来源：金融界资讯

　　3月30日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：601658.SH，1658.HK）发布2021年年度报告。2021年，在国民经济持续恢复的背景下，邮储银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，把握乡村振兴、碳达峰碳中和、共同富裕等国家战略机遇，经营发展稳定向好，实现了“十四五”时期良好开局。

　　年报显示，2021年，邮储银行实现营业收入3,187.62亿元（中国企业会计准则，下同），同比增长11.38％；净利润765.32亿元，同比增长18.99％；中间业务收入220.07亿元，同比增长33.42％。截至2021年末，邮储银行不良贷款率0.82％，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率418.61％，较上年末上升10.55个百分点。

　　从1919年开办的邮政储金业务肇端，从“人嫌细微，我宁繁琐”的朴素起点出发，百年邮储与伟大时代同行，在改革发展中蝶变，孕育出了有担当、有韧性、有温度的邮储银行。从2007年3月20日成立至今，邮储银行已走过15年的发展历程。15年来，邮储银行保持零售战略定力，积极拥抱创新和变化，加速成长和前进，目前资产规模达12.59万亿元。

　　未来，这家传承百年文化积淀、拥有近4万个网点的零售大行，如何进一步在科技赋能、体制改革、模式创新等方面迈出更大步伐，走出一条现代商业银行转型之路，建立并不断扩大新的“邮储优势”？从邮储银行2021年年报中，我们可以解析该行的成长之路与未来走向。

　　大行蝶变——

　　邮储银行成立15年，资产规模达成立之初5.6倍

　　2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立。不过，追根溯源，中国邮政储蓄从1919年起开办邮政储金业务，至今已有百年历史。

　　从百年之前邮政储金局“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营理念，到改革开放之际邮政储蓄“千家万户找储源，千言万语去宣传，千方百计想办法，千辛万苦作贡献”的“四千精神”，再到邮储银行“服务‘三农’、城乡居民和中小企业”的战略定位，“普惠”与“稳健”的基因始终深植邮储银行血脉，“让金融服务没有距离”的使命始终引领邮储银行创造幸福、传递美好。在支持国计民生、服务经济社会发展大局的同时，邮储银行实现了自身高质量发展。数据显示，邮储银行资产规模从成立之初的2.23万亿元增长到12.59万亿元，存款总额从2.13万亿元增长到11.35万亿元，贷款总额从零起步增长到6.45万亿元，营业收入从396.99亿元增长到3,187.62亿元，净利润从10.24亿元增长到765.32亿元，归属于银行股东的权益从220.24亿元增长到7,940.91亿元。国际三大评级机构持续给予邮储银行中国银行业领先的信用评级；英国《银行家》“全球银行？1000？强”排名中，邮储银行升至第？15？位。

　　邮储银行董事长张金良在年报致辞中表示，“亿万客户托付梦想的信任，成就了邮储银行扎实而鲜明的成长价值；万千邮储人躬身前行的执着与奉献，铸就了邮储银行的差异化竞争优势。”展望未来，他表示，邮储银行将深刻认识金融工作的政治性、人民性，完整、准确、全面理解新发展理念，深入推进体制机制改革，不断提高公司治理体系和治理能力现代化水平，在高质量发展中赢得主动，彰显特色。

　　一流的金融服务必须依靠一流的体系能力，让“幕后”赋能“前台”，才能更好地满足客户差异化金融需要。邮储银行行长刘建军在年报致辞中表示，“我们着手打造专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领‘六大能力’，发挥大型银行专业人才聚集的优势，将客户画像、风险前瞻、集约运营、体验反馈全部纳入服务过程，以全行专业能力支撑每次客户服务，致力于为每一位客户提供更精准、更完善的服务体验。”

　　履责前行——

　　践行大行责任担当，融入和服务经济社会发展大局

　　金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。邮储银行积极落实国家重大战略，创新服务“三农”、城乡居民和中小企业，为实体经济发展和民生改善提供了有力的金融支持。

　　全面推进乡村振兴，国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储银行有禀赋。邮储银行紧抓乡村振兴战略机遇，追逐“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，把普惠基因深深扎根在希望的田野上，加快推进农村信用体系建设，探索基于农业农村大数据的主动授信机制，推动小额度、广覆盖、纯信用的线上服务模式，致力打造服务乡村振兴数字生态银行。数据显示，截至2021年末，该行涉农贷款余额1.61万亿元，占全部贷款的四分之一；建成信用村19.08万个，评定信用户363.64万户。

　　在最具活力的中小微企业中间，邮储银行扑下身子做服务，广泛对接税务、发票等外部数据，发展线上贷款应对“短小频急”的融资需求；与全国中小企业股份转让系统有限责任公司、北京证券交易所签署战略合作协议，助力“专精特新”企业成长。数据显示，截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款余额9,606.02亿元，为超过171万户普惠小微客户送去金融活水。

