51信用卡股价闪崩40%暂停交易,警察围堵大楼,P2P真的要凉了?

观点

发布时间:10-2209:32

网上流传着一个段子,2019捕获独角兽最多的机构是哪些?

阿里,腾讯,红杉,警方。

是的,今天警察又出镜了,成功捕获一只独角兽,具体原因未知。

51信用卡遭浙江警方调查,现场警车云集。

据第一消费金融报道,10月21日,51信用卡有浙江本地警方介入。

受此消息影响,51信用卡股价盘中闪崩,一度跌逾40%,下午1点50分,51信用卡发布暂停买卖公告。

当前市值21.14亿。

据每日经济新闻,三点左右,开始有警方带人和资料纸箱下楼。现场除了警车之外还有三辆客运大巴车,警方人员和51信用卡人员均上了大巴车。3点15分第一辆客运大巴车开走。3点23分,又有多名员工被带上大巴车,记者看到,部分人员带了口罩。第二辆和第三辆大巴车分别于3点30分和3点44分开走。

51信用卡某副总裁向消金社确认网传消息属实并表示:“51信用卡催收外包的问题,公司P2P业务正常。”

51信用卡旗下相关产品被爆出催收问题由来已久,为何在近日才被处理?而且在往往带领域,催收并不是什么特别的问题,基本上只要涉及到忘带的都会牵扯到。

有网传截图显示,某银行发布律师函称51信用卡“通过爬虫程序对我行用户信息进行抓取”,“全方位且数量巨大的获取用户个人信息,该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪”。律师函中严正要求51信用卡方面“立即停止对我行用户网银数据或其他个人信息的抓取行为。”

联想到上段时间被查的一些打着科技公司幌子的数据公司,似乎这道题有解了,但当前具体援引官方尚未披露,我们不做更多猜想。

51信用卡是什么?

用过信用卡的同学们应该都知道51信用卡是什么,没用过的或多或少也有点耳闻。

在一众上市互金公司中,51信用卡因其独特的业务定位——线上信用卡管理公司,被世人誉为杭州地区不可多得的独角兽。

公开资料显示,51信用卡的前身为孙海涛创建于2012年的51账单,在创建之初,51信用卡更像是一个记账产品。2013年,51信用卡开始涉及金融服务,现有核心产品51信用卡管家。

据了解,51信用卡主要依靠历史积累的大量客源,从而为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流。官网显示,51信用卡旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP,激活用户超1亿。

别看51信用卡的业务并没有多高大上,似乎都是写边角料的业务,但人家是上市公司。

据称,51信用卡由孙海涛创办于2012年,聚焦于信用卡管理类的工具,但是由于盈利模式不清晰开始并不被投资人看好。

直到2015年51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”业务转型,开始大幅盈利,投资机构蜂拥而至。

2018年3月,51信用卡向港交所提交招股书,并于当年7月13日正式登陆港交所。其创始人、CEO孙海涛发表致辞时讲到,公司股票代码为2051,希望能为这家公司打拼到2051年。

但目前来看,孙海涛的远景有点悬,这次危机可不好渡过。

51信用卡此次波及到的不仅仅是自身,还有其许多用户,这个群体有多大呢?至少比单个的P2P平台要大得多。

用户达8340万

截至2018年底,“51信用卡管家”APP已拥有7590万用户,为他们管理1.23亿张信用卡。而据其近日更新的中报显示,管理信用卡已达1.387亿张,用户达8340万。

2019年8月28日,51信用卡发布2019年上半年度业绩报告。财报显示,截至2019年6月30日,51信用卡半年度营收高达人民币14亿元,同比增长9.8%,经调整净利润达人民币3.09亿元,较去年同期增长12.9%。

财报显示,51信用卡主业务为信贷撮合及服务费、信用卡科技服务、信贷介绍服务费及其他收益。2015年、2016年、2017年、2018年,51信用卡信贷撮合及服务费占总收益比例分别为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%,呈逐年上升态势。

逐年增长的“其他收益”,主要是向借款人贷款的利息收入及来自在线信贷撮合及投资服务的逾期费用。而逾期构成的其他收益,已连续几年高出另外两大板块收入,成为第二大营收。

值得注意的是,在信贷撮合服务方面,2019年上半年,51信用卡的信贷撮合总量为138.33亿元,其中来自机构资金的贷款撮合量约为48.3亿元,较去年同期的10.99亿元增长339.3%。

看起来,51信用卡的业务增长十分不错,并没有想象中那样受到金控收紧的影响,但真的是这样吗?

