居民退休准备指数首降 养老第三支柱亟待发展
新华社客户端2019-11-19 12:36
“2019年中国居民退休准备指数为6.15，相对于2017年的6.31与2018年的6.65有所下滑，但总体来说居民对于退休生活仍呈乐观状态，对于未来收入预期依然良好，对宏观经济仍有平稳预期。”这是近日由清华大学经济管理学院（以下简称“清华经管学院”）中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司（以下简称“同方全球人寿”）共同发布的《2019中国居民退休准备指数》报告中披露的。
专家认为，指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟，未来应尽快解决三支柱发展不平衡的问题。同时，保险业参与到养老服务保障体系建设，是保险业巨大的红利，也是养老业下一个发展机遇。两者融合发展，既拓宽保险服务产业链，使保险资金投入形成良性循环，又可有效增加养老服务供给，加快推进社会养老服务体系建设。
指数波动体现退休准备意识趋向成熟
清华经管学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在解读报告时指出，中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变或是增加居民紧张感的重要原因。
2019 年中国居民退休指数的构成与 2018 年的差异主要体现在“退休准备充分度”以及“财务问题理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面与 2018 年相差不大，可见居民对于未来收入的预期仍然保持积极乐观，对于宏观经济的预期也没有大幅变化。
2012年荷兰全球人寿保险集团启动退休准备指数调研项目，调查范围主要在欧洲、北美等地区，2013年开始，中国被纳入其中。调研范围覆盖29个省、市、自治区，样本数量2000个。该指数包含退休准备意识和退休准备行动两个方向，退休准备指数的取值在0-10之间，数值越大表明退休准备越充分，其中8-10为高准备指数，6-7.9为中等准备指数，6以下为低准备指数。
陈秉正认为，退休指数不会一直上升，指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟。
养老第三支柱亟待发展
历经多年发展，我国基本形成了由基本养老保险、企业 （职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老构成的养老保障三支柱格局。从报告数据来看，中国居民养老普遍认为“第一支柱”政府应承担更多责任，依赖政府养老金，对 “第三支柱”个人进行的退休理解认同度仍显不足。
目前正在试点的个税递延型养老保险作为“第三支柱”中的新兴力量，正在得到社会的广泛关注。中国社会科学院世界社保研究中心主任、中国社会保障实验室首席专家郑秉文指出，目前个税递延型养老保险存在6大问题，分别为个税制度安排整体上不匹配；税延限额计算复杂；税延额度低、激励程度有限；领取期税率较高，降低了投保人预期；销售费用较低，销售人员和保险公司积极性不高；个税起征点调整，纳税人数量不稳定。
郑秉文呼吁，应尽快扩大试点，或直接推向全国，才能在短期内获得更多的市场信息，以便缩短对制度设计实施改革的期限，让更多人群享受政策红利。
陈秉正认为，作为多支柱养老保障体系的重要部分，推动商业养老保险实现与第一支柱的均衡发展，对于个人养老生活水平的提高、制度稳定性，其重要性不言而喻。他建议应将老龄金融作为金融事业分支，目前对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求，学界和业界关注度不够，只有深入了解他们这样需求，才能真正研发出老年人需要的保险产品。
中国保险行业协会副监事长、副秘书长余勋盛表示，目前我国商业养老保险发展虽然总体持续稳健，但是总量来看规模还不大，特别是放到全球看，占比还比较低。与我国人口相比，与人民群众养老保险需求相比，我国商业养老保险发展比较滞后。
如何让保险在养老金融中将发挥更大作用，余勋盛从五个方面给出了建议，即完善立法是基础、加强监管是条件、规范经营是根本、专业服务是关键、科技运用是手段等。
同方全球人寿总经理助理兼首席团险事业执行官兼健康险事业部总经理彭勃认为，保险公司在养老领域可以聚焦以下四个角色：一是产品的供应商和支付者，为客户提供养老消费的产品和支付保障；二是养老产业的投资者。从2013年养老产业元年始，很多地产公司进入养老领域。但是中国的养老地产门槛高、收益低，保险资金长期稳定，正好匹配养老产业的资金特点，现金流稳定、波动不大，保险公司是养老产业天然的投资者；三是大数据的分析者。通过对所掌握的保险客户在财务、支付、健康等方面数据的整合分析，更好地切入养老市场，满足客户需求；四是产业链的连接者。保险公司最适合链接医疗、护理、健康管理等各方资源，打通和推动产业生态圈，成为整体解决方案的提供者。（文/李萌）
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