　　在国家区域重大战略和区域协调发展战略的核心区，邮储银行围绕供给侧结构性改革，持续加大“两新一重”、先进制造业、专精特新“小巨人”企业等重点领域的资源投入，全力服务国家战略。数据显示，截至2021年末，邮储银行公司贷款余额2.25万亿元，较上年末增长13.96％；制造业中长期贷款增长42.72％；服务国家级专精特新“小巨人”企业超过1,000家；民营企业贷款新发放占比提高4.70个百分点。

　　新市民是城市未来发展的重要力量，服务好新市民金融需求，对激活城市发展活力具有重要意义。邮储银行高度重视新市民群体服务，于3月28日发布了新市民金融服务方案，为新市民群体提供高质量的综合金融服务，提高新市民金融服务的可得性和便利性，助力新市民通过善用金融，畅享美好生活。

　　深耕零售——

　　AUM年增超万亿元，个人银行业务收入占营收比重近七成

　　管理个人客户资产（AUM）被视为银行零售金融竞争力的核心指标。数据显示，截至2021年末，邮储银行服务个人客户6.37亿户，AUM年增超万亿，总规模达12.53万亿元，同比增长11.40％。

　　作为一家零售大行，邮储银行发展零售金融具有天然的禀赋优势。在银行业普遍认识到零售业务的重要性、加速布局的同时，邮储银行是如何保持并巩固自身优势的？从该行年报中，或可窥见一斑。

　　张金良在年报致辞中表示，邮储银行通过“结网、强链、拓圈”，打造“场景+”的开放银行模式。“结网”，即线下近4万个网点和线上渠道交织互补，既是“百姓身边的银行”，也是“百姓手边的银行”。“强链”，即完善战略客户、同业客户、机构客户、中小微客户分类分层服务体系，升级专业化经营体系，形成客户全旅程、全渠道、全链条服务模式，助推产业链供应链稳定循环，优化升级自身“价值链”。“拓圈”，即线上推进零售业务数字化转型，线下构建“网点+商圈”特色商业模式、打造金融同业生态圈，拥抱客户、发现触点、搭建场景、建设生态，将金融产品与服务嵌入到客户的生产生活。

　　集约化运营模式是大型银行降成本、提效率、防风险的有效解决方案，转型时不我待。值得关注的是，邮储银行开启了内部流程“全国集中”的集约化改革，初步建成“前台全面综合受理、后台集中专业处理”的跨区域、跨专业、跨层级、跨渠道运营管理体系，坚定地向现代大型零售商业银行目标迈进。

　　在共同富裕的奔梦路上，邮储银行践行为人民谋幸福的经济学，全面升级队伍、投研、科技能力，将近4万个网点打造成财富投教中心和为客户创造价值的平台，与超6亿客户共享中国经济发展成果，助推共同富裕。

　　得益于持续深耕零售，邮储银行个人银行业务占营收比重近七成。数据显示，2021年，邮储银行个人银行业务收入2,218.55亿元，同比增长11.99％，占营业收入的69.60％，同比提升0.38个百分点。

　　科技赋能——

　　近3年信息科技投入超272亿元，占营收比重超3％

　　百年变局下，科技创新是“关键变量”，也是高质量发展的“最大增量”。2021年，邮储银行坚持系统思维，以数字化转型驱动生产经营方式变革，提出“智慧、平台、体验、生态、数字化”（SPEED）信息化战略，整体推进体制机制创新、组织架构创新、产品服务创新，以金融科技赋能高质量发展。

　　这一年，邮储银行实施了389项信息化工程建设，为实现一流大型零售银行打造了强有力的新引擎。与此同时，中邮邮惠万家银行有限责任公司获批开业，邮储银行又增加了全新的普惠金融服务平台和数字生活共享平台，未来的发展空间更加广阔。在数字人民币业务发展上，邮储银行持续完善数字人民币产品矩阵，累计上线数字人民币产品功能组件超过230个；充分发挥自身特色，积极拓展应用场景；积极加强外部合作，打造数字人民币生态圈。

　　事实上，近年来邮储银行大力践行科技兴行战略，加大信息科技投入。数据显示，邮储银行近3年信息科技投入超过272亿元，占营收比重超3％。与此同时，邮储银行搭建了“青年、骨干、领军”三级人才梯队，不断加强信息科技人才队伍建设。

　　通过科技赋能，邮储银行让金融服务更主动精准、更符合客户需求、更触手可及。例如，通过“极速贷”、小微易贷等线上贷款产品，符合条件的客户最快几分钟就可获得贷款；客户经理拿着移动展业设备，可以在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，把“窗口服务”转变为“门口服务”；通过开放式缴费平台，为有资金收缴及账单管理需求的企事业单位提供一站式服务，为缴费用户提供线上线下便捷体验。

