服务新零售 打造新平台 邮储银行推进贷款数字化转型

每日经济新闻

发布时间:19-07-0823:29

每经编辑:祝裕

一提起邮储银行,大家首先想到的便是该行出色的零售业务,邮储银行拥有庞大的零售客户基础,截至2018年末,该行拥有3.97万个营业网点,个人客户数量为5.78亿户,覆盖超过中国人口总量的40%,银行管理个人客户的金融总资产(AUM)总量达9.27万亿元。

近年来,邮储银行在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务的数字化转型。在不到3年的时间里,该行的线上贷款业务经历了跨越式发展。

完善且丰富的线上贷款产品和服务

从产品的角度来讲,邮储银行的线上贷款产品可谓是丰富且广泛,在消费金融、三农金融、小微金融和信用卡等方面都提供了丰富的线上产品和服务。

在消费金融方面,邮储银行推出“邮享贷”和“邮家贷”,这两款产品可以根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信。

针对外部工薪客户和在校大学生,邮储银行推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

服务“三农”一直是邮储银行的市场定位,同时也是该行的竞争优势之一。邮储银行不断创新三农金融贷款产品,持续加快互联网贷款开发,不断丰富线上贷款产品,推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”以及全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。

小微企业“融资难、融资贵”问题是政府关注的重点问题。近年来,监管机构多次出台文件支持推进普惠金融、做好小微企业金融服务工作,并强调应不断深化金融供给。邮储银行一直将小微企业金融业务作为长期战略性业务,不断优化产品体系,着力打造线上化、标准化与专业化产品模式,推出线上产品“小微易贷”等,提升客户服务效率。

在信用卡领域,邮储银行针对年轻客群多样化需求,开发了青春卡、轻松小熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客群的主题产品。

除了针对不同客户群体提供丰富的线上贷款产品以外,邮储银行的贷款服务方式也颇具特色。“在推出系列全线上贷款服务的同时,我们发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现‘线下申请、线上放款’,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍。

李静姝表示,邮储银行目前通过各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

金融科技支撑引领实现智能风控

在线上贷款快速增长的同时,邮储银行还保持了优异的资产质量,截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%,远低于我国银行业的不良率平均水平。优秀的资产质量与该行贯彻全面风险管理理念,将数字化风控技术贯穿于个人信贷管理全流程密不可分。

李静姝表示:“邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理”。

在获客阶段,邮储银行构建“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式。基于5.78亿存量零售客户,挖掘代发记录、交易流水、资产信息、贷款信息等显著性行内数据,对存量客户精细分层,筛选信用良好的优质客群,精准定位目标客户。

在申请阶段,该行依托客户行为、通讯、征信等数据,通过关联负面信息,构建客户关系图谱,从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发,综合评估,有效防范欺诈风险。

在审批阶段,该行引入外部数据,增加交叉验证的信息维度,提高信息质量;通过量化评分技术和智能决策引擎,精准识别客户。贷款审批以自动审批为主,人工审批在必要时做补充。

最后,在贷后阶段,邮储银行借助客户个人账户历史数据和行为特征、人行征信等外部数据,依托数据驱动的行为及催收评分模型,对账户风险等级进行跟踪分析,准确评估账户风险,并精准触发相关账户管理策略,进而构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。

要实现智能风控及贷款全生命周期的科学管理,除了新技术应用以外,配套运营体系和工作机制的支撑必不可少。“我们通过零售信贷工厂运营模式的构建,支撑了线上贷款智能风控和全生命周期科学管理的落地实施。”李静姝介绍,“简单说来,线上贷款申请阶段由客户在线操作完成,之后申请信息进入信贷工厂处理,进件经过自动审批模块,大部分自动通过或自动拒绝,仅有一小部分需进一步人工决策,贷中和贷后环节需人工介入的工作,都可由信贷工厂完成。”

据了解,在信贷工厂运营模式的支持下,邮储银行实现了线上贷款的决策智能化、管理集约化和作业标准化,支持了线上产品的持续快速迭代升级,审批效率和质量大幅提升,客户体验良好。

