前不久,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,规定3 月 1 日起,个人存取现金5万元以上需要登记,这也是自资管新规、互联网存款新规之后的又一现金存取新规。(来源:中国人民银行,2022.01.26)

这个消息一出很快就登上了热搜,不少网友都在讨论,新规会对咱们普通人的生活造成怎样的影响?今天小夏就来带大家盘一盘这个现金存取新规。

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新规的发布早就有迹可循

其实这个规定也不是突然出现的,其背后早就有迹可循。

现有比较早的法规是在2007年,当时的要求是商业银行等金融机构办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的,应当核对客户的有效身份证或其他身份证明文件。

之后便是2016年修订的《金融机构大额和可疑交易管理办法》,对当日单笔或累计交易5万元以上的现金缴存、支取或结售汇等行为,金融机构应进行报告,报告要素包括客户姓名、身份证号码、资金流向等。

距离现在最近的法案是在2020年央行下发的《关于开展大额现金管理试点的通知》,并先后在河北省、浙江省和深圳市开展试点工作,具体金额是河北个人存取款10万元以上、深圳20万元、浙江省30万元,试点期限为两年。

接下来便是如今的新规了,在2007年的基础上,多加了一点:了解并登记资金的来源或用途。(参考来源:中国人民银行官网)

我们可以从中很清晰地看到,上述规定的实施是一个层层递进、不断完善的过程,而且5万元这个数字也并非无的放矢。有业内人士透露,定5万元这个数对银行系统的内控影响较小,对客户的影响也较小。而且相信很多小伙伴也熟知,目前咱们去银行办理5万元的取款业务,也是需要提前预约的。

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新规发布的实际意义

那么发布这项新规到底有什么现实意义呢?这一点央行已经给出了明确的解释,主要就是为了预防和遏制洗钱等违法犯罪活动。近年来,电信诈骗、非法集资、地下钱庄等违法行为较为猖獗,数据显示,仅2021年,公安机关侦办的电信诈骗案件就超过37万起。新规的实施就是加大管控范围:不仅是电子交易,也要将现金交易也纳入监控范围。

如果大家常看影视剧,会发现很多贪官污吏或是大老板收受贿赂都喜欢用现金,其原因主要还是在于现金的匿名性较强,难以追踪。咱们举个简单的例子,在以前如果张三从甲银行获得了一百万元的经营贷或是消费贷,将其以现金的方式提取出来,之后拆分成几笔不规则金额,分多次存入乙银行后,张三便可以随意将这笔资金拿来炒股或是投入到别的地方,就算不符合贷款限定的用途也没关系,毕竟央行失去了对于这一百万元的监控,乙银行也不清楚这笔资金来源。现在新法案的实施,就是为了彻底堵住类似这种巨额资金蚂蚁搬家式的洗钱套路。

当然啦,新规的关注点除了反洗钱,还有可能和税务管理有关。当下很多个体商贩习惯用现金收取大量营收款,这部分现金交易容易产生偷税漏税现象。前不久小夏也和大家分享过一个新闻,那就是3月1日起个人二维码将被限制用于经营性收款。目前来看,这些规定可能都是为了促进国内的税务管理进入一个更加规范和透明的时代。

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对咱们普通人会有影响吗?

那么回到最开始的问题,这个新规的发布对咱们普通人会有影响吗?其实,新规就像是一道过滤网,对违法犯罪行为打击力度挺大,但对咱们普通大众来说,几乎是没有影响的。在当下支付宝和微信等电子支付盛行的时代,再加上数字货币的不断推广,大家可以想一想,你有多长时间没有去银行提取过现金了?有业内人士也指出,目前我国超过5万元人民币的现金存取业务笔数,只占全部现金存取业务的2%左右。

至于不少人关心的存取款便利性,在这一点上央行负责人也明确表示,在正常情况下,金融机构不需要客户填写信息或是提供证明材料,在简单询问了解之后就可以直接为客户办理相关业务并登记情况,只有在发现交易存在明显异常,有合理理由怀疑交易存在违法犯罪活动时,才会向客户进一步了解情况。

还有很多小伙伴在质疑“个人隐私”能否得到保护这个问题,央行相关负责人也特意就这一问题作出解释,“为存款人保密”是《商业银行法》的基本原则,金融机构对业务办理过程中获取的个人信息、客户隐私等必须严格保密,如果工作人员泄漏了这些隐私,情节严重的需要负刑事责任。所以在这一方面大家也可以放宽心了。(全文参考:央视财经,中国新闻网,2022.02.09)

总地来说,新规的发布主要还是为了方便监管,营造更为安全的金融环境,这对我们普通人来说,不仅不是麻烦,反而可能为我们的生活和投资带来更良好、更安全的环境。

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