银保监会发布重磅文件,大批保险产品即将下架、停售或回炉改造

李亚分析

百家号05-1310:41

5月3日银保监办下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》。

核查清理目标:人身保险产品(一大批违规产品)

涉及重疾险、医疗险、寿险,具有投资理财功能的分红、万能险……

清理特点:杀伤面特别广,细节还特别多

结局:下架、停售或回炉改造。

先说四个监管重点:

1、严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。

2、严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。

3、罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。

4、严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

文件正文解读:

六大特点!

1 产品设计以消费者需求为中心.

搞这些事情,就是为了让广大老百姓成为最终受益人!

2 从源头打击违规产品。

(在售的,备案的,停售计划重新销售的,一律核查!)

3 保险公司要端正态度,想通过理财产品突围的中小型保险公司将面临更大困境。

4 理财型保险将有较大调整。

5 核保、理赔太严苛,将被整顿。

6 产品设计不能过于随意,炒作。

解读52条“负面清单”五个方面:

一 、产品条款

条款不通俗易懂不行;

缺乏合理性不行;

原位癌不能列为恶性肿瘤除外责任;

对甲状腺恶性肿瘤进行单独处理,降低保险金额不行;

被保险人确诊后,生存期限要求不合理不行;

设置过长等待期也不行。

二、产品责任设计

费用补偿型医疗险盲目设定高额给付限额不行;

在短期健康保险产品中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念也不行;

三、产品费率厘定

重疾险产品的参数调整管理办法中设置调整疾病种类及定义不行;

万能险、投连险的结算利率、投资收益率固定也不行;

四、产品精算

产品过于同质化不行;

五、产品申报

通过业务展期等方式变相销售已停售保险产品不行:

52条“负面清单”关注点

关注点1

重疾险保障范围有多处调整

第九条,条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如:癌症释义中未包含“原位癌”责任,意思就是有可能原位癌要列入重疾保障范围,而不是轻症责任。

第十八条,重大疾病保险产品,对恶性肿瘤责任重的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理,责任设计不合理,设置较低的保险金额,变相缩小产品的保障范围。

第二十二条,疾病保险产品条款中不合理地约定被保险人确诊所保疾病后,需生存一定期限方可获得保险金给付。

第三十四条,重疾险产品的参数调整管理办法中设置调整疾病种类及定义。

关注点2

甲状腺癌

目前甲状腺疾病发病呈年轻化趋势,被戏称为“喜癌”的甲状腺癌发病率也有所增高。但甲状腺癌治愈率高,治疗费用也很便宜(1-2万左右),可一样得按重疾标准理赔,保险公司对此也是颇为无奈。也曾听过“要将甲状腺癌从癌症中踢出去”的说法,但从此次文件看,应该不太可能实施。不过,据说业内正探讨适当提高重疾保费以降低这块的理赔成本。

关注点3

原位癌

保险公司在解释恶性肿瘤时,不管原位癌属不属于保障范围,都要附上对原位癌清晰、明确的概念,以免用户因为看不懂或理解偏差而出现不合理的保障期待。

关注点4

一年期的百万医疗产品

目前百万医疗险的保额有的已达到400、500万,重疾或癌症还有额外赔付,而保费也就几百块,看着让人很安心。在国内二级医院治疗,并走医保报销,再扣除10000免赔额后,很多人其实达不到理赔标准。能获得报销的,其实也就大病和重病。但即使是大病,也用不了那么高的额度,所以保险公司才能不断调高保额来争夺眼球。

小编的话:希望大家认清百万医疗险有其局限,不要因此忽略重疾险,或过度追求更高保额,合理全面的产品责任及保险公司的服务水平,更值得关注。

关注点5

犹豫期定义不明

部分百万医疗险和大部分意外险是不设犹豫期的,无犹豫期,那退保会有经济损失,投保时记得留意。

关注点6

百万医疗险续保

多款百万医疗险,条款或投保页面都直接写明我们的产品保证续保到80、99、100岁……终身限额等名词,也给人一种可以保证续保的感觉。

然而,这些产品骨子里都是非保证续保产品,比如超过最高可续保年龄、产品停售,就都不能再续保。而浮动费率30%的天花板,也给百万医疗险的续保进一步增加了难度。

关注点7

理财产品“保证收益”

理财产品本身就应该遵循“高风险高收益”原则,“保证收益”的理财产品从来就不安全,所谓“保本保收益”其实是一种“甜蜜的危险”。这个文件下发后,会让保险金融机构运作更加规范透明,让百姓明规则、识风险,理财更规范。大家要睁大眼睛,如果以后碰到有机构宣传说自家理财产品保本保收益,就要小心了!

以上几条,全都是最受关注的地方,监管整改目的,也是完全朝着有利于消费者的方向调整。五十二条里,其实还有很多细节的内容,感兴趣的,自己去揣摩下银保监此次整改的深意吧。我只能写到这里了,不然篇幅太长了!

小编预测:一大波……具有长期稳健风险管理和保障功能的普通寿险、健康险,比如定期寿险、终身寿险、保障型重疾险即将被开发……如果人身保险产品的开发和销售,真的能被进一步规范,从短期来看有可能会放缓人身险保费规模增速。

销售误导、产品设计不合理以及同质化,在文件中也有多次体现,表明这些问题会重点大力整顿,不会再让它们野蛮生长下去。

所以,在“保险姓保”监管大背景下,保险行业将会朝着对消费者越来越有利的方向进化,而那些无法适应的中小型险企公司或机构,如果不能尽早突破,依然过度依赖于理财险或价格战的话,将会面临新一轮洗牌。在监管不断加码后,2018年会不会因此消失,不得而知。

最后,提醒各位,每次监管之后,总有不怀好意的人跳出来炒作产品停售,按文件精神,凡是被停售的,就是应该被停售的,千万记得擦亮眼睛,别上当受骗。

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