打造线上贷款开放式服务新平台

在使用新技术实现贷款服务数字化、自动化、智能化转型的同时,邮储银行还同步积极打造线上贷款开放式服务新平台,打通产业金融和消费金融,发挥邮储银行践行普惠金融的服务优势,提供各类平台合作综合金融服务方案。

目前,邮储银行提供供应链融资、小微易贷等线上贷款产品,服务房屋租赁、家居装修、汽车消费、助学、旅游等消费场景,联通微信、微博、短视频、信息流入口等互联网平台,以开放的姿态开展合作,打造多种合作场景。

以汽车金融为例,邮储银行顺应车消费场景化和车生活生态化的趋势,搭建汽车金融开放合作新平台,积极与多方开展合作。比如,该行与汽车金融公司共建平台,通过系统对接、信息共享,利用智能化风控建模实现自动审批,发挥该行的资金优势,不断扩大服务客群。

除了金融服务之外,在汽车全产业链条服务上,邮储银行与控股股东邮政集团多业务板块紧密协同,实现看车、选车、购车、信贷、车险、不停车电子收费系统(ETC)、车驾管、车辆抵押、物流配送等一站式汽车销售+金融服务新平台。使用邮乐网,实现汽车销售信息发布以及引流,配套与公安部合作开展的“警邮通”,在邮政网点即可轻松便捷办理车驾管、车辆抵押等服务。

同时,邮储银行从多场景入手,全渠道联动,构建多层次、广覆盖的家居消费解决方案。在为城乡居民提供各类住房贷款的同时,邮储银行还为客户提供从置业到安家的全套服务,线下贷款产品与线上贷款产品结合,满足客户购房之后家装等一条龙消费需求,将线上贷款嵌入线下消费场景中。与多家线上线下平台合作,实现嵌入场景平台导流,提供多场景的消费金融解决方案。

在农村市场,邮储银行提供了助农贷款线上解决方案,采用了“全流程线上模式+线上线下结合模式”,实现了双轮驱动服务三农。

何为全流程线上模式?以该行纯线上小额贷款业务——极速贷模式为例,其核心是基于邮储银行十年来积累的经营性贷款专家经验和客户历史数据,以及外部采集的黑名单、银联POS流水等信息建立自动审批模型,同时兼顾地方性客群特点,设计差异化风控策略。

而线上线下结合模式则是以名单制“一点接全国”模式为代表,通过与产业链核心企业合作,按照双方约定条件建立名单,对名单内客户实现线上化作业,并支持核心企业总部所在地的分行负责该企业在全国的业务对接。

以“粮抵贷”为例,该产品以申请人在中粮粮仓所储存粮食作为质押物,将贷款申请、质押办理、额度审批、贷款支用等流程移到线上。客户足不出户即可获得最高额度300万元的贷款,申请到放款可在15分钟内完成,使种粮户能以低成本、高效率的方式获取资金,切实解决了客户在粮食贸易、扩大种植等经营场景中存在的资金周转难题。

谈及邮储银行线上贷款未来的发展方向,李静姝表示:“我行将加大开放式平台构建力度,更好地支持平台接入、产业嵌入、生活融入,实现平台互联、产业互联、城乡互联,以更大力度推动与各类合作方互联互通,共建服务场景,共享线上生态,共赢美好未来。”

具体而言,邮储银行将积极推进与优秀互联网平台的互联互通,实现线上获客、线上额度生成、线上审批、线上贷后预警等功能,为互联网流量平台的优质客群提供嵌入式的线上贷款服务,实现平台互联;推进线上贷款更快地向产业金融服务延伸,与更多产业龙头企业实现互联,打通批发金融与零售金融,实现产业互联;依托技术革新和大数据应用,加快移动终端功能布局,发挥该行渠道、资金和专业等方面的优势,构建跨越城乡二元经济的金融服务新生态,持续做好三农金融服务和消费金融服务,实现城乡互联。

文/乔西

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