来源：中国银行保险报

作者：于晗

　　3月29日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》（以下简称《意见》），为社会信用体系建设进一步明确了方向和实施路径。

　　专家认为，当前，我国经济社会发展已经迈进高质量发展新阶段。《意见》的出台，有助于加快社会信用体系建设，完善金融信用基础，更好促进金融服务实体经济，防范化解金融风险。

　　破解中小微企业融资难

　　近年来，中小微企业金融服务水平不断提升，但由于缺少必要的信用记录，抵押担保也不充足，一些中小微企业较难获得银行信贷支持。据调查，全国小微企业总数量超过8000万户，其中大部分是信用“白户”或者准“白户”。

　　近年来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设。去年12月30日，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》，要求进一步发挥信用信息对中小微企业融资的支持作用，推动建立缓解中小微企业融资难、融资贵问题的长效机制。

　　在此基础上，《意见》提出，创新信用融资服务和产品。发展普惠金融，扩大信用贷款规模，解决中小微企业和个体工商户融资难题。

　　中金公司非银行金融行业及金融科技行业首席分析师姚泽宇认为，《意见》提到公共信用信息同金融信息的共享整合，例如“信易贷”“银税互动”与“银商合作”机制等，能有效缓解放款机构与小微企业间的信息不对称，改善小微企业融资环境，降低其融资成本；规范消费贷发展，也有助于更好保护消费者权益，缓解当前消费贷产品定价相对较高、个人信息保护不到位等问题。

　　记者了解到，2021年，国家发展改革委依托全国信用信息共享平台，大力推广“信易贷”模式，建成运行了全国中小企业融资综合信用服务平台（即全国融资信用服务平台），截至2021年末，通过各级融资信用服务平台累计发放贷款超过7万亿元。

　　“从‘信易贷’模式、‘银税互动’到‘银商合作’，都是促进普惠金融发展的有力举措。”全联并购公会信用管理委员会副主任刘新海认为，《意见》的提出，将有力解决中小微企业的“融资难、融资贵”问题。

　　提升风险防范能力

　　2021年8月17日召开的中央财经委员会第十次会议强调，深化信用体系建设，发挥信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的基础作用。

　　对于金融业而言，深化信用体系建设，不仅可以提升金融服务实体经济的能力，还能够更好发现风险、识别风险，进而管理风险、处置风险。

　　围绕强化市场信用约束，《意见》指出，要充分发挥信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的作用，建立健全“早发现、早预警、早处置”的风险防范化解机制。健全债务违约处置机制，依法严惩逃废债行为。加强网络借贷领域失信惩戒等。

　　姚泽宇认为，具备更健全的风险管理机制与对失信人更严格的惩戒力度，对于金融机构、征信机构以及评级机构来说，能有效提升社会诚信意识和信用水平，能在有效防范金融风险的同时更好保护信用主体的合法权益。

　　记者注意到，在今年全国两会期间，全国人大代表、中国人民银行南京分行行长郭新明建议，应尽快建立覆盖全国、互联共享的公共信息数据库，强化数字化普惠金融领域风险防范，加快普惠金融数字化转型发展。

　　提升征信行业竞争力

　　《意见》还提到，培育专业信用服务机构。加快建立公共信用服务机构和市场化信用服务机构相互补充、信用信息基础服务与增值服务相辅相成的信用服务体系。在确保安全前提下，各级有关部门以及公共信用服务机构依法开放数据，支持征信、评级、担保、保理、信用管理咨询等市场化信用服务机构发展。加快征信业市场化改革步伐等。

　　“十四五”规划纲要也曾提到，培育具有国际竞争力的企业征信机构和信用评级机构，加强征信监管，推动信用服务市场健康发展。

　　“实践证明，征信类金融基础设施具有增加征信有效供给、保障市场高效运行、防范化解重大金融风险的作用。”刘新海指出，培育专业信用服务机构，形成互补型、多元化、多层次的信用体系，可以更好满足国内金融业快速发展的需要。

　　“以个人征信领域为例，市场化机构凭借其替代性数据收集优势能有效拓宽人民银行征信中心的数据采集渠道、帮助提升我国征信覆盖率，构建‘政府+市场’协同发力的征信体系能有效降低数据共享阻力、提升征信行业服务质量。”姚泽宇指出。