隐患

51信用卡拥有13个软件的著作权,其中包含一个“51金融催收系统”,而51人品软件则是其收入的主要来源之一。

51信用卡主要贷款产品为51人品贷,根据官网介绍,其提供最高20万的纯线上、无抵押借款,最快2小时到账。

据见闻财经,就在7月初,51人品贷因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。

今年以来,已有多家催收公司被端,而部分平台也因催收问题被警方立案调查。

此外,据见闻财经,51信用卡旗下全资子公司北京鼎力创世科技有限公司运营贷超平台“给你花”。令人意外的是,在315央视晚会曝光后,给你花仍然在为“714高炮”导流,而其中一款产品居然还有3天一期。

另据企查查,51人品共计收到9份裁判文书,且均为被告。其中,51人品涉及民间借贷纠纷1起,债权转让纠纷3起,合同纠纷5起。

51人品贷在聚投诉平台的投诉量竟已达到4010条,是截至目前发现的投诉量最大的平台,主要内容包括阴阳合同、暴力催收、逾期费用高昂等等。

例如,聚投诉平台上的一位陈先生8月13日在51人品贷了10000元,实际到账9211.51元,第一期还款1753.33元,此后11期每一期还款1053.33元,也就是说一共还款13339.96元,其中手续费占2500多,是利息的两倍多。可以看到,陈先生为借这9211.51元,一共付出的利息加费用有4128.45元,年化利率已经达到44.81%,远超36%的国家监管红线。

不难看出,51信用卡“线上信贷撮合”业务的完整流程,先通过51人品贷放贷,收取高额砍头息,再通过爬虫违规收集贷款人用户信息,最终通过这些信息进行暴力催收,这与高利贷完全一致。也就是说,这家公司明面上做着信用卡管理,实际上却靠着高利贷挣钱。

另一位业内人士表示,51信用卡不是一家公司,他代表的是一个行业,如果51信用卡涉嫌高利贷和暴力催收,那么这个行业的其他公司,如挖财,虽然模式不太相同,但也就是京东和天猫的区别,也存在一定风险。

前景不明

P2P暴雷从去年一直持续到今年,已经严重影响到我国居民的生活与经济发展,国家下大力气政治这个行业,未必没有更多的考量在其中。

实际上,今年以来,互金领域、大数据领域,由于合规性问题已经遭遇多方出手整治,尤其是近三个月以来,多个省市相继表态,重拳出击不合格的P2P平台。

2018年是信用卡红利转折期,信用卡发卡量增速开始放缓,2018年累计发卡量同比增长16.67%,增速下降近10个百分点。目前信用卡市场虽仍处于高速增长期,但同比增速已经逐渐下降。各大银行在战略层面已经出现分化,头部银行已经意识到持续高速发卡的风险,开始调整发卡节奏、注重夯实用户基础。

随着银行信用卡发卡量的下降,信用卡红利逐渐消退,在金融收紧的情况之下,银行肯定会对一部分高风险的用户进行清理,而像51信用卡这种企业的相关业务必定会受到影响。

再者说道P2P,51信用卡本来是搞信用卡辅助功能业务的企业,但是他终究还是搞了P2P。

但p2p的本质是什么呢?它是次级贷款,一个人无法从银行贷出来钱才会选择p2p,也就是说这是一个银行已经筛选过的劣质用户。

劣质用户需要用高息来覆盖风险,所以它才选择p2p。

网贷行业目前监管日趋严格,网贷平台均要执行“三降”政策,市场动荡,行业前景迷惘是其市值大缩水的外部因素。

为此,51信用卡缩短了其信贷产品的笔均金额和借款期限,服务费用也因此有所下降,今年上半年信贷撮合业务营收就下降了13.9%,信用卡卡贷市场的红利正在减少。

加上51信用卡自身的一些隐患,在行业前景不明的情况之下,它将如何解决自身发展中遇到的难题呢?

结语

当51信用卡出事的时候,网友们有都开始发挥自己的才华,其中有几个网友的回复最逗:

@泽西汉:高利贷的归途:牢笼。

@喝杯奶茶又不会胖:之前的代言人是吴秀波。

@琳琳selina琳:被一百多警察包围,公司没问题?

@菠萝亮子:刚看是还以为是91平台被警察突击了呢,正心痛……

大部分民间金融企业的巨额利润来源谁不心知肚明,哪怕你一个峰会接一个峰会,一个圆桌论坛接一个圆桌论坛的谈什么fintech,什么互联网赋能、什么颠覆传统金融,可归根结底就是做了两个业务——非法集资&高息放贷,再外加一个非法搜集买卖个人信息—照我这么说就俗了,高雅点说法叫大数据风控。

而非法集资终将跑路,而高息放贷和买卖个人信息终将引发民怨。

最终整个民间金融行业实际上都是利用给政府制造大量麻烦来获得收入,无论是大量的庞氏骗局崩盘还是高利贷带来的各种社会不稳定。

所以现在很多地方开始严厉监管p2p,大量头部风控、数据分析企业因为和高利贷以及其他黑产的苟且也被政府开始一网打尽。

51信用卡的未来在哪里估计只有自己知道。

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