结语

我国区域金融发展情况对区域内部的城乡收入差异变化具有较大的联系。要想缩小城乡收入差异，就必须深入了解区域金融发展与城乡收入差异的理论、切实掌握区域内部二者的曲线变化状况，针对衡量金融发展的指标作出有效分析，提出合理化建议，切实改善城乡收入差异较大的现状，促进我国经济均衡发展。