2022年居民医保参保人数减少了2517万人,这已经是连续四年下降了,而居民医保总人数也在2022年跌破10亿的关口,这其中的原因是多面的,比如部分人从居民医保转为职工医保,2022年职工医保参保人数增加了1705万。

还有一个比较引人关注的原因是医保费用的上涨,这导致缴费的意愿在下降,笔者刚刚看了一下老家村民群,几个村干部相继在群里催缴2024年居民医保保费,但是群里无人回应,虽然村民群平时也不太活跃,但是无人回应的情况还是不常见,在一定程度上也反应了大家的心态,那就是对这件事情不是很积极。

1、为何缴费意愿在降低?

为何缴费的意愿在降低呢?有两个原因是不能忽视的,一个是保费逐渐上涨,费用已经让部分家庭望而却步,第二个是报销范围和比例存在不合理,这两个原因应该是当前部分人犹豫甚至放弃缴纳城乡居民医保的重要原因。

2003年新农合建立的时候,每年才10元,那个时候响应者如云,一个五口之家年费用为50元,大概相当于我当时上学时半个多月的生活费,此后保费逐渐上涨,2015年涨到120元,12年时间涨了11倍,到2022年涨到了350元,7年再涨近2倍。一个五口之家一年需要拿出1750元来缴纳医保

而2023年的城乡居民医保费用已经涨到了380元,涨幅为8.6%,而我们国家的GDP增速不过为5.2%,而我们全年的GDP增速目标为5.5%,居民医保的年涨幅明显高于GDP的涨幅,那么很自然的,这也高于居民收入的涨幅

参加居民医保的大多是农民家庭,这个群体的收入本就是属于我们国家的最底层,以笔者家乡的县为参考,2023年的居民医保费用涨到了380元,五口之家就是1900元,在当地的不少人一个月的收入也就是两三千的水平。几乎就相当于一个月的收入了,上有年迈的父母,下有年幼的孩子,他们的医保费用基本都依赖于壮年的夫妻两人。对于那些在农村也属于偏低收入的家庭,这种保费支出就显得有点沉重了。

再来说报销范围,以湖南为例,虽然最高报销比例为85%,但是细看之下就不是这么简单了,85%的报销比例是针对乡镇卫生院、社区定点医院,一旦到了住院这个级别,通常是不会在乡镇卫生院和社区定点医院治疗的,而是要去大医院,医保定点三级医疗机构的报销比例是65%,省部属医疗机构报销比例为60%。

当然针对大病保险待遇是有调整的,普通城乡居民的起付标准为1.6万元,0-3万元的报销比例为60%,然后阶段性上调报销比例,大于15万的报销85%。

保费的高低是相对的, 一个是相对自己的收入,一个是想多医疗费用,现在保费的涨幅已经长期高于居民收入的涨幅,同时现在医疗价格的涨幅也不小,从概率上来说,绝大多数人一年都住不了一次院,但是看门诊的倒是不少, 尤其是上了年纪的人,农村的老人更是如此,平时有个头疼脑热就上村里的诊所去了,但是乡镇卫生院、村卫生室普通门诊每年最高报销限额只有420元,这个额度看两个感冒输个液就差不多了。

2、经济发展不平衡导致的“相对贵”

贵不贵是相对的,中国是一个超大型的国家,地域之间的经济发展不平衡十分突出,尽管国家从宏观上进行转移支付,通过各种基础建设来缩短这种差距,但是现实是这种差距依然不小。

浙江比较富裕,2022年农村居民人均可支配收入为3.76万元,而湖南是1.96万元,湖南农民人均可支配收入只有浙江的52%,而贵州农民的人均可支配收入更是只有1.37万元,只有浙江的36%,但是他们的城乡居民基本医保费用都是一样的,2023年都是380元。

对于相对富裕的地区来说,这380元的保费支出并不太难,但是对于那些经济相对落后的地区来说,这笔保费的支出就相对更沉重。在一个经济发展不平衡的社会,医保费用都是一样的,这种情况是否足够公平呢?

覆盖全民的医保体系从诞生之日起就是一件利国利民的大好事,看病难看病贵多年来一直是普通老百姓面对的一道坎,一个家庭因病致穷、因病内耗并不罕见,面对巨额的医疗费用,一个家庭常常要在健康、亲情和金钱之间艰难做抉择,覆盖全民的医保体系的建立很大程度上缓解了这种人性的困境。

我们当前的医保体系有两个,一个是职工医保,一个就是居民医保,当前的城乡居民基本医疗保险(简称“居民医保”)是整合了城镇居民基医疗保险(简称“城镇居民医保”)和新型农村合作医疗(简称“新农合”),本文所讲的就是居民医保,中国有广大的农民群体,这个群体缴纳的居民医保,职工医保是有单位/企业的职工缴纳的医保。

居民医保其实政府是做了大量的财政补助的,以2023年缴纳的为例,虽然个人要缴纳380元,但是政府财政补助了640元/人,大头还是政府出的,加在一起就是1020元,全年有近10亿人参加居民医保,总的保费(含政府补助)就是1万亿。恒大的负债够全国居民医保用2年了。

3、居民医保制度是一项非常好的制度

尽管现在出现了部分人在放弃缴纳居民医保费用的现象,但是这项制度本身是非常好的,很多人也许在羡慕职工医保,但是不知道的却是,职工医保一年的费用是非常高的,比居民医保要高得多,年费用一般都是几千,还是以湖南为例,2022年城镇职工医疗保险缴费基准值为5977元,上限为17931元,下限为3586元。按照公司缴纳8%,个人缴纳2%的比例,总计是10%的比例 ,按照基准值计算,2022年职工医保得缴纳597.7元,一年下来就是7172.4元,即便是只计算个人的缴费比例,那也要缴纳1434元,是当年居民保险保费的4.1倍。

任何一项制度都有可以精进和完善的空间,而且随着经济水平的发展,也存在可以微调的可能,居民医保的出现,总体上是大大减轻了老百姓看病贵的问题,在面对大病的时候有了一项基本保障制度。

居民医保的保费是不能累计的,而职工医保是可以累计的,前者其实就是为了“实惠”而设计的,比如说国家估算一年看病支出是1万亿,平摊到10亿人的每个人头上就是1000元,但是国家一看五口之家就是5000元了,这个负担有点重,于是在财政尽可能的情况下补助了6400亿,10亿人公摊剩余的3800亿,这个就是整个保险制度的设计思路,这种思路和近年来不少互联网保险是相同的,都是每年缴纳一定的保费,但是不能累计,缴一年就享受一年的报销权限。这样的话整体的负担会轻很多。

中国还是一个发展中国家,人均GDP还未超过2万美元,很多的公共福利其实都需要国家有更多的财富存量才能给予,一项制度的发展要看大方向是否正确,居民医保无疑是非常伟大的一项惠民制度,每个人都不希望自己生病,没生病的时候都感叹钱白交了,其实这是侥幸心理,没有人能够保证自己不生病,从概率上来说,每个人都会生病住院,年龄越大这种概率就越大。

医保说到底是未雨绸缪,现在用不到不意味着未来也用不到 ,你不用你的时候别人在用,别人不用的时候也许你就用到了,哪怕你一辈子都用不到,这也是好事,说明你是被上天眷顾的幸运儿。

不要轻易放弃居民医保,这是给自己的家庭上一层保险,这种制度一旦设计了,那么你一旦脱离这个体系,一旦真到该用时,成本会成倍增长。

换个思路,这是一个会员体系,保费就是会费,会员享受1.5折到4折优惠不等,非会员就得全价购买。

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市场财经

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