助贷机构默许银行贷款挪用股市 承德银行或需弥补漏洞
新浪财经2019-11-19 00:02
来源：投资者网
《投资壹线》汪下弟
在印有承德银行Logo的贷款界面填写个人信息并提交贷款申请，客户随即接到承德银行助贷机构的来电，助贷人员声称公司与承德银行存在合作，如果客户征信存在问题或者贷款资金想流向股市，均可帮忙解决，但需收取一定的服务费。
贷款资金违规流向股市，或造成承德银行不良贷款率上升。2017-2018年承德银行的不良贷款率分别为1.50%、1.86%，呈现上升趋势；相对应地，承德银行贷款损失准备2018年初、2018年末账面余额分别为12.55亿元、16.01亿元，增幅为27.57%。
贷款或违规入股市
近日，《投资壹线》注意到，一则贷款广告《承德银行大量放款中免息30天》中显示，“最高可借50万元，最长可分60期，快至1小时放款，0担保0抵押，月息低至0.6%”。
承德银行贷款界面
图片来源：微信朋友圈
客户填写姓名、手机号码等信息提交贷款申请后，便接到承德银行助贷机构来电。起先助贷人员并未透露真实身份，只提及主要做承德银行贷款。经过多次询问，助贷人员承认其任职于“**贷”，除为用户提供承德银行贷款以外，几大行贷款业务也可承接。“在承德银行贷款界面提交个人资料后，系统直接提交给‘**贷’后台，‘**贷’随后安排我们联系客户，符合银行要求的客户即可输送给承德银行，我们和承德银行有合作。”
贷款界面还显示，该贷款具有银行直批、效率高、无需面审、额度高分期长四大优势。
承德银行贷款界面
图片来源：微信朋友圈
办理个人贷款具体的要求为，客户按照工资流水作为贷款申请，在没有负债的情况下，可申请30万元的信用贷款；客户即有工资流水又有公积金（公积金每月不低于700元）的话，可申请50万元信用贷款。
客户需要承担的费用包括，区间位于2厘5-4厘的月利率，征信越好利率越低；此外，客户还需向助贷机构支付1-3%的服务费。
“我们收取服务费，即会提供相应的服务。若客户征信有问题，或涉及敏感信息，助贷机构可帮助客户进行规避；若客户贷款真实用途不符合监管要求，助贷机构也会和银行沟通，”上述助贷人员表示，“但需要注意的是，贷款不能用做金融投资、还款或者证券投资等，后续助贷机构会将客户输送给银行，银行会询问贷款用途，客户不能说贷款将用于炒股”。
9月份，浙江监管局下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，严禁资金违规挪用，包括严禁贷款资金流入股市、债市、金市、期市等交易市场；严禁授意、默许、协助客户虚构贷款用途、伪造用途证明等方式获得贷款。
值得关注的是，虽然监管明令贷款不得用于炒股，但经由助贷机构，炒股需求客户也能获得贷款。此前，多位助贷人员向《投资壹线》表示，如果贷款用途是炒股，我们可以帮你伪造一些贷款用途，比如购买生活消费品、房子装修等，并且这些资料都是真实的，基于我们与银行有合作，这些只是一个流程而已。如果客户实在不愿意告知贷款用途，我们也可以负责与银行沟通，不需要提供贷款用途。
不良贷款率攀升
承德银行成立于2002年3月28日，位于河北省承德市，其前身是承德市城市信用社，系由承德市财政局和承德市多家骨干企业及员工共同以现金出资组建；2005年11月29日，中国银行业监督管理委员会同意筹建承德银行。
上市公司承德露露（000848.SZ）是承德银行的股东，但在承德银行2018年年报中显示的前十大股东名单中，并未出现承德露露。
截至2018年末，承德银行资产总额为1221.43亿元，比年初增加133.90亿元，增幅为12.31%，分支机构发展至88家，包括1家唐山分行、1家秦皇岛分行、1家廊坊分行、1家石家庄支行，84家支行。
目前，河北省有11家城商行，包括河北银行、廊坊银行、唐山银行、张家口银行、邯郸银行、承德银行等在内，承德银行的资产规模位于河北省城商行的中等水平。
截至2019年三季度，承德银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.42%、10.79%、10.79%；截至2019年二季度，上述三个指标分别为13.38%、10.90%、10.90%。
同时，承德银行的不良贷款额亦在攀升，2018年年报显示其贷款余额为9.39亿元，二季报则显示为10.97亿元，增长了1.58亿元，增幅为16.83%。与此相对应，承德银行2018年的贷款损失准备初账面余额为12.55亿元，2018年末账面余额为16.01亿元，增长27.57%。由此造成了承德银行在营收出现大幅增长的情况下，净利润却出现下滑。2017-2018年，承德银行本部营收分别为25.17亿元、30.01亿元，同比增长19.23%，同期净利润则分别为9.64亿元、8.92亿元，同比下降7.47%。
另一方面，承德银行2017-2018年的不良贷款率分别为1.50%、1.86%，上升了0.36%。对此，承德银行表示，将完善不良贷款处置措施，通过综合运用现金清收、协议清收、股权转让、依法收贷等手段，加强处置时效、降低处置损失。
按照联合资信评估有限公司出具的《承德银行2018年跟踪信用评级报告》显示，受区域经济结构影响，信贷业务行业集中度较高，其投放于传统制造业及建筑业贷款占比较高，此类贷款易受外部经济环境及国家政策调整影响，贷款质量的变化需保持关注。
值得注意的是，承德银行的主要股东还存在出质股权行为。其中，河北北方公路工程建设集团有限公司、宽城建龙矿业有限公司、承德天运物流有限公司、河北北辰电网建设股份有限公司出质股权数量分别为2.41亿股、1.59亿股、1.38亿股、1.45亿股，上述出质股权数量总计为6.83亿股；截至2018年末，承德银行股本总额从27.78亿股增至30.39亿股，因此出质股份数量占总股份比例已超过20%。
针对上述问题，《投资壹线》致函求证承德银行，截至发稿未获回复。
虽然承德银行贷款业务的合规性及风险尚待观察，但从经营层面上来讲，其整体利润率开始向好。承德银行最新发布的三季报显示，其营业收入为22.78亿元，同比增长27.40%；净利润为9.75亿元，同比增长10.29%，今年前三季度的净利润已经超过去年全年总和。（投资壹线出品）■
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