　　数据显示，截至2021年末，邮储银行手机银行客户规模突破3.26亿户，2021年手机银行交易金额13.04万亿元，同比增长16.85％；小额贷款线上放款笔数占比近95％；线上化小微贷款产品余额7,130.99 亿元，较上年末增长56.02％；开放式缴费平台推出两年，有效客户近2万户，本年交易金额超1,000亿元。

　　绿色发展——

　　绿色贷款余额增长32.52％，致力打造一流绿色普惠银行

　　金融支持碳达峰碳中和，不止要留住“绿水青山”，更要与实体经济共筑“金山银山”。作为一家以绿色为“底色”的银行，邮储银行明确提出，建设一流的绿色普惠银行、气候友好型银行和生态友好型银行，助力我国实现2030年前碳达峰、2060年前碳中和的目标。

　　2021年，邮储银行在发展绿色金融方面亮点频频——对标国际准则，正式采纳负责任银行原则（PRB），成为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）支持机构，不断提升环境与气候相关信息披露质量；积极申请碳减排支持工具，重点支持清洁能源、节能环保、碳减排技术等重点领域的发展；创新可持续发展挂钩债券融资计划、可持续发展挂钩贷款等产品；全面强化“金睛”信用风险监控系统在环境气候风险管理中的应用，推动457家企业客户完成碳核算；累计成立碳中和支行、绿色支行和绿色金融部门等绿色金融机构10家。

　　数据显示，截至2021年末，邮储银行绿色贷款余额3,722.94亿元，较上年末增长32.52％；绿色债券投资余额231.14亿元，绿色债券承销规模68.50亿元。2021年，邮储银行获得明晟公司（MSCI）ESG评级A级，为中国银行业领先水平；在国际金融论坛（IFF）第二届“全球绿色金融奖”评选中，获评“全球绿色金融奖——创新奖”。

　　行稳致远——

　　不良贷款率0.82％，资产质量持续保持行业领先

　　强大的风控能力是商业银行驾驭不确定性的核心竞争力。对于邮储银行来说，干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量一直是该行的投资价值所在，也是该行的靓丽“名片”。

　　2021年，邮储银行加快推进资本管理高级方法建设，确立风险模型全生命周期管理机制，有效提升风险成本、资本精细化计量能力；积极吸纳金融科技复合背景人才，打造专业实力过硬队伍，智能风控体系更加完善；深入开展高风险领域排查，做深做实全流程管理，筑牢资产质量的堤坝。

　　得益于有效的举措，邮储银行始终保持了优异的资产质量。数据显示，截至2021年末，邮储银行不良贷款率0.82％，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率418.61％，较上年末提高10.55个百分点，风险抵补能力持续提升；核心一级资本充足率9.92％，较上年末提高0.32个百分点，资本充足率14.78％，较上年末提高0.90个百分点，资本实力不断增强。

　　蓬勃向上——

　　注重人才和文化，为创新发展和基业长青提供不竭源泉

　　“上下同欲者胜”，人才和文化是激发内生动力、推动企业创新发展的不竭源泉。邮储银行采取了一系列举措，加快提升人才资源竞争优势，深化企业文化建设，夯实基业长青的基石。

　　邮储银行持续优化公开、公平、公正的选才纳才机制，推进干部人才公开选拔、任期制和契约化管理，健全市场化选聘机制，变“伯乐相马”为“赛场选马”；优化“管理+专业”双通道，为员工提供广阔的职业发展平台；建立以价值创造为导向的绩效考核机制，强化考核结果运用，真正实现“干部能上能下、薪酬能高能低、员工能进能出”，使人才在干事创业中实现自身价值，加快提升邮储银行人才资源竞争优势。2021年，在由智联招聘和北京大学社会调查研究中心共同发起的“中国年度最佳雇主”评选活动中，邮储银行从8万余家企业中脱颖而出，获评年度最佳雇主30强。

　　企业文化是激发企业内生动力，推动企业创新发展的不竭源泉。“发简明的文，开有用的会，说简洁直白的话”“职务不等于权威，创造价值才会被尊重”“深入市场，贴近客户，脱离一线只能是纸上谈兵”“一个行动胜过一打纲领，马上就办，办就办好”“少发无效指令，让一线轻装上阵”……2020年，邮储银行发布了企业文化理念体系，其中10条“邮储人共识”深受员工认可，甚至在业内都引发共鸣。

　　2021年，该行深入推进企业文化宣贯落地，把“邮储人共识”内化于心、外化于行，以文化软实力锻造企业坚强内核，奋力打造一家有担当、有韧性、有温度的一流大型零售银行。